Peligro de catástrofe

¿Qué es un peligro de catástrofe?

En la industria de seguros, un peligro de catástrofe es un tipo de riesgo que podría hacer que un gran número de asegurados presenten reclamaciones al mismo tiempo. Los ejemplos comunes de peligros de catástrofes incluyen terremotos, tornados o actos de terrorismo.

Los peligros de catástrofe pueden resultar particularmente costosos para las compañías de seguros. Por este motivo, muchas pólizas de seguros contendrán cláusulas que indemnicen al asegurador por las pérdidas derivadas de este tipo de riesgo.

Cómo funcionan los peligros de catástrofe

Uno de los supuestos fundamentales detrás de la mayoría de la suscripción de seguros es la idea de que los riesgos individuales que enfrentan los asegurados no están altamente correlacionados entre sí. En otras palabras, las compañías de seguros generalmente asumen que, si ocurre un evento que hace que uno de sus clientes presente un reclamo, ese mismo evento no aumentará la probabilidad de que un segundo o tercer cliente presente reclamos también. Esta es una consideración importante para las compañías de seguros porque, si estos supuestos son ciertos, le permite a la compañía de seguros reducir su riesgo general al diversificar sus contratos de seguro entre un gran grupo de asegurados. Si, por otro lado, sus riesgos estuvieran correlacionados en gran medida, agregar clientes adicionales no reduciría su riesgo general.

Desde esta perspectiva, los riesgos de catástrofes como desastres naturales o actos de guerra representan un riesgo severo para las compañías de seguros. Después de todo, si un solo evento meteorológico severo golpea a una comunidad en particular, es posible que muchos o incluso todos los asegurados dentro de esa comunidad deban presentar un reclamo al mismo tiempo. Dependiendo del tamaño de la catástrofe, estas reclamaciones combinadas podrían ser más de lo que presupuestó la compañía de seguros, lo que podría obligarlas a declararse en quiebra. Por esta razón, muchos contratos de seguros eximen específicamente al asegurador de cubrir este tipo de riesgos. Si el cliente desea obtener este seguro, debe adquirirlo por separado, ya sea como un complemento o como una nueva póliza. Dados los costos potenciales involucrados, asegurar este tipo de riesgos de catástrofes puede requerir primas muy elevadas.

Además de excluir estos riesgos de los contratos de seguro, otra forma en que las compañías de seguros buscan reducir su exposición a los peligros de catástrofes es llevando un fondo de reserva para catástrofes. Si ocurre un peligro de catástrofe, la compañía de seguros puede utilizar este fondo y usarlo para cubrir la afluencia repentina de reclamos. Además, si ocurre una nueva catástrofe en una región que no la experimentó antes, esa región podría ser designada como un área de alto riesgo y quedar exenta de cobertura en futuros contratos.

Ejemplo del mundo real de un peligro de catástrofe

Un ejemplo reciente de peligro de catástrofe ocurrió en 2017, cuando el cobertura de catástrofes, es posible que muchas personas no hayan tenido todo lo que necesitaban para reemplazarlo cubierto por el seguro.

Un área que se ve afectada por una catástrofe que surge de la naturaleza también puede tener un impacto duradero en el seguro potencial para los residentes en el futuro. Por ejemplo, si un área no se consideró de alto riesgo para un desastre natural, como un tornado o un huracán, es golpeada por un desastre natural, las compañías de seguros pueden reclasificar esa área como un área de alto riesgo con peligro de catástrofe. Asignar un alto riesgo de catástrofe a los residentes que ya han pasado por un desastre natural puede hacer que las tarifas del seguro sean más altas o aumentar las primas de las pólizas de seguro existentes.