Salvar su casa de una ejecución hipotecaria
Tabla de contenido
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- Cómo evitar una ejecución hipotecaria
- Cuando la ejecución hipotecaria es inevitable
- La línea de fondo
Finalmente, lograr la casa de sus sueños, o cualquier casa, no significa que estará a salvo de una ejecución hipotecaria. Podría surgir una crisis que lo ponga en riesgo de ejecución hipotecaria, especialmente si la casa de sus sueños implica grandes pagos de hipoteca.
Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, el problema debe abordarse de inmediato; un movimiento en falso podría significar un desastre. Sin embargo, si se toman las medidas adecuadas, a veces se puede evitar este desastre.
Conclusiones clave
- Hay opciones que puede tomar para evitar que su prestamista ejecute la ejecución hipotecaria de su vivienda.
- Si puede reunir suficiente dinero para pagar sus pagos hipotecarios atrasados en una suma global, entonces es posible restablecer la hipoteca.
- Puede negociar un refinanciamiento corto con su prestamista, en el que se condona una parte de la deuda hipotecaria y el resto se reestructura en un nuevo préstamo.
- En el caso de una emergencia repentina que pronto pueda mejorar, puede pedirle a su prestamista que le otorgue un período de indulgencia, durante el cual los pagos de la hipoteca se reducen o incluso se suspenden por completo.
Cómo evitar una ejecución hipotecaria
Si su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria, no empiece a empacar, actúe. Las siguientes opciones para evitar una ejecución hipotecaria deben estar fácilmente disponibles para cualquier persona que tenga un proveedor de préstamos respaldado por el gobierno y un seguro hipotecario incorporado, como en un préstamo de la FHA.
Reinstalación
Cuando está atrasado en los pagos de su hipoteca, la reinstalación le permite devolver la cantidad en el pago de una suma global (que puede incluir intereses y cargos por multas) antes de una fecha específica.
Refinanciamiento corto
En un refinanciamiento breve, el prestamista puede acordar condonar una parte de su deuda y refinanciar la deuda restante en un préstamo completamente nuevo.
Paciencia
A veces, un problema financiero a corto plazo, como una emergencia médica o una disminución repentina e inesperada de los ingresos, puede no permitirle realizar los pagos de la hipoteca a tiempo. Si su prestamista cree que tiene una razón válida detrás de los pagos atrasados, puede aceptar ayudarlo otorgándole una indulgencia.
Dependiendo de sus circunstancias financieras, su prestamista puede dar su consentimiento para un plan de pago que reduzca temporalmente sus pagos, o incluso los suspenda por un período específico. Sin embargo, para asegurar este acuerdo, tendrá que asegurarle a su prestamista que cumplirá resueltamente con el nuevo plan de pago.
La indulgencia en su préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal por hasta 180 días, con la opción de extenderlo por otros 180 días (potencialmente alivio para un total de 360 días). Una moratoria sobre desalojos y ejecuciones hipotecarias se extendió hasta al menos el 31 de marzo de 2021 mediante la orden ejecutiva del presidente Biden firmada el 20 de enero de 2021.
Modificación de hipoteca
La modificación de préstamo le permite refinanciar su préstamo hipotecario o extender su plazo. El prestamista puede conformarse con pagos hipotecarios mensuales que estén dentro de sus posibilidades financieras. Sin embargo, para calificar para esta alternativa, debe persuadir a su prestamista de que sus problemas monetarios son solo temporales y pronto se resolverán.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Refinanciar con un préstamo de dinero fuerte
Su prestamista puede negarse a refinanciar su préstamo si lo considera un prestatario de alto riesgo. En este caso, puede comunicarse con un prestamista privado para refinanciar con un préstamo de dinero fuerte para detener la ejecución hipotecaria. Dichos préstamos generalmente tienen tasas de interés y tarifas astronómicas, pero uno podría permitirle ganar el tiempo que necesita para evitar una ejecución hipotecaria.
Refinanciar su hipoteca con un prestamista privado como un préstamo de dinero fuerte debe ser un método de último recurso, ya que las tasas de interés y las tarifas son extremadamente altas.
Cuando la ejecución hipotecaria es inevitable
Si su situación hace que la ejecución hipotecaria sea inevitable, aquí hay algunas tácticas que puede utilizar para amortiguar el golpe financiero.
Venta previa a la ejecución hipotecaria
Si está absolutamente convencido del deterioro de sus finanzas, entonces la única opción que le queda es vender su casa por menos de la cantidad requerida para pagar el préstamo hipotecario. Puede ser elegible para esta alternativa solo si incumple con los pagos de su hipoteca por unos meses o según lo especificado por su prestamista. Además, es posible que deba vender su casa en un período de tiempo específico.
Si no puede soportar mudarse, puede vender su casa a un amigo o inversionista, quien luego le alquilará la casa. La mejor manera de hacer esto es firmar un contrato de arrendamiento (o contrato) que incluye una cláusula de “opción de compra”, que le otorga el derecho a recomprar su casa una vez que sus finanzas hayan mejorado. Sin embargo, esta alternativa tiene riesgos importantes, ya que el inversor puede pedir prestado contra su propiedad o incluso vender su casa sin su autorización mientras la alquila.
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Otra salida es entregar voluntariamente su propiedad al prestamista a cambio del perdón de su deuda. Calificará para una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria solo si no puede vender su casa antes de la ejecución hipotecaria. La única ventaja de esta opción es que lo rescatan de una ejecución hipotecaria y del mal historial crediticio que inevitablemente resulta de ella.
Por lo general, la bancarrota no le dará suficiente tiempo para ponerse al día con sus deudas; la mayoría de las veces, simplemente pospone lo inevitable.
Bancarrota
Mucha gente cree que declararse en quiebra es una excelente solución para la ejecución hipotecaria. En realidad, todo lo que puede hacer la quiebra es retrasar el proceso de ejecución hipotecaria y posiblemente ganar algo de tiempo para ponerse al día con sus pagos.
Una vez que se revoca la suspensión de la quiebra, el prestamista puede solicitar un pago completo, que puede requerir que solicite un préstamo de refinanciamiento. Sin embargo, las posibilidades de obtener un préstamo de refinanciamiento son casi nulas en este momento, porque la declaración de quiebra lo habrá dejado con un puntaje crediticio negativo.
La línea de fondo
Como propietario de una vivienda, depende de usted tomar todas las medidas necesarias para salvar su casa de una ejecución hipotecaria. La forma más sencilla es mantenerse alejado de las situaciones que la provocan. Deudas excesivas, hipotecas exóticas o de tasa ajustable, recursos de emergencia insuficientes, falta de seguro y comprar una casa que realmente no puede pagar aumentará su riesgo de ejecución hipotecaria.
Es importante investigar escrupulosamente las mejores tasas de interés disponibles y elegir el plazo de hipoteca adecuado para usted. Por ejemplo, las hipotecas a 40 años generalmente le permitirán realizar pagos mensuales más bajos que las hipotecas fijas tradicionales a 30 años. Dicho esto, las tasas de interés de estas hipotecas tienden a ser más altas. Utilice una calculadora de hipotecas en línea para calcular mejor los costos totales de su hipoteca y planificar con anticipación.
Ocasionalmente, los contratiempos financieros pueden obstaculizar los pagos regulares de la hipoteca. Cuando esto sucede, lo único prudente que puede hacer es informar inmediatamente a su prestamista sobre la situación. En la mayoría de los casos, estarán dispuestos a cooperar con usted y ayudarlo a ponerse al día. A menudo, los prestamistas no están interesados en ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa, excepto como último recurso, debido a los costos y el tiempo involucrados en el proceso.