Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009
¿Qué es la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009?
La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 es una ley federal diseñada para proteger a los usuarios de tarjetas de crédito de las prácticas abusivas de préstamos por parte de los emisores de tarjetas. Comúnmente conocida como la Ley CARD, sus objetivos principales son la reducción de tarifas inesperadas y mejoras en la divulgación de costos y multas.
Los fundamentos de la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito de 2009
El Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Rendición de Cuentas, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito en mayo de 2009, y el presidente Barack Obama la firmó poco después. Entró en vigor en 2010.
Ampliando la Ley de Veracidad en los Préstamos ( TILA ), la ley fue diseñada para proteger a los consumidores de prácticas injustas por parte de los emisores de tarjetas de crédito. Su objetivo es eliminar o reducir ciertos cargos de tarjetas de crédito, minimizar la manipulación de los clientes más jóvenes y proporcionar una mayor divulgación de las tarifas a todos los usuarios.
Antes de la aprobación de la ley, el lenguaje de los acuerdos de tarjetas de crédito era a menudo bastante opaco y literalmente difícil de leer; importantes en términos estaban enterrados en montones de jerga legal, y la información proporcionada era inconsistente entre los diferentes emisores, lo que dificultaba a los consumidores comparar productos. La ley ha hecho que el lenguaje, los términos y la divulgación de sanciones y tarifas sean mucho más transparentes, tanto en los acuerdos iniciales de la tarjeta como en los estados de cuenta mensuales.
en un informe de 2015 encontró que la ley había llevado a una disminución general del costo del crédito al consumidor en dos puntos porcentuales. Las tarifas por exceso de límite se eliminaron casi por completo y la tarifa promedio por atraso se redujo de $ 35 a $ 27.
conclusiones clave
- La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) de 2009 busca reducir las prácticas engañosas y abusivas de los emisores de tarjetas de crédito.
- La Ley CARD exige coherencia y claridad en la terminología y los términos entre los emisores de tarjetas de crédito.
- La Ley CARD ha ahorrado dinero a los consumidores y ha facilitado la comparación de tarjetas de crédito.
- La Ley CARD no está exenta de críticos, algunos afirman que no ha reducido lo suficiente los abusos de los emisores, y otros creen que ha hecho que las tarjetas de crédito sean más caras y difíciles de obtener.
Disposiciones de la Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de las tarjetas de crédito
Una serie de pautas redactadas por el Congreso, la Ley CARD se divide en cinco secciones.
Algunos aspectos destacados de las disposiciones incluyen:
- La ley limita los cargos por incumplimiento universal, que se refiere a la práctica de aplicar tasas de interés más altas a todos los saldos futuros a raíz de un pago atrasado. La ley limita esta práctica en el período inicial del titular de la tarjeta y exige una mayor advertencia anticipada de aumentos en las tasas de interés.
- La ley requiere que los emisores informen a los titulares de tarjetas cuánto tiempo les llevará liquidar un saldo existente si solo pagan el mínimo de la tarjeta cada mes.
- La ley prohíbe muchas formas de marketing dirigidas a los consumidores jóvenes, como los obsequios de mercadería en los campus universitarios («cosas gratis, todo lo que tiene que hacer es firmar esta solicitud…»).
- La ley limita las tarifas y las fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo y las tarjetas prepagas no recargables.
- La ley no permite que la compañía de tarjetas de crédito permita que una cuenta supere su límite y luego cobre al cliente una tarifa por hacerlo. Los clientes ahora deben tener la opción de «optar por» exceder el límite de cargos en su cuenta de tarjeta de crédito. Si se niegan a participar, sus tarjetas se rechazarán cuando un cargo o retiro propuesto ponga el saldo por encima del límite.
- La ley exige que los estados de cuenta se envíen por correo o se pongan en línea a más tardar tres semanas antes de la fecha de vencimiento del pago y que las fechas de vencimiento sean coherentes (a menos que el titular de la tarjeta las cambie).
La Ley CARD ordenó el uso de cajas Schumer (nombradas así por el senador Charles Schumer), las tablas fáciles de leer utilizadas por los emisores de tarjetas de crédito para revelar claramente información importante sobre tasas, cargos, plazos y condiciones.
Deficiencias de la Ley CARD
Desde su aprobación en 2009, los defensores del consumidor han argumentado que la ley no va lo suficientemente lejos en la prohibición de prácticas abusivas o injustas. Algunos aumentos en las tasas de interés, como los que resultan directamente de los aumentos de las tasas de la Reserva Federal o del final de un período introductorio, siguen estando permitidos sin previo aviso de los emisores de tarjetas. Los cargos por intereses diferidos, o los cargos compilados retroactivamente al final de un período de introducción sin intereses, todavía están permitidos por la ley. Las ventajas que se utilizan para comercializar tarjetas, como la protección contra el robo de identidad, los programas de recompensas o los períodos de gracia sin penalizaciones, tampoco suelen estar regulados. La ley tampoco regula las tarjetas emitidas a nombre de una empresa.
Los grupos de la industria financiera también critican la ley por aumentar las tasas de interés y las tarifas anuales; También afirman que ha obligado a los emisores de tarjetas a reducir los límites de crédito de las tarjetas y aumentar las calificaciones de los clientes, lo que dificulta que las personas con antecedentes crediticios limitados o incompletos obtengan tarjetas de crédito que cubran sus necesidades.