Tasa de cancelación (tarjeta de crédito)

¿Qué es una tasa de cancelación (tarjeta de crédito)?

La tasa de cancelación de tarjetas de crédito es una medida que muestra el porcentaje de saldos de tarjetas de crédito en incumplimiento en comparación con la cantidad total de crédito pendiente. Las compañías de tarjetas de crédito rastrean las tasas de cargo de las tarjetas de crédito para monitorear el desempeño de sus préstamos de tarjetas de crédito. En toda la industria, una tasa de cancelación de crédito también se puede calcular de manera comprensible para mostrar el porcentaje total de saldos de tarjetas de crédito en mora.

Cómo calcular las tasas de cancelación de la tarjeta de crédito

La tasa de cancelación es igual al valor de los saldos de los fondos de la tarjeta de crédito en mora dividido por el saldo total pendiente en las cuentas de los titulares de tarjetas. Normalmente, el proceso se realiza de la siguiente manera:

1. Las cancelaciones que son canceladas por una compañía de tarjetas de crédito se totalizan para el año.
2. La compañía de la tarjeta de crédito resta los pagos que recibieron de los compradores incumplidos para llegar al total neto de cancelación.
3. El total de castigos netos se divide por el promedio de préstamos pendientes.

¿Qué le dice una tasa de cancelación (tarjeta de crédito)?

La tasa de cancelación de la tarjeta de crédito es una medida que se utiliza al analizar el desempeño de los préstamos de la tarjeta de crédito. Las empresas suelen calcular las tasas de cancelación para todas las categorías de préstamos en su balance. Por lo general, una tarjeta de crédito se carga cuando una cuenta está en mora, lo que generalmente ocurre cuando la compañía de la tarjeta de crédito no ha recibido al menos el pago mínimo en más de 180 días.

En otras palabras, los prestatarios normalmente pueden acumular préstamos en mora hasta 180 días antes de que un préstamo se cancele y se considere en mora. Sin embargo, algunos prestamistas calculan sus tasas de cancelación utilizando préstamos que están en mora más allá de los 120 días.

Los prestamistas suelen integrar reservas para pérdidas en sus programas de gestión de gastos para contrarrestar los efectos de las cancelaciones. En algunos casos, los prestamistas aún pueden recibir el reembolso de la deuda en mora debido a las actividades de cobro de deudas en curso.

Si una compañía de tarjetas de crédito tiene estándares de préstamos estrictos, lo que significa que solo presta a los consumidores más solventes, es probable que tenga una tasa de cancelación más baja que las empresas con estándares de préstamos más flexibles.

Los datos de tasas de cancelación pueden ser una métrica importante para los inversores que estén considerando invertir en compañías de tarjetas de crédito. Los inversores que poseen acciones en empresas de tarjetas de crédito pueden saber si las tasas de cancelación se han mantenido estables o si han ido disminuyendo o aumentando. Los niveles de reservas para pérdidas crediticias también son otra medida importante para los inversores de las empresas de tarjetas de crédito, ya que las empresas suelen asignar reservas para pérdidas crediticias en función de las tendencias de cancelación de las tarjetas de crédito. Tanto las cancelaciones como las reservas para pérdidas por préstamos pueden influir en la rentabilidad de una empresa de tarjetas de crédito.

En todo el mercado crediticio, también se recopilan estadísticas para mostrar las cancelaciones por categorías de préstamos. Los participantes de la industria suelen seguir las tasas de cancelación para comprender e integrar las tendencias de cancelación en el programa de gestión de riesgos. En general, las condiciones económicas pueden tener un impacto significativo en las tasas de cancelación, siendo un mayor desempleo un catalizador principal de aumentos en las cancelaciones.

Ejemplo de tasas de cancelación de tarjetas de crédito

La Reserva Federal informa trimestralmente las tasas de cancelación de la industria por categoría de préstamo. A partir del primer trimestre de 2020, los préstamos con tarjetas de crédito de todos los bancos comerciales tenían una tasa de cancelación del 3,76%. La tasa de cancelación de la tarjeta de crédito fue más alta en comparación con la tasa de cancelación del 0,93% para otros productos de crédito al consumo.

Como dijimos anteriormente, las condiciones económicas impactan los castigos de las tarjetas de crédito.“Por ejemplo, en el cuarto trimestre de 2009, en el apogeo de la Gran Recesión, la tasa de cancelación de tarjetas de crédito para la industria fue del 10,51%. Como resultado, podemos ver que la mejora de la economía en los años posteriores ha dado lugar a menores cancelaciones en comparación con la recesión de 2009.

Ejemplo de cómo utilizar las tasas de cancelación (tarjetas de crédito)

A continuación se muestra una parte de lapresentación para inversionistas del emisor de la tarjeta de crédito, Capital One Financial Corporation(COF). En la parte inferior de la mesa,, podemos ver que Capital One registró un cargo-off net tasa del 2,63% en el Q4 de 2020 para su división de tarjetas de crédito, por debajo del 4,31% en el mismo periodo de 2019. Estas son algunas conclusiones de su informe:

• La tasa de cancelación de 2.63% fue menor que la tasa promedio de 3.76% reportada por el Banco de la Reserva Federal para el mismo período.
• La tasa de cancelación neta de las tarjetas de crédito Capital One ha ido disminuyendo con el tiempo.2
• Los inversores que deseen invertir en Capital One deben monitorear la tendencia de la tasa de cancelación para ver si continúa mejorando en los próximos trimestres. Si lo hace, Capital One podría ver un aumento en la rentabilidad o las ganancias. Sin embargo, si la tasa aumenta significativamente, eso podría ser una señal de que la economía se está debilitando, el banco está teniendo dificultades financieras o ambas cosas.

Limitaciones de las tasas de cancelación de tarjetas de crédito

Las tasas de cancelación informadas por las empresas muestran el porcentaje de cuentas que ya están en mora. En otras palabras, no es un predictor de incumplimientos, sino que es un indicador retrospectivo.

Además, las tasas de cancelación de tarjetas de crédito pueden variar entre las compañías financieras. Por ejemplo, un banco que tiene una pequeña parte de sus préstamos pendientes en tarjetas de crédito puede tener una tasa de cancelación más baja que una empresa que emite principalmente tarjetas de crédito. Sin embargo, el banco con una tasa de cancelación más baja podría no ser necesariamente una mejor inversión. Es importante observar las tasas de cancelación de todos los productos crediticios que ofrece un banco para obtener una imagen completa de la calidad crediticia de un banco.