Corrida bancaria

Tabla de contenido

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• ¿Qué es una corrida bancaria?
• Comprensión de las corridas bancarias
• Una historia de corridas bancarias
• Prevención de corridas bancarias
• Huida bancaria vs Huida bancaria silenciosa
• Preguntas frecuentes

¿Qué es una corrida bancaria?

Una corrida bancaria ocurre cuando un gran número de clientes de un banco u otra institución financiera retiran sus depósitos simultáneamente por preocupaciones sobre la solvencia del banco.

A medida que más personas retiran sus fondos, aumenta la probabilidad de incumplimiento, lo que lleva a más personas a retirar sus depósitos. En casos extremos, las reservas del banco pueden no ser suficientes para cubrir los retiros.

Comprensión de las corridas bancarias

Las corridas bancarias ocurren cuando una gran cantidad de personas comienzan a hacer retiros de los bancos porque temen que las instituciones se queden sin dinero. Una corrida bancaria suele ser el resultado del pánico más que de una verdadera insolvencia. Una corrida bancaria provocada por el miedo que empuja a un banco a la insolvencia real representa un ejemplo clásico de una profecía autocumplida. El banco corre el riesgo de impago, ya que los individuos siguen retirando fondos. Entonces, lo que comienza como pánico puede eventualmente convertirse en una verdadera situación predeterminada.

Esto se debe a que la mayoría de los bancos no tienen tanto efectivo disponible en sus sucursales. De hecho, la mayoría de las instituciones tienen un límite establecido de cuánto pueden almacenar en sus bóvedas cada día. Estos límites se establecen en función de la necesidad y por motivos de seguridad. El Banco de la Reserva Federal también establece límites de efectivo internos para las instituciones. El dinero que tienen en los libros se utiliza para prestarlo a otros o se invierte en diferentes vehículos de inversión.

Debido a que los bancos generalmente mantienen solo un pequeño porcentaje de los depósitos como efectivo disponible, deben aumentar su posición de efectivo para satisfacer las demandas de retiro de sus clientes. Un método que utiliza un banco para aumentar el efectivo disponible es vender sus activos, a veces a precios significativamente más bajos que si no tuviera que vender rápidamente.

Las pérdidas en la venta de activos a precios más bajos pueden provocar la insolvencia de un banco. Un pánico bancario ocurre cuando varios bancos soportan corridas al mismo tiempo.

Una historia de corridas bancarias

Las corridas bancarias se remontan a la llegada de la banca, cuando los orfebres en Europa durante los siglos XV y XVI emitían recibos en papel canjeables por oro físico en exceso de las existencias que tenían. Este fue un ejemplo temprano de banca de reserva fraccionaria, en la que los banqueros podían emitir más billetes de papel canjeables por oro de los que tenían en stock.

El concepto era viable ya que los orfebres (y los banqueros más modernos) sabían que en un día cualquiera, solo se exigiría un pequeño porcentaje de oro disponible para el canje. Sin embargo, si los depositantes exigieran repentinamente sus depósitos de oro todos a la vez, podría significar un desastre, y esto sucedió varias veces en respuesta a las malas cosechas o la agitación política.

En la historia moderna, las corridas bancarias se asocian a menudo con la Gran Depresión. A raíz de la caída del mercado de valores de 1929, los depositantes estadounidenses comenzaron a entrar en pánico y buscar refugio en la posesión de efectivo físico. La primera quiebra bancaria debido a retiros masivos ocurrió en 1930 en Tennessee. Este incidente aparentemente menor y aislado, sin embargo, provocó una serie de corridas bancarias posteriores en el sur y luego en todo el país cuando la gente escuchó lo que sucedió y trató de retirar sus propios depósitos antes de perder sus ahorros, un comportamiento de rebaño que solo aceleró acumular más corridas bancarias a través de un circuito de retroalimentación negativa.

Comenzaron a difundirse rumores de que los bancos se negaban a devolver a los clientes su efectivo, lo que provocó un pánico y una ansiedad aún mayores entre el público. En diciembre de 1930, un neoyorquino a quien el Banco de Estados Unidos aconsejó que no vendiera una acción en particular abandonó la sucursal y rápidamente comenzó a decirle a la gente que el banco no quería o no podía vender sus acciones. Interpretando esto como una señal de insolvencia, los clientes del banco se alinearon por miles y, en cuestión de horas, retiraron más de $ 2 millones del banco.

La sucesión de corridas bancarias que ocurrieron a principios de la década de 1930 representó una especie de efecto dominó, ya que la noticia de la quiebra de un banco asustó a los clientes de los bancos cercanos, lo que los llevó a retirar su dinero, donde una sola quiebra bancaria en Nashville llevó a una serie de bancarrotas. atraviesa el sureste.

En respuesta a las corridas bancarias de la década de 1930, el gobierno de EE. UU. Estableció varios mecanismos regulatorios para evitar que esto vuelva a suceder, incluido el establecimiento de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que hoy asegura a los depositantes hasta $ 250,000 por institución bancaria.

La crisis financiera de 2008-09 se enfrentó nuevamente con algunas corridas bancarias notables. El 25 de septiembre de 2008, Washington Mutual (WaMu), la sexta institución financiera estadounidense más grande en ese momento, fue clausurada por la Oficina de Supervisión de Ahorros de EE. UU. Durante los días siguientes, los depositantes habían retirado más de $ 16.7 mil millones en depósitos, lo que provocó que el banco se quedara sin reservas de efectivo a corto plazo.

Al día siguiente, Wachovia Bank también cerró por razones similares, cuando los depositantes retiraron más de $ 15 mil millones durante un período de dos semanas después de que Wachovia informara resultados de ganancias negativos a principios de ese trimestre. Gran parte de los retiros en Wachovia se concentraron entre cuentas comerciales con saldos por encima del límite de $ 100,000 asegurados por la  Corporación Federal de Seguros de Depósitos  (FDIC), reduciendo esos saldos justo por debajo del límite de la FDIC.

Sin embargo, tenga en cuenta que la quiebra de grandes bancos de inversión como Lehman Brothers, AIG y Bear Stearns no fue el resultado de una corrida bancaria por parte de los depositantes. Más bien, estos fueron el resultado de una crisis de crédito y liquidez que involucró derivados y valores respaldados por activos.

Prevención de corridas bancarias

En respuesta a la agitación de la década de 1930, los gobiernos tomaron varias medidas para disminuir el riesgo de futuras corridas bancarias. Quizás el mayor fue el establecimiento de requisitos de reserva, que exigen que los bancos mantengan un cierto porcentaje del total de depósitos disponibles como efectivo.

Además, el Congreso de los Estados Unidos estableció la FDIC en 1933. Creada en respuesta a las muchas quiebras bancarias que ocurrieron en los años anteriores, esta agencia asegura los depósitos bancarios. Su misión es mantener la estabilidad y la confianza pública en el sistema financiero estadounidense.

Pero en algunos casos, los bancos deben adoptar un enfoque más proactivo si se enfrentan a la amenaza de una corrida bancaria. Así es como pueden hacerlo.

1. Disminuya la velocidad. Los bancos pueden optar por cerrar por un período de tiempo si se enfrentan a la amenaza de una corrida bancaria. Esto evita que las personas hagan fila y saquen su dinero. Franklin D. Roosevelt hizo esto en 1933 después de asumir el cargo. Declaró feriado bancario y pidió inspecciones para asegurar la solvencia de los bancos para que pudieran seguir operando.

2. Pedir prestado. Los bancos pueden pedir prestado a otras instituciones si no tienen suficientes reservas de efectivo. Los grandes préstamos pueden evitar que quiebren.

3. Asegurar los depósitos. Cuando la gente sabe que sus depósitos están asegurados por el gobierno, su miedo generalmente desaparece. Este ha sido el caso desde que Estados Unidos estableció la FDIC.