Cobertura de responsabilidad cruzada
¿Qué es la cobertura de responsabilidad cruzada?
La cobertura de responsabilidad cruzada es una cláusula en un contrato de seguro comercial. Cuando un contrato de seguro cubre a varias partes, la responsabilidad cruzada brinda cobertura para ambas partes si una presenta una reclamación contra la otra.
La cobertura de responsabilidad cruzada trata a las diferentes partes, cubiertas por el mismo contrato, como si tuvieran sus propias pólizas separadas.
Conclusiones clave
- La responsabilidad cruzada significa que una parte asegurada puede demandar a otra parte asegurada cuando ambas partes están bajo la misma póliza.
- Las cláusulas de responsabilidad cruzada suelen ser estándar en una póliza comercial de responsabilidad general.
- Sin embargo, algunas políticas pueden excluir ciertas situaciones: un director de la empresa demanda a otro, por ejemplo, o demandas entabladas por una empresa contra sus directores.
Comprensión de la cobertura de responsabilidad cruzada
Cuando dos partes cubiertas obtienen cobertura de responsabilidad cruzada, una parte asegurada puede demandar a otra parte asegurada incluso cuando ambas partes están bajo la misma póliza. El seguro de responsabilidad estándar generalmente incluye una cláusula de responsabilidad cruzada conocida como acuerdo de «Separación de asegurados».
Un contrato de seguro que incluye cobertura de responsabilidad cruzada generalmente tendrá una redacción similar a esta: «Todo asegurado reclamado bajo esta póliza será tratado, en el momento del reclamo, como si fuera el único asegurado bajo la póliza».
Los contratos de seguros comerciales suelen tener cobertura de responsabilidad cruzada. La cláusula permite que las diferentes partes incluidas en el contrato sean tratadas por separado en determinadas situaciones (mientras que en otras situaciones, se tratan de la misma manera).
En un caso en el que las partes son tratadas por separado durante una demanda por reclamos, no todas reciben un límite de cobertura por separado. Esta diferencia significa que todavía se aplica un límite agregado a la cobertura total proporcionada por la póliza. Las pólizas de seguro de responsabilidad comercial pueden excluir la cobertura para demandas entre compañías, eliminando así la función de «Separación de asegurados» en algunos casos.
Por ejemplo, los socios fundadores de un bufete de abogados pueden demandar a los demás por daños o lesiones que cada parte insiste en que la otra causó. Las empresas que quieran asegurarse contra este tipo de riesgo tendrán que comprar un producto de exclusión de demanda intercompañía.
Muchas pólizas comerciales de seguros de responsabilidad general ya tienen un lenguaje que aborda la cobertura de responsabilidad cruzada y no tienen exclusiones para este tipo de evento. Dado que no se trata de una exclusión, no es necesario un respaldo por separado. Sin embargo, algunas pólizas de responsabilidad contienen exclusiones de asegurado versus asegurado que eliminan efectivamente la cobertura de responsabilidad cruzada.
Ejemplo de cobertura de responsabilidad cruzada
Suponga que hay una empresa de automóviles que comparte una póliza de responsabilidad con sus subsidiarias, que fabrican varias partes. La empresa matriz es responsable del montaje del vehículo, mientras que las filiales fabrican los componentes. Debido a una pieza defectuosa en uno de los automóviles que fabrica la empresa de automóviles, se producen varios accidentes de tráfico. Esto da lugar a reclamaciones contra el fabricante de automóviles. Bajo la característica de Separación de Asegurados de la póliza de cobertura de responsabilidad cruzada, la empresa matriz demanda a una de sus subsidiarias.
El endoso de responsabilidad cruzada es una de las razones por las que el seguro de responsabilidad general es tan importante para proteger los activos financieros de cualquier negocio.