Acuerdo del titular de la tarjeta

¿Qué es un contrato de titular de tarjeta?

Un acuerdo del titular de la tarjeta es un documento legal que describe los términos bajo los cuales se ofrece una tarjeta de crédito a un cliente. Entre otras disposiciones, el acuerdo del titular de la tarjeta establece la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta, así como cómo se calculan los pagos mínimos de la tarjeta.

Cómo funcionan los acuerdos de titulares de tarjetas

Según la Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 (TILA), los proveedores de tarjetas de crédito tienen prohibido hacer declaraciones engañosas sobre sus ofertas y están obligados a explicar claramente los términos y disposiciones de sus tarjetas de crédito en el acuerdo del titular de la tarjeta. Como tal, los clientes que estén considerando aceptar una nueva tarjeta de crédito deben revisar cuidadosamente el acuerdo del titular de la tarjeta para confirmar que las disposiciones reales de la tarjeta son las que se anuncian.

Aunque sus detalles varían, la mayoría de los acuerdos con los titulares de tarjetas se redactan en un formato similar y en un tono sencillo. Abordan temas clave como los servicios disponibles para el titular de la tarjeta; las obligaciones del tarjetahabiente con la empresa emisora; las tasas de interés, multas y otros cargos que podrían aplicarse en diversas circunstancias; y los métodos establecidos para manejar cualquier disputa entre el titular de la tarjeta y el emisor, en caso de que surjan.

En el pasado, algunas compañías de tarjetas de crédito habían usado un lenguaje vago o confuso para ocultar el costo real y los términos de sus tarjetas de crédito. Esto llevó a que algunos tribunales fallaran a favor de los consumidores, quienes alegaron que el proveedor de su tarjeta de crédito había hecho afirmaciones falsas o engañosas al anunciar sus tarjetas. A través dela legislación deprotección al consumidor como la TILA, los clientes de tarjetas de crédito ahora se benefician de estándares relativamente altos de divulgación y transparencia. No obstante, leer el acuerdo del titular de la tarjeta sigue siendo una práctica importante.

Ejemplo del mundo real de un acuerdo con el titular de la tarjeta

Mia ha estado pagando diligentemente la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes durante varios años y, por lo tanto, ha desarrollado una calificación crediticia muy alta. Un día, recibe un aviso por correo de que la compañía de su tarjeta de crédito la ha preaprobado para una nueva tarjeta de crédito que presenta una calificación crediticia mucho más alta. Además, la nueva tarjeta también ofrece otros incentivos, incluido un generoso programa de recompensas.

Tentada por estas características, Mia decide considerar aceptar la nueva tarjeta. Sin embargo, antes de hacerlo, revisa a fondo el acuerdo del titular de la tarjeta. En él, descubre que muchas de las funciones anunciadas implican importantes costes asociados. Por ejemplo, si bien la tarjeta ofrece un programa de devolución de efectivo del 5% en compras de comestibles, también requiere una tarifa mensual significativa y cobra multas si el saldo mensual promedio disminuye por debajo de cierto nivel.

Dado que Mia tiene cuidado de mantener gastos mensuales relativamente modestos, decide que se le cobrará la tarifa por mantener un saldo mensual insuficiente. Si no hubiera examinado los términos del contrato del titular de la tarjeta, es posible que se hubiera visto obligada a pagar multas elevadas e inesperadas. Recuerde, incluso cuando se trata de las mejores tarjetas de crédito con recompensas, debe investigar cuidadosamente sus opciones y revisar los acuerdos de los titulares de tarjetas.