Unión de Crédito
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Qué es una unión de crédito?
- Entendiendo una cooperativa de crédito
- Requisitos para ser miembro
- Ventajas de las cooperativas de ahorro y crédito
- Desventajas de las cooperativas de ahorro y crédito
- Uniones de crédito frente a bancos
- Aseguradora de Cooperativas de Crédito
¿Qué es una unión de crédito?
Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que brinda servicios bancarios tradicionales. Las uniones de crédito, que varían en tamaño, desde pequeñas operaciones solo para voluntarios hasta grandes entidades con miles de participantes en todo el país, pueden estar formadas por grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades para sus empleados y miembros.
Las cooperativas de ahorro y crédito son creadas, poseídas y operadas por sus participantes. Como tales, son empresas sin fines de lucro que disfrutan de la exención de impuestos.
Conclusiones clave
- Las uniones de crédito son cooperativas financieras que brindan servicios bancarios tradicionales a sus miembros.
- Las cooperativas de crédito tienen menos opciones que los bancos tradicionales, pero ofrecen a los clientes acceso a mejores tarifas y más cajeros automáticos porque no cotizan en bolsa y solo necesitan ganar suficiente dinero para continuar con las operaciones diarias.
- Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito tienen considerablemente menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona.
- Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar el impuesto sobre la renta de las sociedades sobre sus ganancias.
Entendiendo una cooperativa de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito siguen un modelo comercial básico: los miembros juntan su dinero (técnicamente, compran acciones de la cooperativa) para poder otorgarse préstamos, cuentas de depósito a la vista y otros productos y servicios financieros entre sí. Los ingresos generados se utilizan para financiar proyectos y servicios que beneficiarán a la comunidad y los intereses de sus miembros.
Requisitos para ser miembro
Originalmente, la membresía en una cooperativa de ahorro y crédito se limitaba a personas que compartían un «vínculo común»: trabajar en la misma industria o para la misma empresa, o vivir en la misma comunidad. En el pasado reciente, las uniones de crédito han relajado las restricciones a la membresía, permitiendo que el público en general se una.
Para hacer negocios con una cooperativa de crédito, debe unirse a ella abriendo una cuenta allí (a menudo por un monto nominal). Tan pronto como lo haga, se convertirá en miembro y propietario parcial. Eso significa que participa en los asuntos del sindicato; usted tiene un voto para determinar la junta directiva y las decisiones que rodean al sindicato. La capacidad de voto de un miembro no se basa en cuánto dinero hay en su cuenta; cada miembro obtiene un voto igual.
Los activos totales en las uniones de crédito aseguradas por el gobierno federal al 30 de junio de 2020 ascendían a 1,75 billones de dólares.
Según la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA), la membresía en uniones de crédito con seguro federal aumentó a 122,3 millones al 30 de junio de 20201.
Ventajas de las cooperativas de ahorro y crédito
Al igual que los bancos, el proceso de ganar dinero en las cooperativas de ahorro y crédito comienza atrayendo depósitos. En esta área, las cooperativas de ahorro y crédito tienen dos ventajas distintas sobre los bancos, ambas como resultado de su condición de organizaciones sin fines de lucro:
- Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar el impuesto sobre la renta de las sociedades sobre las ganancias.
- Las cooperativas de ahorro y crédito solo necesitan generar ingresos suficientes para financiar las operaciones diarias. Como resultado, disfrutan de márgenes operativos más estrechos que los bancos, de los que los accionistas esperan que aumenten las ganancias cada trimestre.
Poder trabajar con márgenes estrechos permite a las cooperativas de ahorro y crédito pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos, al mismo tiempo que cobran tarifas más bajas por otros servicios, como cuentas corrientes y retiros de cajeros automáticos. En resumen, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a los miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.
Según los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) al 25 de septiembre de 2020, la tasa promedio nacional para los certificados de depósito (CD)a cinco añosofrecidos por las cooperativas de crédito fue del 0,94%, en comparación con una tasa promedio del 0,78% en los bancos..
Las cooperativas de crédito ofrecen mejores tasas en la mayoría de las hipotecas, incluidas las hipotecas fijas a 15 y 30 años, que podrían ser una buena opción si está buscando comprar una casa.
Las tasas del mercado monetario en las cooperativas de ahorro y crédito también fueron más altas, con una tasa promedio de 0,17% frente a la tasa bancaria promedio de 0,12%. Si bien estas diferencias parecen pequeñas, se suman, lo que otorga a las cooperativas de ahorro y crédito una ventaja significativa sobre los bancos cuando compiten por depósitos.
Desventajas de las uniones de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito tienen considerablemente menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona. La mayoría ofrece servicios modernos como banca en línea y pago automático de facturas. Aún así, el pequeño tamaño de muchas cooperativas de ahorro y crédito puede significar un compromiso en una variedad de servicios, tecnología y accesibilidad.
Baja tecnología
Las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas no suelen tener el mismo presupuesto tecnológico que los bancos, por lo que su sitio web y las funciones de seguridad suelen ser considerablemente menos avanzadas. Dicho esto, algunas cooperativas de ahorro y crédito de tamaño mediano y grande pueden ofrecer aplicaciones de banca móvil que compiten con las de instituciones con fines de lucro mucho más grandes.
Menos opciones
Si bien las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito a menudo ofrecen menos opciones. Unión de Crédito para Empleados del Estado (SECU), ofrece una tarjeta de crédito.5
Menos flexibilidad
Con más recursos para asignar al servicio al cliente y al personal, los bancos están trabajando hasta más tarde y en horarios más prolongados: abren hasta las 5 p. M. O las 6 p. M. De lunes a viernes y, a menudo, también los sábados. Las cooperativas de crédito tienden a mantener el horario comercial de los banqueros tradicionales (de 9 am a 3 pm, de lunes a viernes), aunque las más grandes, como SECU, tienen una línea directa de atención al cliente las 24 horas.
Uniones de crédito frente a bancos
Las cooperativas de ahorro y crédito son significativamente más pequeñas que la mayoría de los bancos y están estructuradas para servir a una región, industria o grupo en particular. Sin embargo, el hecho de que la mayoría de las uniones de crédito tengan menos sucursales no significa que no puedan tener un alcance similar al de los grandes bancos. Muchas cooperativas de ahorro y crédito forman parte de una red de cajeros automáticos diseñada para ampliar su alcance.
Si bien las cooperativas de ahorro y crédito aún deben ganar lo suficiente para cubrir sus operaciones, la ausencia de la necesidad de generar ganancias generalmente permite tarifas más bajas y mínimos de cuenta, tasas de ahorro más altas y tasas de préstamos más bajas para sus miembros y propietarios.
Seguro de cuentas de cooperativas de crédito
La localizador de cooperativas de crédito puede verificar si una cooperativa de crédito está autorizada a nivel federal y otra información.
Una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que utiliza dinero federal para respaldar las acciones (depósitos) en todas las cooperativas de ahorro y crédito federales.
La NCUA brinda cobertura para cada cuenta individual, cuenta conjunta, cuenta fiduciaria, cuenta de jubilación (como cuentasIRA tradicionales, cuentas IRA Roth o cuentas del plan Keogh) y cuenta comercial de hasta $ 250,000 por cuenta. Por ejemplo, si tiene una cuenta individual, una Roth IRA y una cuenta comercial en una cooperativa de crédito, sus acciones totales están aseguradas hasta $ 750,000.