Tarjetas de crédito: ¿Debería pagar alguna vez una tarifa anual?
A menudo, no tiene sentido pagar una tarifa anual por una tarjeta de crédito. Se ofrecen muchas tarjetas de crédito sin tarifa anual, y los consumidores a menudo no pueden justificar el pago de una tarifa anual en términos de recompensas o beneficios que podrían ofrecerse a cambio. Sin embargo, ocasionalmente, una tarjeta ofrece beneficios que realmente justifican el costo de una tarifa anual. Aquí hay cuatro circunstancias en las que el gasto podría valer la pena, según los hábitos de gasto y los patrones de viaje de la persona.
¿Qué significa una tarifa anual en las tarjetas de crédito?
Una tarifa anual solía ser bastante común en todas las tarjetas de crédito en décadas anteriores y. ayudó a los emisores de tarjetas a ser rentables. Se han vuelto menos comunes en el mercado actual de tarjetas de crédito y, por lo general, solo existen en los dos extremos del mercado: el mercado de tarjetas de viaje premium (para tarjetas que ofrecen grandes bonificaciones, estructuras de obtención de recompensas considerables y beneficios de viaje premium) y el mercado subprime ( para aquellos con mal crédito que no pueden obtener grandes líneas de crédito o tienen otras opciones de crédito). Por lo tanto, las tarifas anuales de hoy se cobran a cambio de un valor excepcional para los adinerados o por el mero acceso al crédito para el segmento más bajo del mercado.
Cuándo podría decidir pagar una tarifa anual
1. La tarjeta ofrece una bonificación única que justifica la tarifa anual
Muchas tarjetas de crédito ofrecen incentivos sustanciales para que abra una cuenta. Las recompensas comunes incluyen suficientes millas de viajero frecuente para ganar un vuelo de avión de ida y vuelta, un generoso crédito en el estado de cuenta que compensa algunas de sus compras o puntos que se pueden canjear por tarjetas de regalo o gastos de viaje.
Conclusiones clave
- Las tarjetas de crédito a veces cobran tarifas anuales más altas a cambio de beneficios, ventajas y ofertas exclusivas.
- A menudo tiene sentido solicitarlo si la tarjeta ofrece un bono único que excede la tarifa anual.
- Es posible que las personas con mal crédito no tengan otra opción que usar tarjetas con tarifas anuales, pero el costo a veces vale la pena si aumenta su puntaje crediticio con el tiempo.
- No pagar los saldos en su totalidad o hacer pagos atrasados puede generar tarifas y cargos por intereses que eclipsan cualquier beneficio ofrecido por la compañía de la tarjeta de crédito.
Obviamente, si la tarifa anual es de $ 100 y el bono vale $ 100, hay pocas razones para solicitarlo. Pero si la tarifa anual es de $ 125 y el incentivo es de $ 655 en pasaje aéreo, es posible que desee echar un segundo vistazo. Se sabe que la Tarjeta Citi ThankYou Premier Card ofrece tales oportunidades.
Por ejemplo, una promoción ofrecía 60.000 puntos ThankYou, que podían canjearse a través del ThankYouTravelCenter por $ 750 en gastos de viaje. Los titulares de tarjetas deben gastar $ 4,000 dentro de los tres meses posteriores a la apertura de la cuenta para obtener los puntos. El beneficio neto es de $ 655 después de la tarifa anual de $ 95 (no se aplica durante los primeros 12 meses).
2. Las recompensas obtenidas por los gastos diarios superan el costo de la tarifa anual
Es bastante fácil encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca un reembolso del 1% en todas las compras o que ofrezca un porcentaje de reembolso más alto en categorías que cambian de un mes a otro. Lo que no es tan fácil de encontrar es una tarjeta de crédito que ofrece un alto porcentaje de reembolso, mes tras mes, en las compras necesarias. Para obtener un trato como este, probablemente tendrá que pagar una tarifa anual, pero dependiendo de los hábitos de gasto de su hogar, podría salir muy por delante.
La tarjeta American Express Blue Cash Preferred, por ejemplo, ofrece un 6% de devolución de efectivo en los supermercados de EE. UU. (Hasta $ 6,000 en compras) y un 3% de devolución en las gasolineras de EE. UU., Así como un 3% de devolución en ciertos grandes almacenes y un 1% de devolución en todo lo demás a cambio de una tarifa anual de $ 95. Si su familia gasta $ 500 al mes en comestibles (o $ 6,000 al año), un reembolso del 6% en efectivo le daría $ 360 al año, con un beneficio neto de $ 265. Si gasta mucho en gasolina, la tarjeta se convierte en un trato aún mejor.
3. La tarjeta ofrece beneficios de viaje continuos que valen más que la tarifa anual
Si sus patrones de viaje se alinean con los incentivos ofrecidos por una tarjeta de crédito en particular, las recompensas pueden ser sustanciales. Por ejemplo, si con frecuencia estadía en los hoteles Marriott, usted podría ganar numerosas estancias de hotel gratis con la American Express brillante Marriott Bonvoy tarjeta. Esta tarjeta tiene una tarifa anual considerable de $ 450, pero ofrece un crédito de $ 300 al año para compras en los hoteles Marriott.
Después de abrir una cuenta, los tarjetahabientes también reciben un crédito de 75,000 puntos Marriott Bonvoy adicionales (valor estimado de $ 600) después de realizar compras por $ 3,000 dentro de los primeros tres meses. Los titulares de tarjetas también obtienen seis puntos de recompensa de Marriott Bonvoy por cada dólar de compras en hoteles, tres puntos por gastar en restaurantes y vuelos de EE. UU. Y dos puntos en otras compras elegibles. La tarjeta también ofrece una estadía de noche gratis en los hoteles Marriott anualmente. Teniendo en cuenta todas estas recompensas, no sorprende que la tarjeta Marriott Bonvoy Brilliant American Express se encuentre entre las mejores tarjetas de recompensas disponibles.
Las ofertas de tarjetas de crédito siempre están cambiando; por eso vale la pena darse una vuelta y leer la letra pequeña antes de abrir una nueva cuenta.
4. La única tarjeta para la que puede obtener la aprobación tiene una tarifa anual
Si tiene mal crédito, está tratando de reconstruir su puntaje crediticio y la única tarjeta para la que puede obtener la aprobación tiene una tarifa anual, la tarifa podría ser dinero bien gastado. Un mejor puntaje crediticio puede significar la diferencia entre ser aprobado para un préstamo o no. También puede significar ahorros sustanciales en su préstamo porque las personas con puntajes crediticios más altos generalmente califican para tasas de interés más bajas. La clave es pagar la tarifa anual solo mientras trabaja para obtener un puntaje crediticio más alto. Una vez que haya llegado, cambie a una tarjeta diferente que no tenga cargo.
La línea de fondo
Si no paga su saldo en su totalidad todos los meses o si tiene el hábito de hacer pagos atrasados, las multas, las tarifas y los intereses probablemente eclipsarán cualquier beneficio que obtenga de una tarjeta de crédito con una tarifa anual alta. En otras palabras, no espere beneficiarse de estas ofertas a menos que sea extremadamente responsable con el crédito. Además, tenga en cuenta que si debe gastar más de lo que tendría que obtener para obtener estas ofertas, en realidad no son ofertas.
Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito con una tarifa anual, calcule si realmente ofrece un beneficio neto en su situación específica. Y piense en las consecuencias antes de decidir firmar un nuevo contrato de tarjeta de crédito.