Capítulo 13
¿Qué es el Capítulo 13?
El Capítulo 13 se refiere a unprocedimiento de quiebra en losEstados Unidosen el que los deudores emprenden una reorganización de sus finanzas bajo la supervisión y aprobación de los tribunales. Los individuos y las parejas casadas, incluso si trabajan por cuenta propia u operan un negocio no incorporado, son elegibles para solicitar la bancarrota del Capítulo 13.
Como parte de una reorganización del Capítulo 13, que también se conoce como plan de asalariados, los deudores deben presentar y seguir adelante con un plan para reembolsar a los acreedores pendientes en un plazo de tres a cinco años.
En la mayoría de las circunstancias, el plan de pago debe proporcionar un reembolso sustancial a los acreedores, al menos igual a lo que recibirían bajo otras formas de quiebra, y debe, si es necesario, utilizar el 100% de los ingresos disponibles del deudor para el pago.
Conclusiones clave
- Como parte de la reorganización financiera del Capítulo 13, un deudor debe presentar y seguir adelante con un plan para reembolsar a los acreedores pendientes dentro de tres a cinco años.
- Con una bancarrota del Capítulo 13, también conocida como un «plan de asalariados», las personas pagan una cantidad mensual acordada a un fideicomisario imparcial designado.
- La Ley CARES incluye una serie de cambios a las leyes de quiebras diseñados para hacer que el proceso esté más disponible para las empresas y las personas económicamente desfavorecidas por la pandemia de COVID-19.
Entendiendo el Capítulo 13
Con una bancarrota del Capítulo 13, los deudores deben compilar una lista de todos los acreedores junto con la cantidad de dinero adeuda a cada uno, una lista de cualquier propiedad poseída, información sobre los montos y fuentes de ingresos, e información detallada sobre los gastos mensuales.
Luego, un deudor paga una cantidad mensual acordada a un administrador de quiebras designado e imparcial, consolidando efectivamente las deudas en una cantidad mensual. El fiduciario a su vez distribuye el dinero a los acreedores del deudor. Los deudores no tienen contacto directo con los acreedores bajo la protección del Capítulo 13.
Las personas son elegibles para usar el Capítulo 13 solo si sus deudas están por debajo de ciertos límites: $ 419,275 para deudas no garantizadas y $ 1,257,850 para deudas garantizadas a partir de febrero de 2019 (los aumentos se producen en intervalos de tres años).4 Los contribuyentes también deben haber completado el asesoramiento crediticio para ser considerados elegibles para el Capítulo 13.
Capítulo 13 vs. Capítulo 7
El Capítulo 7 es la forma más común de quiebra, ya que permite a las personas borrar sus deudas existentes y comenzar de nuevo. Desafortunadamente, los contribuyentes del Capítulo 7 a menudo deben ejecución hipotecaria.
Un deudor puede estar motivado a elegir el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 para salvar su hogar.
Capítulo 13 vs. Capítulo 11
La bancarrota del Capítulo 11 es otro plan en el que la deuda se reestructura y se reembolsa con el tiempo. Aunque está disponible para individuos, parejas y empresas, las empresas lo presentan con mayor frecuencia porque es caro y complicado.
El Capítulo 13 ofrece a los contribuyentes que ganan demasiado dinero para ser considerados para el Capítulo 7 Solicitar labancarrota del Capítulo 13 también puede proteger a los cofirmantes de los préstamos del deudor de ser considerados responsables por ellos.
Capítulo 13 y la Ley CARES
La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), promulgada por el presidente el 27 de marzo de 2020, realizó una serie de cambios a las leyes de quiebras diseñadas para hacer que el proceso esté más disponible para las empresas y las personas económicamente desfavorecidas por el COVID. -19 pandemia.
Para el Capítulo 13, estos incluyen excluir los pagos de ayuda de emergencia federal debido a COVID-19 de «ingresos mensuales actuales» e «ingresos disponibles» y permitir que los planes de pago se extiendan a siete años. Los cambios se aplican a las quiebras presentadas después de que se promulgó la Ley CARES y se extinguió un año después.
Ejemplo de bancarrota del Capítulo 13
Después de que Eric perdió su trabajo, y su esposo, Joey, sufrió una crisis médica que lo dejó sin poder trabajar, se atrasaron en su hipoteca y $ 25,000 en mora. El banco había iniciado un proceso de ejecución hipotecaria justo cuando Eric recibió una oferta de trabajo y Joey puso en marcha una pequeña empresa.
Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, pudieron detener la ejecución hipotecaria y conservar su casa. Con sus ingresos ahora estables, pueden pagar su hipoteca cada mes y al mismo tiempo distribuir el pago atrasado de $ 25,000 durante un período de cinco años.