Criterios de crédito
Tabla de contenido
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- ¿Qué son los criterios de crédito?
- ¿Qué criterios se utilizan para evaluar el crédito?
- Ejemplo de criterios de crédito
¿Qué son los criterios de crédito?
Los criterios de crédito son los factores que utilizan los prestamistas para determinar si aprueban o no un nuevo préstamo. Aunque los prestamistas individuales pueden variar en los criterios específicos que consideran, la mayoría de los prestamistas convergen en torno a un conjunto de cinco factores básicos.
Conclusiones clave
- Los criterios de crédito son los factores que se utilizan al evaluar la solidez de una nueva solicitud de crédito.
- La mayoría de los bancos utilizan un conjunto similar de criterios para estimar la solvencia del prestatario.
- Algunos factores, como el origen étnico o las creencias religiosas, tienen prohibido por ley ser considerados en tales decisiones.
¿Qué criterios se utilizan para evaluar el crédito?
Los cinco criterios de crédito más utilizados son los siguientes:
- El historial de pagos del prestatario (35%)
- Su nivel de utilización del crédito (30%)
- La edad promedio de las cuentas de crédito existentes del prestatario (15%)
- La composición o combinación de sus cuentas de crédito (10%)
- Su número de consultas crediticias nuevas recientes (10%)
Estos factores son reunidos por calificación crediticia que los pondera en importancia como se indicó anteriormente para producir una calificación crediticia integralpara el prestatario, en este caso uno conocido. como el puntaje FICO, creado por Fair Isaac Corporation.(También existen otros puntajes crediticios de diferentes proveedores, pero FICO es el más utilizado, y se considera en aproximadamente el 90% de todas las decisiones de préstamos). Con base en este puntaje, el prestamista rechazará o aprobará el préstamo y también puede usar el puntaje para informar los términos específicos del préstamo ofrecidos.
Aunque puedan parecer complejos, la intención subyacente de los criterios crediticios es simplemente estimar la solvencia crediticia del prestatario. Se favorecerá a los solicitantes con un historial de pagos regulares y completos y consultas de crédito relativamente poco frecuentes. De manera similar, la mayoría de los modelos de calificación crediticia preferirán solicitantes que se hayan mantenido dentro de sus límites crediticios generales (usar más del 30% de su crédito disponible está mal visto) y que tengan un largo historial de cuentas mantenidas de manera responsable. Por el contrario, los solicitantes que hayan abierto recientemente varias cuentas de crédito nuevas o que hayan perdido pagos en el pasado recibirán una calificación menos favorable en la mayoría de los modelos de crédito.
30%
El porcentaje de uso de crédito considerado aceptable por los burós de crédito.
Diligencia debida adicional
Más allá de considerar estos criterios crediticios comunes, los prestamistas a veces también realizarán una diligencia debida adicional. Al hacerlo, a menudo se guían por lo que se conoce como » las cinco C del crédito «, que es un marco coloquial para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario. Estos consisten en el carácter del prestatario, la capacidad, la garantía, el capital y las condiciones de sus préstamos.
En última instancia, un prestamista tiene la libertad de considerar cualquiera o todos estos factores al decidir si aprueba un préstamo. Sin embargo, es importante señalar que debido a la legislación de derechos como la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), factores como la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, el estado civil, la edad y la aceptación de la asistencia pública del prestatario no pueden ser considerados al tomar decisiones de concesión de crédito.
Ejemplo de criterios de crédito
Sal está solicitando una línea de crédito personal en un banco estadounidense. Como inmigrante reciente, está ansioso por construir su historial crediticio personal para poder calificar para una hipoteca más adelante.
Al preparar su solicitud, Sal comienza investigando los factores que son importantes para el banco cuando evalúa nuevos solicitantes de crédito. Señala que la mayoría de los bancos priorizan factores como la confiabilidad con la que el prestatario ha realizado sus pagos en el pasado, el nivel general de crédito utilizado por el prestatario y el tiempo durante el cual el solicitante ha sido un cliente de crédito.
Afortunadamente, Sal había planeado con anticipación para garantizar que su solicitud fuera lo más sólida posible. Cuando llegó por primera vez a Estados Unidos hace cinco años, se registró como usuario autorizado de la tarjeta de crédito de su primo estadounidense. Al asegurarse de que él y su primo pagaran su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, Sal pudo demostrar un historial de pagos confiable y al mismo tiempo construir un historial como cliente de crédito.
Desde entonces, Sal pudo obtener su propia tarjeta de crédito y ha tenido cuidado de mantenerse dentro de su límite de crédito mientras continúa haciendo sus pagos en su totalidad y a tiempo. Al comprender y planificar el futuro, Sal es cautelosamente optimista de que el banco aceptará su solicitud de préstamo, debido a las fortalezas de sus criterios crediticios.