Respuestas a las 5 preguntas principales sobre presupuestos
Tabla de contenido
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- ¿Cuánto debo reservar para inversiones?
- ¿Cuánto debo reservar para inversiones?
- ¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
- ¿Qué tan rápido debo pagar mis deudas?
- ¿Debo pagar de más en mi hipoteca?
- ¿Cómo debo mantener y actualizar mi presupuesto?
- ¿Por qué siempre tengo gastos que no se ajustan a mi presupuesto?
La elaboración de un presupuesto tiene connotaciones negativas, pero puede hacer maravillas en su panorama financiero general y requiere un esfuerzo mínimo para crear y mantener un presupuesto.
Piense en un presupuesto como simplemente una herramienta para organizar los flujos de efectivo. En esencia, usted es un CEO a menor escala y toma medidas para garantizar que el flujo de caja de su empresa (o familia) se controle cada mes.
Aprender a ahorrar dinero, pagar deudas y seguir disfrutando de un buen estilo de vida lleva tiempo, pero su educación puede comenzar con estas cinco preguntas.
Conclusión clave
- Hacer un presupuesto a menudo le dará más libertad financiera que vivir sin uno.
- Comprender su deuda y la mejor manera de pagarla puede ayudarlo con su presupuesto.
- Es importante presupuestar artículos diversos para realizar un seguimiento de todos sus gastos.
- Seguir un buen presupuesto puede reducir la deuda, aumentar la financiación de las cuentas de inversión y reducir el estrés financiero general.
¿Cuánto debo reservar para inversiones?
Al decidir cuánto debe apartar para ingresos disponibles y necesidades de liquidez.
Edad
Su edad ayudará a determinar su asignación de activos (los inversionistas más jóvenes deben tener asignaciones de capital más altas que los mayores) y cuánto dinero debe destinarse a metas futuras, como comprar una casa o jubilarse. Debido a que las personas más jóvenes tienen salarios más bajos, los inversionistas de entre 20 y 30 años generalmente pueden permitirse ahorrar cantidades más pequeñas que los inversionistas de 50 años con pocos activos para la jubilación.
Ingreso disponible
Los ingresos disponibles son independientes de todos sus costos que deben pagarse para sobrevivir. Puede gastarlo en juguetes o guardarlo en sus ahorros. La cantidad de ingresos disponibles que tenga determinará cuánta diversión puede tener ahora y cuánta diversión puede planificar más adelante en la vida.
Dinero en efectivo disponible
Liquidez significa qué tan rápido puede convertir sus activos en efectivo. Su nivel de liquidez generalmente determinará qué tipo de tasas de interés recibirá o qué tan rápido podrá acceder a su dinero. Si coloca su dinero en cuentas que le cobran impuestos por retirar dinero o solo le permiten hacer retiros después de muchos años, entonces tiene una posición financiera muy poco líquida. La cantidad de liquidez personal que mantenga depende de usted y debe decidirse antes de invertir.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Algunas buenas maneras de comenzar a ahorrar para su futuro incluyen cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador (por ejemplo, 401 (k) ) que le permiten usar dólares antes de impuestos para financiar su cuenta. Muchos empleadores incluso ofrecen igualar un cierto porcentaje de sus ingresos anuales. Si es posible, siempre debe buscar pagar el máximo que iguale la empresa. La contrapartida del empleador es básicamente dinero gratis, y la capacidad de financiar con ingresos antes de impuestos le otorga un rendimiento gratuito incluso antes de considerar los rendimientos de la inversión.
Una vez que se ha maximizado un plan patrocinado por el empleador, cualquier dinero adicional que pueda gastar en inversiones debe destinarse a financiar completamente una cuenta de jubilación individual (IRA) para el año en curso. Las cuentas de jubilación para usted o su cónyuge proporcionan una apreciación libre de impuestos de sus activos invertidos, un componente crucial del crecimiento a largo plazo que se encuentra en estos fondos.
Si bien no existe una cantidad mágica en dólares que defina cuánto se debe ahorrar o invertir, el 10% de sus ingresos netos es un objetivo deseable (pero comenzar con el 5% sigue siendo admirable). Cualquier dinero reservado para invertir debe estar libre de gastos mensuales o anuales. Esto también debe tenerse en cuenta si tiene una «cuenta de protección» o un fondo de emergencia al que se puede acceder rápidamente, como una cuenta de ahorros o una letra del Tesoro.
¿Qué tan rápido debo pagar mis deudas?
Algunas de nuestras deudas, como el financiamiento de automóviles, vienen con programas de pago específicos. Aún así, los instrumentos de deuda renovados como las tarjetas de crédito generalmente se pueden pagar de acuerdo con la capacidad de pago de cada uno. Aquí está la máxima imperante: no asigne dinero a cuentas de inversión sujetas a impuestos si tiene saldos de tarjetas de crédito existentes. La mayoría de las tarjetas de crédito cobran entre el 5% y el 30% de interés anual, lo que a menudo supera lo que el inversionista promedio puede esperar ganar con acciones, bonos o fondos. Es mucho mejor pagar las tarjetas de crédito primero y luego comenzar a presupuestar algo de dinero para las cuentas de inversión sujetas a impuestos. Hacerlo le permitirá ahorrar en gastos de intereses crecientes.
Algunos préstamos a plazo fijo permitirán el pago en exceso, mientras que otros no. Debe evaluar la tasa de interés que se paga para determinar si pagar una deuda fija anticipadamente es el camino correcto. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, lo más probable es que le cueste más intereses que un préstamo para automóvil. En este caso, aún debe apuntar a pagar primero la deuda de la tarjeta de crédito.
Algunos acreedores le darán diferentes opciones de pago si se comunica con ellos. Es posible que le aumenten o ajusten su pago mensual para que se ajuste a su presupuesto.
Primero, asegúrese de que no haya multas por pago anticipado por cancelar una deuda específica antes de tiempo, ya que estas podrían anular cualquier ahorro que obtenga en costos de intereses. Si tiene demasiadas tarjetas o no sabe cuál pagar primero, considere obtener un préstamo de consolidación para cancelar todas sus tarjetas y deudas y hacer un pago manejable cada mes. Si sigue esta ruta, recuerde: debe dejar de usar sus tarjetas de crédito y dejar de obtener nuevos préstamos hasta que haya pagado este préstamo de consolidación.
¿Debo pagar de más en mi hipoteca?
Su hipoteca es a menudo la fuente de deuda más barata que tiene (asumiendo que es una hipoteca convencional y no de alto riesgo ), pero aún podría tener sentido pagar de más en sus pagos mensuales. En primer lugar, todas las deudas con intereses más altos que se pueden liquidar deben hacerse antes de considerar esta opción. También es bueno tener un fondo de emergencia de dos o tres meses de ingresos netos antes de decidir pagar de más. Básicamente, cualquier dinero que se considere para un pago excesivo debe ser dinero que de otro modo iría a una cuenta de ahorros o inversión, lo que significa que todas las demás categorías presupuestarias están totalmente financiadas por el momento.
Debe consultar a un contador o planificador financiero si su panorama fiscal tiene muchas partes móviles cada año.
Si bien es posible ganar más en inversión de lo que se ahorraría en intereses hipotecarios, lo expone a un mayor riesgo de fluctuaciones del mercado. Muchas personas prefieren pagar un par de cientos de dólares adicionales por mes para su (generalmente) mayor fuente de deuda que someter una pequeña cuenta de inversión a posibles pérdidas en los mercados.
Cuanto más favorable sea la tasa de interés de su hipoteca, más se inclinará la balanza para conservar el dinero extra para invertir. Por otro lado, los pagos de la hipoteca generalmente son deducibles de impuestos; Dependiendo de su panorama fiscal general, las deducciones adicionales podrían ahorrarle más dinero año tras año, haciendo que valga la pena pagar de más.
¿Cómo debo mantener y actualizar mi presupuesto?
En los primeros meses, es esencial revisar los extractos de cuenta con regularidad y ver exactamente cuánto está gastando y en qué. Estas cifras deben compararse con la cantidad establecida en su presupuesto, y cualquier ajuste debe realizarse para reflejar la realidad de su vida. Esta es la mejor y más fácil manera de que su presupuesto siga siendo relevante en su vida financiera.
Inevitablemente, se encontrará con gastos «únicos» que tal vez desee sumar en el transcurso de un año en lugar de por mes. Por ejemplo, digamos que su refrigerador se estropea y cuesta $ 400 para hacer las reparaciones. Si bien este es un gasto legítimo de mantenimiento del hogar, no sería exacto agregar $ 400 a una sección de su presupuesto para gastos o mantenimiento del hogar. Sería mejor agregar estos gastos esporádicos para llegar a una cifra anual de «mantenimiento del hogar» o una categoría similar en su presupuesto.
Sin embargo, recuerde, si descubre que ha presupuestado demasiado duro y ha dejado poco espacio para la diversión, no se ceñirá a este presupuesto. Si descubre que está cubriendo facturas, disminuyendo deudas, llenando su fondo de emergencia y cuentas de ahorro, pero no puede perderse las últimas películas o fiestas con amigos, entonces debe reevaluar su presupuesto para reflejar sus nuevas metas.
Si no mantiene su presupuesto actualizado para sus necesidades, deseos y metas futuras, lo abandonará por placer presente y, con la planificación adecuada, puede tener ambos.
¿Por qué siempre tengo gastos que no se ajustan a mi presupuesto?
Algunas personas dejan de usar un presupuesto porque muchos gastos no parecen tener cabida en su presupuesto. En parte, esto es de esperar y es fácil de solucionar. Cualquier buen presupuesto tendrá una categoría «miscelánea» para todos los gastos dispares que surjan en un mes o año determinado.
Se puede hacer un presupuesto objetivo para gastos diversos simplemente revisando las compras realizadas durante unos meses y calculando un promedio simple. ¿Qué surgió que tuvo que ser reparado, comprado o prestado? ¿Podrías incluir esas sorpresas en alguna de tus otras categorías? De lo contrario, agregue estos costos diversos a su presupuesto para cubrir el resto del año.
El punto es decidir qué costos son fijos (no negociables y deben pagarse cada mes) versus variables (que fluctúan según el mes o su estado de ánimo). Su alquiler, por ejemplo, es fijo. Sin embargo, su membresía en el gimnasio, fija la tasa, aún se puede recortar si decide dejar de fumar y, por lo tanto, es variable. Una vez que averigüe si el costo es fijo o variable, habrá ganado la mitad de la batalla para presupuestar. A veces, la respuesta es tan simple como reevaluar su presupuesto original para las categorías faltantes o los lugares donde podría haber subestimado cuánto debería presupuestarse.
Los regalos y los viajes deben tener un lugar en su presupuesto, y los gastos de entretenimiento deben incluir salir a comer y pequeñas compras impulsivas como revistas y bocadillos. De lo contrario, siempre se encontrará con gastos que no tienen un hogar en su presupuesto, lo que podría disuadirlo de seguir con el proceso. Con el tiempo, descubrirá que su presupuesto refleja más fielmente sus patrones de gasto, siempre que sea honesto consigo mismo acerca de dónde va el dinero.
La línea de fondo
Un buen presupuesto puede parecer un esfuerzo humillante o restrictivo, pero en realidad puede ser muy liberador si se aborda con una mente abierta y con metas futuras establecidas. Después de todo, el objetivo de cualquier presupuesto debe ser maximizar lo que se puede gastar de manera segura en las cosas que queremos y necesitamos y, al mismo tiempo, planificamos para un futuro financiero sólido.