Definición de una fórmula de coseguro
¿Qué es la fórmula de coseguro?
La fórmula de coseguro es la fórmula del seguro del propietario de vivienda que determina la cantidad de reembolso que recibirá un propietario de una reclamación. La fórmula de coseguro entra en vigencia cuando el propietario no logra mantener la cobertura de al menos el 80% del valor de reemplazo de la vivienda. Quienes se encuentren en esta situación y presenten una reclamación solo recibirán un reembolso parcial según la fórmula.
Conclusiones clave:
- La fórmula de coseguro determina la cantidad de reembolso que un propietario o propietario recibirá de un reclamo.
- La fórmula de coseguro se aplica cuando el dueño de una propiedad no mantiene una cobertura de al menos el 80% del valor de reemplazo de la vivienda.
- Si el dueño de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cláusula de coseguro, esencialmente está de acuerdo en retener parte del riesgo.
- En este caso, el propietario se convierte en «coasegurador» y compartirá cualquier pérdida con la compañía de seguros de acuerdo con la fórmula de coseguro.
Cómo funciona la fórmula de coseguro
La fórmula del coseguro es relativamente simple. Empiece por dividir la cantidad real de cobertura de la casa por la cantidad que debería haberse llevado (80% del valor de reemplazo). Luego, multiplique este monto por el monto de la pérdida, y esto le dará el monto del reembolso. Si este valor de reembolso es mayor que los límites especificados de una sola compañía de seguros, un coasegurador secundario proporcionará los fondos restantes.
El coseguro es una cláusula utilizada en los contratos de seguro por las compañías de seguros en pólizas de seguros de propiedad, como edificios. Esta cláusula garantiza que los asegurados aseguren su propiedad a un valor apropiado y que la aseguradora reciba una prima justa por el riesgo. El coseguro generalmente se expresa como un porcentaje. La mayoría de las cláusulas de coseguro requieren que los asegurados aseguren hasta el 80, 90 o 100% del valor real de una propiedad. Por ejemplo, un edificio valorado en un valor de reemplazo de $ 1,000,000 con una cláusula de coseguro del 90% debe estar asegurado por no menos de $ 900,000. El mismo edificio con una cláusula de coseguro del 80% debe estar asegurado por no menos de $ 800,000.
Si el dueño de una propiedad asegura una propiedad por menos de la cantidad requerida por la cláusula de coseguro, se convierte en un «coasegurador» y compartirá la pérdida con la compañía de seguros.
Uso de la fórmula de coseguro en el mundo real
Si el dueño de una propiedad asegura por menos de la cantidad requerida por la cláusula de coseguro, esencialmente está de acuerdo en retener parte del riesgo. Así, se convierte en un «coasegurador» y compartirán la pérdida con la compañía de seguros de acuerdo con la fórmula de coseguro.
Aquí hay dos ejemplos que demuestran cómo funciona la cláusula de coseguro:
Valor del edificio $ 1,000,000 Requisito de coseguro 90% Monto requerido del seguro $ 900,000 Monto real del seguro $ 600,000 Monto de la pérdida $ 300,000
La fórmula de coseguro es: (Monto real del seguro) X Monto de la pérdida = Monto del reclamo (Monto requerido del seguro)
Al insertar las cantidades anteriores en la fórmula se obtiene el siguiente cálculo: ($ 600,000) X $ 300,000 = $ 200,000 ($ 900,000)
Entonces, en esta situación, el propietario absorbe una multa de coseguro de $ 100,000 ya que retuvo un tercio del riesgo en lugar de transferirlo a la aseguradora. Por lo tanto, el propietario absorbe un tercio de la pérdida. Si el edificio hubiera sido asegurado por la cantidad requerida por la cláusula de coseguro (en este caso, 90%), el cálculo del coseguro sería así:
(Monto real del seguro) X Monto de la pérdida = Monto del reclamo (Monto requerido del seguro)
($ 900 000) X $ 300 000 = $ 300 000 ($ 900 000)
En el segundo ejemplo, dado que el propietario cumplió con el requisito de coseguro, no es un coasegurador y el reclamo se paga sin penalización.
Las cláusulas de coseguro también se encuentran en las pólizas de interrupción del negocio. Estas cláusulas aseguran que los asegurados aseguren su flujo de ingresos a un valor apropiado.