Construyendo sociedad

¿Qué es una sociedad de construcción?

Una sociedad de crédito hipotecario es un tipo de institución financiera que proporciona servicios bancarios y otros servicios financieros a sus miembros. Las sociedades de crédito hipotecario se asemejan a las cooperativas de ahorro y crédito en los EE. UU. En que son propiedad exclusiva de sus miembros. Estas sociedades ofrecen hipotecas y cuentas de depósito a la vista. Las compañías de seguros suelen ser importantes partidarios.

Comprensión de las sociedades de construcción

Los grupos de ahorradores cooperativos en el sector de la construcción introdujeron por primera vez el término «sociedad de la construcción» en la Inglaterra del siglo XIX. Estas instituciones son ahora los principales competidores de los bancos en el Reino Unido y son el equivalente a las instituciones de ahorro y préstamo de EE. UU. Las sociedades de construcción también se pueden encontrar en otros países, como Australia, Irlanda y Jamaica.

Las sociedades de construcción son diferentes de los bancos. Estos últimos generalmente cotizan en bolsas de valores y son responsables ante los accionistas. Las sociedades de construcción son grupos cooperativos, propiedad total de sus miembros, cada uno de los cuales tiene un voto.

Las sociedades de construcción en el Reino Unido tampoco pueden recaudar más del 50% de sus fondos en los mercados mayoristas. Por otro lado, los bancos tienen una amplia gama de sociedades de financiación, desde mercados abiertos hasta emisiones de bonos e inversiones en mercados comerciales. Algunos han argumentado que esta es una ventaja significativa que los bancos tienen sobre las sociedades de construcción.

Dicho esto, algunas sociedades de construcción también tomaron las mismas decisiones de inversión irresponsables que los bancos durante la crisis financiera y tuvieron que cerrar o ser rescatadas de la bancarrota. El número de sociedades de construcción en el Reino Unido ha disminuido de un máximo de 55 en 2008 a 43 en 2021.

Las sociedades de construcción tienen un enfoque particular en el ahorro y los préstamos hipotecarios. El préstamo hipotecario es el acto de prestar un instrumento de deuda  que una propiedad inmobiliaria específica asegura en forma de garantía. Un prestatario está obligado a devolver esta garantía con un conjunto predeterminado de pagos. Las hipotecas pueden ayudar a las personas y empresas, que compran en una sociedad de construcción, a realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar todo su valor por adelantado. Durante un período de varios años, el prestatario reembolsará el préstamo de la propiedad, más los intereses, hasta que finalmente sea propiedad libre y clara.

Las hipotecas también se conocen como «gravámenes sobre la propiedad» o «reclamaciones sobre la propiedad». Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, la sociedad inmobiliaria puede ejecutarla.

Sociedades de construcción frente a uniones de crédito

Los miembros (o una «mutua») son propietarios en su totalidad de las 43 sociedades de crédito hipotecario y las seis cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido, que es similar a la estructura de las uniones de crédito como se conoce en los Estados Unidos. Más específicamente, las cooperativas de ahorro y crédito pueden variar en tamaño, desde pequeñas operaciones solo para voluntarios hasta entidades con miles de participantes. Las grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades pueden formar uniones de crédito para sus empleados y miembros.

La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito siguen el modelo comercial básico de los miembros que ponen en común su dinero mediante la compra de acciones en la cooperativa. A cambio, reciben la posibilidad de solicitar préstamos, abrir cuentas de depósito a la vista y obtener otros productos y servicios financieros entre ellos. Cualquier ingreso generado generalmente se destina a financiar proyectos y servicios que beneficiarán a la comunidad y los intereses de sus miembros.

En algunos casos, las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar en desventaja frente a las instituciones bancarias más grandes si tienen menos ubicaciones físicas para atender a los clientes a quienes les gusta realizar transacciones en persona. La mayoría de las cooperativas de crédito ofrecerán banca en línea y pago de facturas automáticas, pero rara vez al nivel de TD Bank (uno de los seis grandes bancos de Canadá), por ejemplo.

Ejemplos de sociedades de construcción

Nationwide fue la sociedad de construcción más grande del Reino Unido en 2021 según la cantidad de activos que posee, seguida de las instituciones financieras de Coventry y Yorkshire. Skipton y Leeds completaron las cinco principales sociedades de construcción. Estos grupos compiten entre sí en los mismos parámetros que otras instituciones financieras, como las tasas de interés y el número de retiros.