Cómo proteger sus activos de una demanda o acreedores
Tabla de contenido
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- Por qué necesita protección frente a demandas
- Tapas de protección para cuentas IRA
- Planes de jubilación calificados
- Homesteads
- Anualidades y seguros de vida
- Cómo mantener seguros sus activos
- Otras formas de proteger sus activos
- La línea de fondo
Si no protege adecuadamente sus quiebra o si los acreedores vienen a cobrar. Es importante conocer las leyes que pueden proteger ciertos tipos de activos y las medidas que puede tomar para proteger sus ahorros.
Conclusiones clave
- Los profesionales médicos y los ejecutivos corporativos no son los únicos que pueden estar sujetos a demandas y necesitan proteger sus activos ganados con tanto esfuerzo.
- Varias cuentas de inversión, como las cuentas individuales de jubilación (IRA), tienen una cierta protección en interés de la justicia.
- Las leyes federales protegen numerosos planes de jubilación, pero muchos estados también ofrecen fideicomisos de protección de activos que protegen las propiedades, las anualidades y los seguros de vida.
Por qué necesita protección frente a demandas
Puede pensar que los médicos, los ejecutivos corporativos y aquellos en otras profesiones propensas a litigios son los únicos que deben preocuparse por proteger sus activos. No tan. Hay muchas circunstancias en las que sus bienes pueden ser embargados o embargados, incluso si se declara en quiebra, se divorcia o está en el lado perdedor de una demanda civil.
La mayoría de las personas no consideran estas circunstancias hasta que ocurren. Si su hijo adolescente está en el lado injusto de un accidente automovilístico, por ejemplo, podría resultar en que la parte dañada vaya tras sus bienes.
Imagina este escenario: escuchas un golpe en la puerta una noche. Encuentra una pareja de ancianos que busca a los Smith. Tu nombre es Jones. Informa a la pareja que los Smith viven al lado. La pareja le agradece y camina por su césped para ir a los Smiths. Cuando llegan a la mitad, el hombre entra en un hoyo que cavó su perro y se rompe la cadera, la que acababa de reemplazar. La próxima llamada que reciba podría ser de un abogado que intenta averiguar su valor financiero y qué tipo de seguro tiene.
No importa que la pareja se haya quedado en la acera o al menos se haya cuidado de evitar tal accidente. Al final, tu casa, tu perro y un hoyo en tu jardín hacen que sea tu culpa.
Tapas de protección para cuentas IRA
Las contribuciones y las ganancias en sus cuentas de jubilación individuales (IRA) tradicionales y Roth tienen un límite de protección ajustado a la inflación de $ 1 millón contra procedimientos de quiebra. El tribunal de quiebras tiene la facultad discrecional de aumentar este límite en interés de la justicia.
Además, los montos transferidos de 403 (b) y 457, tienen protección ilimitada. Sin embargo, esta protección solo se aplica a la quiebra, no a las sentencias dictadas en otros tribunales. En tales casos, se debe consultar la ley estatal para determinar si existe alguna protección y en qué medida.
Muchas leyes estadounidenses protegen los activos en caso de demandas, quiebras y acciones de agencias de cobranza. Comprar protección de activos suele ser más económico que dejarse expuesto al peor de los casos.
Planes de jubilación calificados
Los activos de los planes patrocinados por el empleador tienen protección ilimitada contra la bancarrota, independientemente de si el plan está sujeto o no a la Ley de Seguridad de Ingresos por Jubilación de los Empleados (ERISA). Esto incluye SEP IRA, SIMPLE IRA, planes de beneficios definidos y contribuciones definidas, planes 403 (b) y 457, y planes gubernamentales o de la iglesia según la sección 414 del código del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Los montos en su SEP IRA de las contribuciones regulares de IRA están sujetos a un límite de $ 1 millón.
Los planes ERISA también están protegidos en todos los demás casos, excepto bajo las órdenes de relaciones domésticas calificadas (QDRO) —donde se pueden otorgar activos a su excónyuge u otros beneficiarios alternos — y gravámenes fiscales del IRS. Para este propósito, un plan calificado no se considera un plan ERISA si cubre solo al propietario de la empresa. La protección de los planes exclusivos para el propietario está determinada por la ley estatal.
Homesteads
La cantidad de protección que tiene para su hogar varía mucho de un estado a otro. Algunos estados ofrecen protección ilimitada, otros ofrecen protección limitada y algunos estados no brindan protección alguna. Asegúrese de saber cuáles son las protecciones de su estado.
Anualidades y seguros de vida
Al igual que la protección de las propiedades familiares, el nivel de protección que se aplica a las anualidades y al seguro de vida está determinado por la ley estatal. Algunos protegen los valores de rescate en efectivo de las pólizas de seguro de vida y el producto de los contratos de anualidades del embargo, el embargo o los procesos legales a favor de los acreedores. Otros protegen solo los intereses del beneficiario en la medida razonablemente necesaria para el apoyo. También hay estados que no brindan ninguna protección.
Cómo mantener seguros sus activos
Aunque la protección de activos puede haber tenido un pasado contaminado, existen estrategias legítimas disponibles. Crear tantos obstáculos como sea posible para que los acreedores potenciales pasen antes de que puedan llegar a su propiedad podría alentarlos a llegar a acuerdos favorables en lugar de involucrarse en litigios largos y costosos.
Fideicomisos de protección de activos
Durante años, las personas adineradas han utilizado fideicomisos extraterritoriales en lugares como las Islas Cook y Nevis para proteger los activos de los acreedores. Pero estos fideicomisos pueden ser costosos de establecer y mantener. Ahora, varios estados, incluidos Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada y Dakota del Sur, permiten los fideicomisos de protección de activos (APT), y ni siquiera es necesario ser residente del estado para comprar uno.
Los fideicomisos de protección de activos ofrecen una forma de transferir una parte de sus activos a un fideicomiso administrado por un fideicomisario independiente. Los activos del fideicomiso estarán fuera del alcance de la mayoría de los acreedores y puede recibir distribuciones ocasionales. Estos fideicomisos pueden incluso permitirle proteger los activos de sus hijos.
Los requisitos para un fideicomiso de protección de activos son:
- Debe ser irrevocable.
- El fideicomisario debe ser un individuo ubicado en el estado, o un banco o compañía fiduciaria con licencia en ese estado.
- Solo debe permitir distribuciones a discreción del fiduciario.
- Debe tener una cláusula derrochadora.
- Algunos o todos los activos del fideicomiso deben estar ubicados en el estado del fideicomiso.
- Los documentos y la administración del fideicomiso deben estar en el estado.
Si está considerando una APT, asegúrese de trabajar con un abogado que tenga experiencia en este campo. Muchas personas han infringido las leyes fiscales porque sus fideicomisos no cumplían con los requisitos reglamentarios.
Financiamiento de cuentas por cobrar
Si es dueño de un negocio, puede pedir prestado contra sus cuentas por cobrar y poner el dinero en una cuenta no comercial. Esto haría que el activo gravado por la deuda sea menos atractivo para sus acreedores y haría inalcanzables los activos que de otro modo serían accesibles.
Equidad excluida
Una opción para proteger sus activos es sacarles el capital y poner ese efectivo en activos que protege su estado. Suponga, por ejemplo, que es propietario de un edificio de apartamentos y está preocupado por posibles demandas. Si obtuvo un préstamo con cargo al patrimonio del edificio, podría colocar los fondos en un activo protegido, como una anualidad (si las anualidades están protegidas de los juicios en su estado).
Sociedades limitadas familiares
Los activos transferidos a una sociedad limitada familiar (FLP) se intercambian por acciones de la sociedad. Debido a que FLP posee los activos, están protegidos de los acreedores bajo la Ley Uniforme de Asociación (UPA). Sin embargo, usted controla el FLP y, por lo tanto, los activos. No hay mercado para las acciones que recibe, por lo que su valor es significativamente menor que el valor del activo intercambiado.
Otras formas de proteger sus activos
Hay algunas formas sencillas y económicas de proteger los activos que cualquiera puede implementar:
- Transfiera activos a nombre de su cónyuge. Sin embargo, si se divorcia, los resultados finales podrían ser diferentes de lo que pretendía.
- Invierta más dinero en el plan de jubilación patrocinado por su empleador porque podría tener protección ilimitada.
- Compre una póliza de seguro general que lo proteja de reclamos por lesiones personales por encima de la cobertura estándar que ofrecen sus pólizas de vivienda y automóvil.
- Aproveche al máximo las leyes de su estado con respecto a viviendas familiares, anualidades y seguros de vida. Pagar su hipoteca, por ejemplo, podría proteger el efectivo que de otro modo sería vulnerable.
- No mezcle activos comerciales con activos personales. De esa manera, si su empresa se encuentra con un problema, es posible que sus activos personales no estén en riesgo y viceversa.
La línea de fondo
Es posible que haya visto a expertos autoproclamados en protección de activos anunciar sus seminarios o kits fáciles de usar en la televisión o en Internet. Realice una investigación exhaustiva, incluida la consulta con el Better Business Bureau (BBB) antes de decidir utilizar cualquiera de estos servicios.
Y antes de tomar cualquiera de los pasos discutidos en este artículo, reúnase con un abogado que esté familiarizado con las leyes de su estado y sea un experto en el campo de la protección de activos. Lo más importante es que no espere hasta que haya un juicio en su contra. Para entonces, puede que sea demasiado tarde y los tribunales podrían declarar que realizó una «transferencia fraudulenta» para no cumplir con sus obligaciones.