Exposición a la protección de la ocupación de la construcción (COPE)
¿Qué es la exposición a la protección de la ocupación de la construcción (COPE)?
La exposición a la protección de la ocupación de la construcción (COPE) es un conjunto de riesgos que los suscriptores de seguros de propiedad revisan al determinar si ofrecer una póliza de seguro. COPE permite a la aseguradora evaluar los riesgos de asegurar una propiedad inmobiliaria, lo que en última instancia determinará si se crea una póliza o no.
Conclusiones clave
- COPE significa construcción, ocupación, protección, exposición. Estas son las áreas principales que un asegurador debe evaluar al redactar una póliza de seguro para una propiedad.
- Cada uno de los factores de COPE propone un tipo de riesgo diferente y, por lo tanto, alterará un modelo de valoración de diferentes formas.
- La construcción se relaciona con cómo se hizo un edificio, la ocupación se relaciona con para qué se usa el edificio, la protección se relaciona con cómo se protege el edificio y la exposición se relaciona con factores externos cerca del edificio que pueden representar una amenaza.
Comprensión de la exposición a la protección de la ocupación de la construcción (COPE)
El proceso de suscripción de seguros implica la identificación, clasificación y análisis de riesgos. COPE se utiliza para identificar los factores que podrían hacer que una compañía de seguros experimente una pérdida. Las aseguradoras incorporan estos elementos de datos en sus modelos de valoración al predecir la probabilidad de una pérdida. La siguiente es una descripción detallada de cada uno de los componentes que las compañías de seguros deben analizar al redactar una póliza de seguro para una propiedad.
Construcción
El análisis de la ubicación de un edificio, los materiales con los que se construyó, la antigüedad del edificio y la calidad de los sistemas dentro de la estructura ayudan a la aseguradora a determinar la probabilidad de que el edificio o la estructura se dañen.
Por ejemplo, es más probable que se incendie un edificio con estructura de madera. Los edificios construidos en áreas propensas a huracanes deben construirse con materiales que puedan soportar vientos fuertes. Si no es así, aumenta la probabilidad de daños o pérdidas. Los edificios más antiguos han experimentado largos períodos de estrés estructural y pueden tener sistemas eléctricos y de plomería obsoletos. Para los suscriptores de seguros, es importante evaluar todos los aspectos de cómo se hizo un edificio para tener en cuenta esas variables en la póliza de seguro.
Ocupación
Las aseguradoras examinan quién ocupa un edificio y cómo se utiliza. Por ejemplo, un almacén ocupado por unas pocas docenas de trabajadores tendrá riesgos diferentes que un complejo de apartamentos con cientos de residentes. También señalando si la ocupación consiste principalmente en propietarios o inquilinos. Si es una propiedad comercial, ¿es para oficinas, restaurantes o un tipo específico de fabricación? El tipo de actividad que se desarrolla dentro de una propiedad propone distintos tipos de riesgo.
Proteccion
Una aseguradora puede considerar un edificio residencial multifamiliar más riesgoso que un edificio comercial si no hay un departamento de bomberos cerca, o si la infraestructura de la ciudad dificulta la obtención de la presión de agua adecuada para combatir un incendio. Es fundamental identificar cualquier servicio que reduzca el riesgo de la propiedad.
Una presión de agua fuerte puede significar una lucha contra incendios más adecuada, tanto de los rociadores de los edificios como de las bocas de incendio. Las funciones de protección también pueden reducir el riesgo para las tiendas, los hogares y el público en general cercanos. La importancia de la protección depende de los otros dos factores anteriores: construcción y ocupación. Las propiedades que son de bajo riesgo en estas áreas pueden requerir menos características que caen bajo la categoría de protección.
Exposición
Las aseguradoras también pueden examinar el área que rodea un edificio. Esta preocupación se extiende al exterior del edificio y al ocupante a peligros más incontrolables. Una propiedad en una zona de inundación es un ejemplo de tal exposición. Un edificio en una zona de alto riesgo de incendios forestales también aumenta la exposición. Los edificios ubicados cerca de plantas petroquímicas o instalaciones que manejan materiales combustibles también se considerarían riesgosos.
Ejemplo de exposición a la protección de la ocupación de la construcción (COPE)
El dueño de una propiedad es dueño de un edificio y está buscando comprar un seguro para su edificio. Habla con una compañía de seguros que comienza el proceso de evaluación de su propiedad para determinar el tipo de póliza de seguro que proporcionará y el costo de esa póliza.
El edificio es un edificio antiguo que está hecho de madera. También se encuentra en un barrio antiguo que consta principalmente de casas de madera y otros edificios de madera. El edificio estará ocupado por dos inquilinos en diferentes plantas. El primer piso estará formado por un carpintero, que construye muebles y baratijas de madera. El segundo piso estará ocupado por un soplador de vidrio que utiliza calor intenso y llamas para diseñar cristalería. El edificio no tiene un sistema de rociadores instalado y la estación de bomberos más cercana está lejos.
Es seguro decir que cuando el suscriptor de seguros evalúe este edificio utilizando los parámetros de COPE, el edificio será de alto riesgo. La construcción es de material fácilmente inflamable, la ocupación es de un individuo que fabrica productos inflamables y el resto trabaja con fuego. La protección es baja porque no hay un sistema de rociadores para apagar los incendios y el departamento de bomberos está lejos en caso de que se produzca un incendio. La exposición es alta y los edificios que rodean esta propiedad son fácilmente inflamables y si se contagian podrían extenderse a la propiedad.
El uso de COPE en este ejemplo permitiría al asegurador evaluar el riesgo de este negocio y escribir una póliza que sea adecuada para una propiedad de alto riesgo, dadas las circunstancias.