Contracargo
¿Qué es un contracargo?
Un contracargo es un cargo que se devuelve a una tarjeta de pago después de que un cliente impugna con éxito un artículo en su estado de cuenta o informe de transacciones. Un contracargo puede ocurrir en tarjetas de débito (y la cuenta bancaria subyacente) o en tarjetas de crédito. Las devoluciones de cargo se pueden otorgar al titular de la tarjeta por una variedad de razones.
En los Estados Unidos, las reversiones de contracargos para tarjetas de débito se rigen por la Regulación E de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos. La reversión de contracargos para tarjetas de crédito se rige por la Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
conclusiones clave
- Un contracargo es el monto del pago que se devuelve a una tarjeta de débito o crédito, después de que un cliente disputa la transacción o simplemente devuelve el artículo comprado.
- El proceso de contracargo lo puede iniciar el comerciante o el banco emisor del titular de la tarjeta.
- Los comerciantes suelen incurrir en una tarifa del emisor de la tarjeta cuando se produce una devolución de cargo.
Explicación de las devoluciones de cargo
Una devolución de cargo se puede considerar un reembolso, ya que devuelve fondos específicos tomados de una cuenta a través de una compra anterior. En este sentido, se diferencia de un cargo anulado, que nunca está plenamente autorizado para su liquidación. Enfocado en cargos que se han procesado y liquidado por completo, los contracargos a menudo pueden tardar varios días en liquidarse por completo, ya que deben revertirse mediante un proceso electrónico que involucra a varias entidades.
Los cargos pueden disputarse por muchas razones. Es posible que un comerciante le haya cobrado al titular de la tarjeta por artículos que nunca recibió, que un comerciante podría haber duplicado un cargo por error, que un problema técnico haya causado un cargo erróneo o que la información de la tarjeta del titular de la tarjeta se haya visto comprometida.
Por lo general, los titulares de tarjetas de crédito tienen un período de tiempo en el que pueden disputar un cargo, conocido como período de devolución de cargo.
Disputar una devolución de cargo potencial puede ser un desafío para el titular de la tarjeta, ya que requiere tiempo para disputar el cargo con un representante de servicio al cliente y también puede requerir un recibo o prueba de la transacción. Aún así, en el caso de un cargo fraudulento, los bancos generalmente brindan un gran apoyo en la investigación y emisión de devoluciones de cargo en una situación en la que un número de tarjeta se ha visto comprometido.
Sin embargo, las devoluciones de cargo más comunes ocurren simplemente cuando el titular de la tarjeta elige devolver un artículo. Si está dentro del plazo permitido por el comerciante, el comerciante puede iniciar un contracargo como reembolso. Si no es así, el comerciante podría emitir al cliente un crédito de la tienda, como cortesía. Otras devoluciones de cargo pueden ser más complicadas.
Procesamiento de contracargos
El proceso de contracargo lo puede iniciar el comerciante o el banco emisor del titular de la tarjeta. Si se inicia con un comerciante, el proceso es similar a una transacción estándar; sin embargo, los fondos se toman de la cuenta de un comerciante y se depositan en el banco emisor del titular de la tarjeta.
Por ejemplo, una devolución de cargo iniciada por un comerciante comenzaría con una solicitud enviada al banco adquirente del comerciante del comerciante. El banco adquirente se pondría en contacto con la red de procesamiento de la tarjeta para enviar el pago desde la cuenta del comerciante en el banco comercial a la cuenta del titular de la tarjeta en el banco emisor.
Si el banco emisor inicia un contracargo, el banco emisor facilita el contracargo a través de la comunicación en su red de procesamiento. El banco comercial recibe la señal y autoriza la transferencia de fondos con la confirmación del comerciante. En algunos casos, como en el caso de cargos fraudulentos, el banco emisor puede otorgarle al titular de la tarjeta una devolución de cargo al mismo tiempo que envía el reclamo a un departamento de cobranza. En este caso, un banco asume la responsabilidad y gasta el contracargo a través de fondos de reserva mientras investiga y resuelve el reclamo.
Los bancos adquirentes de comerciantes generalmente cobrarán una tarifa a los comerciantes por las transacciones de contracargo. Estas tarifas se detallan en un acuerdo de cuenta mercantil. Por lo general, la red de procesamiento cobra tarifas por transacción para cubrir los costos. También se pueden aplicar sanciones adicionales por devoluciones de cargo.