Ciclo de día
¿Qué es un ciclo diario?
Un ciclo de día es el período de tiempo asignado para la entrega de débitos y créditos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de un originador a su procesador. Su objetivo es permitir que las instituciones financieras liquiden transacciones en el mismo día.
En ocasiones, el ciclo diurno también se denomina ventana diurna. Para que la ACH maneje transacciones en un ciclo de un día, las instituciones financieras deben enviar un archivo ACH a un operador de ACH antes de las 2:45 pm, hora estándar del este (EST). Esto cambiará a las 4:45 pm EST a partir del 19 de marzo de 2021.
Conclusiones clave
- El ciclo diario es el período de tiempo asignado para la entrega de débitos y créditos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de un originador a su procesador.
- El ciclo del día estipula los tiempos en que las transacciones se pueden completar en un día sin tener que manejarse durante la noche.
- Actualmente, las instituciones financieras depositarias de origen (ODFI) tienen que enviar sus archivos ACH a un operador ACH antes de las 2:45 pm EST para que las transacciones se completen el mismo día.
- A partir del 19 de marzo de 2021, las ODFI tendrán hasta las 4:45 pm para enviar sus archivos ACH para las transacciones del mismo día.
- La ACH es el principal sistema de pago electrónico en los EE. UU. Que maneja transacciones de fondos.
- Las transacciones comunes manejadas por la ACH incluyen depósito directo, reembolsos de impuestos y facturas al consumidor.
Comprensión de un ciclo diario
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) se conoce como la Red ACH y opera como el centro de comercio en los Estados Unidos mediante la transferencia de dinero e información de cuentas bancarias mediante depósito directo y pago directo.
Las transacciones ACH incluyen transacciones de crédito y débito, pagos recurrentes y únicos, transacciones gubernamentales, de consumidores y de empresa a empresa, pagos internacionales e información de pago.
Las transacciones específicas incluyen depósito directo, reembolsos de impuestos, pagos de impuestos, una variedad de facturas de consumidores y todas las transacciones de fondos electrónicos de naturaleza similar.
En 2019, la Red ACH fue responsable de manejar $ 55.8 billones y realizar 24.7 mil millones de transacciones financieras electrónicas. La gran cantidad de transacciones que realiza la Red ACH la ha llevado a ser considerada uno de los sistemas de pago más seguros y confiables del mundo.
Un ciclo de un día es beneficioso porque la implementación de fechas límite para la recepción de archivos electrónicos del originador ayuda a garantizar que el procesador pueda procesar todas las transacciones de manera rápida y eficiente.
Lo opuesto al ciclo diurno es el ciclo nocturno, que la ACH instituyó en 1979 para permitir que las transferencias de crédito y débito se completen durante las horas de 10:00 pm y 1:30 am hora estándar del este. Muchas corporaciones consideran que el ciclo nocturno es útil para transferir fondos a cuentas de concentración, de modo que los fondos se puedan liquidar y utilizar al día siguiente.
Parámetros operativos de un ciclo diario
Como ejemplo de cómo funciona el ciclo diario, un originador debe iniciar primero la transacción financiera, ya sea un depósito directo o una transacción de pago en la red ACH.
La solicitud de pago se ingresa y transmite electrónicamente a través de la institución financiera depositaria de origen (ODFI). Si la solicitud se realiza en horario de mañana, será en el ciclo diurno. Cuanto más cerca de las horas de la mañana se realice la solicitud, es más probable que se complete el mismo día.
Actualmente, las ODFI tienen una fecha límite para enviar recibos el mismo día al operador de ACH a las 2:45 pm EST, lo que significa que un cliente que necesita una transacción realizada el mismo día, debe completar su transacción con su institución financiera mucho antes de esta hora.
A partir del 19 de marzo de 2021, dadas las nuevas actualizaciones, la fecha límite será a las 4:45 pm, con el tiempo de distribución objetivo a las 5:30 pm EST y la liquidación a las 6 pm EST. Esto permite que los clientes y las instituciones financieras tengan más tiempo para completar las transacciones el mismo día.
Procesamiento por lotes para un ciclo de un día
Para enviar archivos a un operador de ACH, ODFI procesa por lotes todas sus transacciones y las envía a lo largo del día a un operador de ACH para que se procesen las transacciones. Actualmente, existen dos procesos por lotes que las instituciones financieras ejecutan durante un día para completar todas las transacciones.
Con el plazo extendido de las 4:45 pm, las ODFI tendrán que incluir un tercer proceso por lotes durante el día. Esto no es un problema para las instituciones financieras más grandes, sin embargo, se espera que los bancos pequeños tengan dificultades para tratar de incluir un lote adicional, ya que requerirá más capacidad de procesamiento y más empleados para hacerlo.