Mal credito
¿Qué es un mal crédito?
El mal crédito se refiere al historial de una persona de no pagar las facturas a tiempo y la probabilidad de que no realice los pagos a tiempo en el futuro. A menudo se refleja en un puntaje crediticio bajo. Las empresas también pueden tener mal crédito en función de su historial de pagos y su situación financiera actual.
Una persona (o empresa) con mal crédito tendrá dificultades para pedir dinero prestado, especialmente a tasas de interés competitivas, porque se las considera más riesgosas que otros prestatarios. Esto es cierto para todos los tipos de préstamos, incluidas las variedades garantizadas y no garantizadas, aunque existen opciones disponibles para estos últimos.
Conclusiones clave
- Se considera que una persona tiene mal crédito si tiene un historial de no pagar sus facturas a tiempo o debe demasiado dinero.
- El mal crédito a menudo se refleja como un puntaje crediticio bajo, generalmente por debajo de 580 en una escala de 300 a 850.
- A las personas con mal crédito les resultará más difícil obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.
Entender el mal crédito
La mayoría de los estadounidenses que alguna vez pidieron dinero prestado o se inscribieron para obtener una tarjeta de crédito tendrán un archivo de crédito en una o más de las tres principales agencias de crédito : Equifax, Experian y TransUnion. La información de esos archivos, incluida la cantidad de dinero que deben y si pagan sus facturas a tiempo, se utiliza para calcular su puntaje FICO, llamado así por Fair Isaac Corporation, que lo ideó.
Un puntaje FICO se compone de cinco elementos principales:
- 35%: historial de pagos. A esto se le da el mayor peso. Simplemente indica si la persona cuyo puntaje FICO ha pagado sus facturas a tiempo. La falta de unos pocos días puede contar, aunque cuanto más moroso es el pago, peor se considera.
- 30%: monto total que debe una persona. Esto incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas en cobranza, sentencias judiciales y otras deudas. Lo que es especialmente importante aquí es el índice de utilización del crédito de la persona, que compara la cantidad de dinero que tiene disponible para pedir prestado (como los límites totales de sus tarjetas de crédito) con la cantidad que debe en un momento dado. Tener un índice de utilización de crédito alto (digamos, por encima del 20% o 30%) puede verse como una señal de peligro y resultar en una calificación crediticia más baja.
- 15%: longitud del historial crediticio de una persona.
- 10%: mezcla de tipos de crédito. Esto puede incluir hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
- 10% – crédito nuevo.Esto incluye lo que alguien ha adquirido o solicitado recientemente.
Ejemplos de mal crédito
Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850 y, tradicionalmente, se considera que los prestatarios con puntajes de 579 o menos tienen mal crédito. Según Experian, alrededor del 62% de los prestatarios con puntajes iguales o inferiores a 579 probablemente incurrirán en moras graves en el pago de sus préstamos en el futuro.
Los puntajes entre 580 y 669 se etiquetan como aceptables. Estos prestatarios tienen muchas menos probabilidades de incurrir en moras graves en los préstamos, lo que los hace mucho menos riesgosos para prestar que aquellos con malos puntajes crediticios. Sin embargo, incluso los prestatarios dentro de este rango pueden enfrentar tasas de interés más altas o tener problemas para obtener préstamos, en comparación con los prestatarios que están más cerca de esa marca superior de 850.
Cómo mejorar el mal crédito
Si tiene mal crédito (o crédito justo), hay pasos que puede seguir para obtener su puntaje de crédito por encima de 669 y mantenerlo allí. A continuación, se ofrecen algunos consejos para lograrlo, directamente de FICO.
Configurar pagos automáticos en línea
Haga esto para todas sus tarjetas de crédito y préstamos, o al menos inscríbase en las listas de recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto proporcionadas por los prestamistas. Esto ayudará a garantizar que pague al menos el mínimo a tiempo todos los meses.
Tenga cuidado con las «soluciones rápidas» anunciadas para su puntaje crediticio. FICO advierte que no existe tal cosa.
Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Realice pagos por encima del mínimo adeudado siempre que sea posible. Establezca una meta de pago realista y trabaje para lograrla gradualmente. Tener una deuda total alta en la tarjeta de crédito daña su puntaje crediticio y pagar más del mínimo adeudado puede ayudar a aumentarlo.
Verifique las divulgaciones de tasas de interés
Las cuentas de tarjetas de crédito proporcionan estas divulgaciones. Concéntrese en pagar la deuda con el mayor interés más rápido. Esto liberará la mayor cantidad de efectivo, que luego podrá comenzar a aplicar a otras deudas con intereses más bajos.
Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas
No cierre las cuentas de tarjetas de crédito que no utilice. Y no abra cuentas nuevas que no necesite. Cualquiera de los dos movimientos puede dañar su puntaje crediticio.
Si el mal crédito le ha dificultado obtener una tarjeta de crédito regular, considere tarjeta asegurada y hacer pagos puntuales puede ayudarlo a reconstruir una mala calificación crediticia y eventualmente calificar para una tarjeta regular. También es una buena forma para que los adultos jóvenes comiencen a establecer un historial crediticio.