Colateralización cruzada

¿Qué es la colateralización cruzada?

La garantía cruzada es el acto de utilizar un activo que es garantía para un préstamo inicial como garantía para un segundo préstamo. Si el deudor no puede hacer los reembolsos programados de cualquiera de los préstamos a tiempo, los prestamistas afectados pueden eventualmente forzar la liquidación del activo y usar los ingresos para el reembolso.

La garantía cruzada se puede aplicar a diversas formas de financiación, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.

Conclusiones clave

La garantía cruzada implica el uso de un activo que ya es garantía de un préstamo como garantía de un segundo préstamo.
Los préstamos pueden ser del mismo tipo (una segunda hipoteca se considera garantía cruzada), pero la garantía cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para asegurar otro tipo de financiación, como una tarjeta de crédito.
Las cláusulas de colateralización cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas inconscientes de las múltiples formas en que podrían perder su propiedad.

Cómo funciona la garantía cruzada

La garantía cruzada es común en los préstamos inmobiliarios. Por ejemplo, contratar una segunda hipoteca sobre una propiedad se considera una forma de garantía cruzada. En tal caso, la propiedad se utiliza como garantía de la hipoteca original. La segunda hipoteca luego aprovecha el capital que el propietario de la propiedad ha acumulado como garantía.

Existe una circunstancia inversa en la que entra en juego la garantía cruzada. Se pueden incluir varias propiedades inmobiliarias como garantía para un préstamo, que suele ser el caso de una hipoteca general.

Los préstamos involucrados en la garantía cruzada no tienen que ser del mismo tipo. La garantía cruzada también incluye el uso de un activo, como un vehículo, para asegurar otros tipos de financiamiento o instrumentos financieros, como tarjetas de crédito.

Los peligros de la colateralización cruzada

Las cláusulas de colateralización cruzada pueden pasarse por alto fácilmente, dejando a las personas inconscientes de las múltiples formas en que podrían perder su propiedad. Las instituciones financieras a menudo ofrecen garantías cruzadas sobre la propiedad si un cliente obtiene uno de sus préstamos y luego realiza un seguimiento con otro financiamiento del mismo banco. (Si bien harán esto si todo sigue siendo «interno», existe una renuencia entre los bancos a realizar una garantía cruzada de una propiedad que ya se utiliza para asegurar el financiamiento con otra institución).

Por ejemplo, los consumidores que obtienen financiamiento de una cooperativa de crédito para comprar un vehículo pueden firmar un contrato de préstamo que utiliza el vehículo como garantía. Lo que el consumidor quizás no sepa es que el contrato de préstamo puede estipular que el vehículo también se utilizará como garantía para garantizar cualquier otro préstamo o crédito que obtenga con esa cooperativa de ahorro y crédito. El gravamen que se coloca sobre el automóvil del préstamo inicial se aplicaría a todas las demás cuentas de financiamiento que el consumidor abra con esa institución.

Esta situación podría llevar a una circunstancia desafortunada, en la que un consumidor que se atrasa en el pago de una factura de tarjeta de crédito, una tarjeta emitida por la cooperativa de crédito, recupera su automóvil, aunque esté al día con los pagos del préstamo del automóvil.