Los entresijos de las comisiones bancarias

Para obtener ganancias y pagar los gastos operativos, los bancos generalmente cobran por los servicios que brindan. Cuando un banco le presta dinero, cobra intereses sobre el préstamo. Cuando abre una cuenta de depósito, como una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, también se aplican tarifas. Incluso las cuentas corrientes y de ahorro gratuitas tienen algunas tarifas.

Es importante conocer todas las tarifas que cobra su banco, así como también cómo reducir o eliminar tantas como sea posible. Todo comienza con la comprensión de las tarifas que cobran los bancos.

Cargos mensuales de mantenimiento de cuenta

Una de las tarifas más comunes y sencillas que cobran los bancos es una tarifa de mantenimiento de cuenta mensual para su cuenta corriente o de ahorros. SegúnMoneyRates.com, la tarifa de mantenimiento mensual promedio es de más de $ 14.13 por mes. Eso significa 169,56 dólares al año solo por tener la cuenta.

Tarifas de saldo mínimo

Muchos bancos reducirán o eliminarán la tarifa de mantenimiento mensual si mantiene un saldo mínimo en su cuenta. El mínimo puede oscilar entre $ 500 y $ 1,000 o más.

Desafortunadamente, si cae por debajo del mínimo, debe pagar la tarifa de mantenimiento de ese mes. Peor aún, incluso si mantiene el mínimo, efectivamente le está otorgando a su banco un préstamo sin intereses. El banco puede usar una parte de su dinero para ganar dinero y usted no recibe nada a cambio.

Cargos por sobregiros / fondos insuficientes

Si gasta en exceso el monto en su cuenta, comúnmente conocido como “según Bankrate promedió alrededor de $ 33.36 por transacción a nivel nacional en 2019, su cheque sin fondos puede resultar en un cargo adicional de la parte receptora si se trata de una empresa u otro acreedor.

Tarifas de protección contra sobregiros

Una forma de protegerse contra los cargos por sobregiros / fondos insuficientes es elegir la protección contra sobregiros. Desafortunadamente, estaprotección también tiene un costo. Con la protección contra sobregiros, su banco le adelantará lo suficiente para evitar desencadenar un cargo por sobregiro y se le pagará a la parte receptora. Su banco aún le cobrará una tarifa por adelantarle el dinero. La tarifa de protección contra sobregiros promedio nacional actual también es de aproximadamente $ 32, según MoneyRates.com.

Tarifa de depósito devuelto

Si deposita un cheque de otra persona que rebota, se le puede cobrar una tarifa de depósito devuelto, quesegúnMyBankTracker.com promedia poco menos de $ 13 por artículo. Como puede imaginar, esto también podría desencadenar un cargo por sobregiro o protección contra sobregiros si escribe cheques contra este depósito antes de depositar dinero adicional en su cuenta. Los cargos por depósito devuelto pueden ocurrir debido a fondos insuficientes, una suspensión de pago o incluso una cuenta cerrada por parte de la persona que le entregó el cheque para depositar.

Tarifas de cheques adicionales

Cuando abra su cuenta corriente, su banco probablemente le dará un suministro gratuito de cheques para usar. Con la mayoría de los bancos, después de que se agota el suministro inicial, debe pagar los reemplazos. Puede solicitarlos a su banco por hasta $ 35 o de un proveedor privado como Walmart por aproximadamente $ 15.

Tarifas de cheques de caja

Si tiene motivos para ir a su banco y obtener un cheque de caja, por ejemplo, para pagarle a alguien que quiera la seguridad de que ese cheque se compensará, le costará. Según MyBankTracker.com, el cheque de caja promedio cuesta alrededor de $ 9.

Tarifas de estado de cuenta en papel

En una época en la que la mayoría de las personas leen sus extractos bancarios en línea, no es sorprendente que muchos bancos cobren por imprimir y enviarle una versión en papel. Las tarifas varían, pero generalmente oscilan entre $ 1 y $ 5.

Tarifas de cajero automático

La mayoría de los bancos le permiten usar sus cajeros automáticos (ATM) gratis. Si usa uno fuera de la red de su banco, puede pagarle a ese banco externo una tarifa de alrededor de $ 4 o más. Su banco también puede cobrar una tarifa similar por procesar su uso de un cajero automático fuera de la red de su banco. Algunas cuentas reembolsan todas las tarifas de los cajeros automáticos o hasta un cierto límite por mes.

Cargos por transacciones con tarjeta de débito

Algunos bancos cobran una tarifa cuando usa su tarjeta de débito o tarjeta bancaria para realizar una transacción. Para aquellos que cobran, la tarifa suele ser inferior a $ 1. Curiosamente, algunos comerciantes le otorgan recompensas en forma de reembolso (o descuento) por realizar una compra con débito porque el costo para ellos es menor. No es probable que le cobren una tarifa por usar su tarjeta de débito en un cajero automático, a menos que sea uno que no esté en la red de su banco.

Cargos por tarjeta perdida

Si pierde su tarjeta de débito o necesita reemplazarla por cualquier motivo, su banco puede cobrar una tarifa de $ 5 por reemplazo regular hasta $ 30 por servicio urgente. El reemplazo regular puede tardar una semana o más. El tratamiento urgente puede ser tan rápido como durante la noche.

Tarifas de transacciones extranjeras

Puede pagar una tarifa por transacción extranjera (FX) si utiliza su tarjeta de crédito bancaria para realizar una transacción que se transfiere a través de un banco extranjero o en una moneda que no sea el dólar estadounidense. La tarifa de cambio más común es el 3% del monto total de la transacción.

Cargos por transferencia bancaria

Una transferencia bancaria, que le permite pagarle a alguien o enviarle dinero casi instantáneamente, casi siempre viene con una tarifa cuando se envía (transferencia bancaria saliente) y, a veces, incluso cuando se recibe (transferencia bancaria entrante). La tarifa suele ser de alrededor de $ 30 para las transferencias salientes y de aproximadamente $ 15 cuando hay un cargo por una transferencia bancaria entrante.

Tarifas de retiro de ahorros

La Regulación D de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) permite solo seis retiros de cada cuenta de depósito de ahorros que tenga cada mes. Exceder esa cantidad probablemente resultará en una tarifa de alrededor de $ 15 de su banco. Las violaciones continuas de la regla de los seis retiros pueden resultar en el cierre de su cuenta de ahorros o en una cuenta corriente. Las cuentas corrientes no tienen límite de retiro. Es importante saber que las transferencias de sobregiro desde su cuenta de ahorros cuentan para los seis retiros que se le permiten cada mes.

Tarifas de inactividad

Por extraño que parezca, no usar su cuenta corriente o de ahorros también puede resultar en un cargo, conocido como cargo por inactividad. No todos los bancos cobran esta tarifa. Para aquellos que lo hacen, una tarifa típica es de aproximadamente $ 10. En muchos casos, se activa después de unos seis meses de inactividad.

Tarifas de cierre de cuenta

Los bancos que cobran una tarifa para cerrar una cuenta generalmente solo lo hacen si su cuenta no ha estado abierta por mucho tiempo (a menudo, menos de seis meses). La tarifa varía de un banco a otro, pero puede llegar a ser de hasta $ 25 por cuenta.

Interés negativo

El interés negativo, a veces denominado política de tasa de interés negativa ( NIRP ), no es una tarifa en sí, sino un tipo de política monetaria en la que los bancos pagan una tasa de interés inferior a cero. Efectivamente, el interés negativo significa que le paga al banco para usar su dinero. El interés negativo no se practica en los EE. UU. Y hay pocas posibilidades de que alguna vez lo sea, según los expertos. En teoría, el NIRP podría promulgarse en tiempos de fuerte deflación para incentivar a las personas a gastar o invertir su dinero en lugar de acumularlo (ahorrarlo).

Si su cuenta corriente o de ahorros paga poco o ningún interés y las tarifas que paga son altas, puede tener el mismo efecto que un interés negativo. Su objetivo debe ser mantener las tarifas lo más bajas posible para evitar un «impacto de interés negativo» en sus cuentas bancarias.

Cómo limitar las comisiones bancarias

Con ese fin, aquí hay algunas formas en que puede reducir o eliminar las tarifas bancarias para asegurarse de que el dinero que deposita en cuentas corrientes y de ahorro sea utilizado por usted y no por su banco.

• Busque una cuenta corriente y de ahorros sin cargo de mantenimiento en un banco en línea o tradicional.
• Lea la letra pequeña antes de registrarse para obtener una cuenta.
• Revise los extractos de cuenta con regularidad para ver si hay cargos inesperados y asegúrese de evitar esos cargos en el futuro.
• Cumpla con los requisitos de saldo mínimo si no puede encontrar una cuenta con un requisito de «sin saldo mínimo» que le atraiga.
• Evite los cheques extravagantes, que siempre cuestan más, recordando que a sus beneficiarios no les importa cómo se ve su cheque, solo les importa recibir su dinero. Además, los cheques comprados a través de su banco son casi siempre más caros que los comprados a un proveedor privado de confianza.
• Use una tarjeta de crédito, o la función de tarjeta de crédito en su tarjeta de débito, para evitar cargos por transacciones de tarjeta de débito.
• Use un banco que reembolse las tarifas de los cajeros automáticos fuera de la red y retire dinero en efectivo del cajero o en el drive-thru para evitar las tarifas de los cajeros automáticos.
• Obtenga un reembolso al realizar una compra en un establecimiento minorista.
• No elija la protección contra sobregiros , pero controle su saldo para evitar un cargo por sobregiro.
• Vincule los ahorros o una línea de crédito con una cuenta corriente para obtener una protección contra sobregiros menos costosa.
• Busque un banco con servicios de transferencia bancaria gratuitos o con descuento si utiliza ese servicio con frecuencia.
• Utilice transferencias de cámara de compensación automatizadas (ACH) en lugar de transferir fondos, aunque es más lento.
• Considere los servicios de igual a igual (P2P) como Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. en lugar de una transferencia bancaria siempre que sea posible.

La línea de fondo

Los bancos brindan un gran servicio y nuestra economía probablemente no podría funcionar sin ellos. Como muestra claramente este artículo, estos servicios no son gratuitos. La mejor protección que tiene es conocer las tarifas que está pagando y no aceptarlas ciegamente. Conocer los entresijos de las cuentas bancarias, el crédito, las tarifas y los ahorros puede ayudarlo a evitar errores costosos.

Utilice los consejos de la sección Limitación de comisiones bancarias para reducir su exposición y recuerde siempre que su banco es una empresa. Si no le gustan las tarifas que está pagando y no puede reducirlas, lleve su negocio a otra parte.