Guía de cuentas corrientes

Conclusiones clave

• Una cuenta corriente es una cuenta de depósito en un banco u otra empresa financiera que permite al titular realizar depósitos y retiros.
• Las cuentas corrientes son muy líquidas, lo que permite numerosos depósitos y retiros, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas.
• La compensación por una mayor liquidez es que las cuentas corrientes no ofrecen a los titulares mucho interés, si es que lo hay.
• El dinero se puede depositar en bancos y cajeros automáticos, mediante depósito directo u otra transferencia electrónica; los titulares de cuentas pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos, emitiendo cheques o utilizando tarjetas de crédito o débito electrónicas emparejadas con sus cuentas.
• Es importante realizar un seguimiento de los cargos de la cuenta corriente, que se evalúan por sobregiros, emitiendo demasiados cheques y en algunos bancos, lo que permite que el saldo de la cuenta caiga por debajo del mínimo requerido.

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No pase por alto las tarifas de las cuentas corrientes; hay cosas que los bancos no anuncian ampliamente a las personas que no están leyendo la letra pequeña, incluidas las tarifas contingentes como los sobregiros.

Proteccion DE sobregiro

Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia. Esta línea de crédito que ofrece el banco se llama protección contra sobregiros.

Lo que muchos bancos no le dicen a los clientes es que le cobrarán por cada transacción que haga que su cuenta use un sobregiro. Si tiene un saldo de cuenta de $ 50, por ejemplo, y realiza compras con su tarjeta de débito de $ 25, $ 25 y $ 53, se le cobrará un cargo por sobregiro, generalmente elevado, por la compra que sobregitó su cuenta, así como para cada compra posterior después de que esté en números rojos.

Pero hay más. En el ejemplo anterior en el que realizó tres compras de $ 25, $ 25 y $ 53, no solo se le cobrará una tarifa por la última compra. Según el acuerdo del titular de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que, en caso de sobregiro, las transacciones se agruparán en el orden de su tamaño, independientemente del orden en el que ocurrieron. Esto significa que el banco agruparía esas transacciones en el orden de $ 53, $ 25, $ 25, cobrando una tarifa por cada una de las tres transacciones el día en que sobrecargó su cuenta. Además, si su cuenta permanece en descubierto, su banco también puede cobrarle intereses diarios sobre el préstamo.

Existe una razón práctica para compensar los pagos más grandes antes que los pagos más pequeños. Muchas facturas importantes y pagos de deudas, como los pagos de automóviles e hipotecas, suelen estar en denominaciones elevadas. La razón es que es mejor tener esos pagos compensados ​​primero. Sin embargo, estas tarifas también son un generador de ingresos extremadamente lucrativo para los bancos.

Puede evitar los cargos por sobregiro al optar por no participar en la cobertura de sobregiro, al elegir una cuenta corriente sin cargos por sobregiro o al mantener el dinero en una cuenta vinculada.

Algunos bancos perdonan de uno a cuatro cargos por sobregiro en un período de un año, aunque es posible que deba llamar y preguntar. Chase Bank, por ejemplo, renuncia a las tarifas por fondos insuficientes incurridos hasta en cuatro días hábiles en cada período de 12 meses en sus cuentas de cheques Sapphire.

Cargos por servicio de cuenta corriente

Si bien tradicionalmente se considera que los bancos generan ingresos a partir de los intereses que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicio se crearon como una forma de generar ingresos a partir de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. En el mundo actual impulsado por computadoras, a un banco le cuesta más o menos lo mismo mantener una cuenta con un saldo de $ 10 que una cuenta con un saldo de $ 2,000. La diferencia es que, si bien la cuenta más grande está generando suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $ 10 le está costando al banco más de lo que está generando.

El banco compensa este déficit cobrando tarifas cuando los clientes no logran mantener un saldo mínimo, emiten demasiados cheques o, como se acaba de comentar, sobregiran una cuenta.

En ocasiones, puede haber una forma de saldar al menos algunas de esas tarifas. Si es cliente de un banco grande (no de una sucursal de ahorros y préstamos de una ciudad pequeña), la mejor manera de evitar pagar tarifas no recurrentes es preguntar con cortesía. Los representantes de servicio al cliente de los grandes bancos a menudo están autorizados a anular cientos de dólares en cargos si simplemente les explica la situación y les pide que cancelen el cargo. Solo tenga en cuenta que estas «cancelaciones de cortesía» suelen ser ofertas únicas.

Deposito directo

El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén inmediatamente disponibles para usted. Los bancos también se benefician de esta función, ya que les proporciona un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos proporcionarán cheques gratis (es decir, sin saldo mínimo ni cargos de mantenimiento mensual) si configura el depósito directo para su cuenta.

Transferencia Electrónica de Fondos

Con una transferencia electrónica de fondos (EFT), también conocida como transferencia bancaria, es posible transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por realizar una transferencia electrónica de fondos.

Cajeros automáticos

Los cajeros automáticos facilitan el acceso al efectivo desde su cuenta corriente o ahorros fuera del horario de atención, pero es importante estar al tanto de las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Si bien normalmente está libre de problemas cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, usar un cajero automático de otro banco podría resultar en recargos tanto del banco propietario del cajero automático como de su banco. Sin embargo, los cajeros automáticos sin recargo son cada vez más populares.

Banca sin efectivo

La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquiera que utilice una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una de las principales tarjetas de crédito sin la carga de facturas de tarjetas de crédito con altos intereses. Muchos bancos ofrecen protección contra el fraude sin responsabilidad para las tarjetas de débito para ayudar a proteger contra el robo de identidad en caso de pérdida o robo de una tarjeta.

Cuentas corrientes e intereses

Si elige una cuenta corriente que devenga intereses, esté preparado para pagar muchos cargos, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Según un estudio de Bankrate, en 2020 el saldo mínimo promedio requerido para evitar una tarifa mensual en una cuenta corriente con intereses fue de $ 7,550, un 6% más que el año anterior. El saldo más común requerido para evitar cargos en cuentas corrientes sin intereses es $ 594.

Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual, que asciende a alrededor de $ 15 en promedio para las cuentas que devengan intereses. Y en la era actual de tasas de interés bajas, el rendimiento promedio de estas cuentas es solo de alrededor del 0.04%, según el estudio de Bankrate.

Solo un puñado de bancos ofrece cuentas corrientes gratuitas que devengan intereses y sin condiciones. Sin embargo, si tiene una relación favorable desde hace mucho tiempo con su banco, es posible que no le apliquen la tarifa de su cuenta corriente que devenga intereses.

Cuenta corriente y puntajes crediticios

Una cuenta corriente puede afectar su puntaje e informe crediticio bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente, como hacer depósitos y retiros y emitir cheques, no tienen impacto. A diferencia de las tarjetas de crédito, cerrar cuentas de cheques inactivas y al día tampoco tiene ningún impacto en su puntaje de crédito o informe de crédito. Y los descuidos que dan como resultado el sobregiro de las cuentas corrientes no aparecen en su informe crediticio siempre que se ocupe de ellos de manera oportuna.

Algunos bancos hacen una consulta suave, o extraen, de su informe de crédito para averiguar si tiene un historial decente en el manejo de dinero antes de ofrecerle una cuenta corriente. Los tirones suaves no tienen ningún impacto en su puntaje crediticio. Si abre una cuenta corriente y solicita otros productos financieros, como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, es probable que el banco realice una investigación exhaustiva para ver su informe crediticio y su puntaje crediticio. Los tirones fuertes se reflejan en su informe crediticio hasta por 12 meses y pueden reducir su puntaje crediticio hasta en cinco puntos.

Si solicita la protección contra sobregiros de una cuenta corriente, es probable que el banco retire su crédito, ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no logra restaurar su cuenta a un saldo positivo de manera oportuna luego de un sobregiro, puede esperar que el incidente sea informado a las agencias de informes crediticios.

Si no tiene protección contra sobregiros y sobregira su cuenta corriente y no logra restaurarla a un saldo positivo de manera oportuna, el banco puede traspasar su cuenta a una agencia de cobranza. En ese caso, esa información también será reportada a los burós de crédito.

Cómo abrir una cuenta corriente

Además de las agencias de informes crediticios, existen agencias que realizan un seguimiento e informan su historial bancario. El nombre oficial de esta boleta de calificaciones en sus cuentas bancarias es «informe bancario del consumidor». Los bancos y las cooperativas de crédito miran este informe antes de que le permitan abrir una nueva cuenta.

Las dos principales agencias de informes del consumidor que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en los Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System.

Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha devuelto cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados ​​o ha cerrado cuentas debido a una mala gestión.

Rechazar cheques de forma crónica, no pagar cargos por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta «cerrada por causa justificada» puede resultar en que un banco o cooperativa de crédito le niegue una nueva cuenta. Según la Ley de informes crediticios justos (FCRA), si su cuenta corriente se cerró debido a una mala administración, esa información puede aparecer en su informe bancario al consumidor hasta por siete años. Sin embargo, según la Asociación Estadounidense de Banqueros, la mayoría de los bancos no le informarán si sobregira su cuenta, siempre que se ocupe de ello dentro de un período razonable.

Si no hay nada que informar, está bien. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Significa que ha sido un titular de cuenta modelo.

Que se le niegue una cuenta

Si no ha sido un titular de cuenta modelo, puede ser incluido en la lista negra al abrir una cuenta corriente. Su mejor curso de acción es evitar problemas antes de que sucedan. Controle su cuenta corriente y asegúrese de verificar el saldo con regularidad para evitar cargos y tarifas por sobregiro. Cuando ocurran, asegúrese de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.

Si se le niega, pídale al banco o cooperativa de crédito que lo reconsidere. A veces, la oportunidad de hablar con un funcionario bancario es todo lo que se necesita para que la institución cambie de opinión.

También puede intentar abrir una cuenta de ahorros para establecer una relación con la institución financiera. Una vez que pueda obtener una cuenta corriente, puede vincularla a esta cuenta de ahorros para brindar protección contra sobregiros de bricolaje.

Incluso si tiene borrones legítimos en su registro, es importante saber cómo se rastrean sus datos y qué puede hacer para corregir un error o reparar un historial incorrecto.

Seguimiento y corrección de sus datos

Según la FCRA, tiene derecho a preguntarle al banco o la cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si se encuentra un problema, recibirá un aviso de divulgación, probablemente informándole que no podrá abrir una cuenta y por qué. En ese momento, puede solicitar una copia gratuita del informe que fue la base de su denegación.