Ahorros medios para la jubilación por grupo de edad

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• Veintitantos
• Treinta y tantos
• Cuarenta y tantos
• Cincuenta y tantos
• Sesenta y tantos
• La línea de fondo

Si es como la mayoría de las personas, probablemente necesite intensificar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación. Un informe de 2015 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO) encontró que la mediana de los ahorros para la jubilación para los estadounidenses de entre 55 y 64 años era de $ 104,000. La GAO señala que esta suma solo se traduciría en un pago mensual de $ 310 si se invirtiera en una anualidad protegida contra la inflación.

Los ahorros de los hogares en todas las cuentas de jubilación han aumentado drásticamente desde sus niveles anteriores a la recesión, incluso entre los millennials ($ 9,000 en 2007 a $ 36,000 en 2017), la Generación X ($ 32,000 a $ 71,000) y los baby boomers ($ 75,000 a $ 157,000), según un informe de septiembre. Informe 2018 del Centro Transamerica de Estudios sobre la Jubilación.

Sin embargo, según el informe de Transamerica de 2019, realizado en octubre de 2018, los ahorros para los tres grupos se habían reducido: los millennials a $ 23,000, la generación X a $ 66,000 y los boomers a $ 152,000. Veamos qué han ahorrado personas de distintos grupos de edad para la jubilación y cómo se compara con lo que recomiendan los expertos.

Veintitantos

Si tiene 20 años y está comenzando su carrera, su sueldo probablemente refleje ese hecho. También es probable que tenga una buena cantidad de  deuda por préstamos estudiantiles. El pago mensual promedio de un préstamo estudiantil para alguien de 20 años era de 393 dólares, según un informe de 2016 del Banco de la Reserva Federal de Cleveland.4 Los altos niveles de deuda combinados con un salario de nivel de entrada ayudan a explicar por qué el veinteañero promedio tiene un monto promedio estimado de $ 16,000 ahorrado.

En el lado positivo, aquellos en sus 20 deberían tener alrededor de 40 años antes de jubilarse, que es mucho tiempo para compensar un déficit. Lo más importante que debe hacer es contribuir a los planes de jubilación patrocinados por su empleador, como un  plan 401 (k) o un plan 403 (b). Puede contribuir hasta $ 19,500 tanto en 2020 como en 2021.

La empresa de gestión de inversiones Fidelity recomienda que reserve al menos el 15% de sus ingresos anuales antes de impuestos para la jubilación. Si no puede ahorrar el 15% de su salario, ahorre tanto como pueda y asegúrese de ahorrar lo suficiente para obtener el beneficio completo de la contribución de contrapartida de su empresa, si se ofrece una. No rechace el dinero gratis.

Treinta y tantos

Si tiene más de 30 años, es probable que haya ascendido en los rangos de su empresa o haya ganado suficiente experiencia para salir de esos grados de pago de nivel de entrada. Pero la vida puede ser más complicada ahora. Es posible que esté casado, tenga algunos hijos, tal vez una casa, y es probable que aún esté pagando sus préstamos estudiantiles. Con todo, desde la hipoteca hasta los zapatos de fútbol y la reparación inesperada del automóvil que le quita un mordisco a su cheque de pago, es posible que el ahorro para la jubilación se quede en el camino.

Los datos de Transamerica muestran que los treintañeros tienen una mediana de $ 45,000 ahorrados. Dependiendo de su edad y salario anual, es posible que esté bien. De acuerdo con Fidelity, debería tener aproximadamente el equivalente de su salario anual ahorrado como reserva a los 30 años, el doble de su salario a los 35 y el triple de su salario cuando salga de los 30.

Para alcanzar estos objetivos, es una buena idea ajustar el presupuesto familiar en la medida de lo posible y tratar de aumentar el porcentaje de su salario que está ahorrando anualmente, si es posible. Si aún no ha comenzado a ahorrar, deberá ahorrar un porcentaje mayor de sus ingresos anuales.

Por ejemplo, si no comienza a ahorrar hasta los 30 años, Fidelity recomienda que deje de lado el 18% de su salario al año, mientras que alguien que comience a los 35 años debería intentar ahorrar un 23% al año. Poner a un lado casi una cuarta parte de sus ingresos para la jubilación es una tarea difícil para cualquier persona con facturas mensuales y deudas, y esto subraya la importancia de ahorrar temprano.

Por último, no sea demasiado conservador con sus opciones de inversión. Todavía es lo suficientemente joven para capear las grandes caídas del mercado, incluso las que se producen a raíz de la pandemia, porque su cartera tiene tiempo de recuperarse.

Cuarenta y tantos

Si tiene 40 años, probablemente esté en el mejor momento de su carrera. Ha pagado sus cuotas y ahora, uno espera, tiene un salario que refleja eso. Con un poco de suerte, llegará al final de esos pagos de préstamos estudiantiles en algún momento de esta década, liberando más dinero.

Pero la casa es más grande, los niños son mayores y es posible que necesiten ayuda para comprar un automóvil o pagar la escuela y, si es honesto, es posible que esté gastando dinero en cosas de las que podría prescindir.

Estadísticamente, la mayoría de los estadounidenses están peligrosamente atrasados ​​en este punto, con un ahorro medio estimado de solo $ 63,000. Recuerde que Fidelity recomienda que tenga tres veces su salario anual ahorrado para cuando llegue a los 40. Por lo tanto, si está ganando $ 55,000, debe tener un saldo de $ 165,000 ya depositado. A los 45 años, se recomienda que tenga cuatro veces su salario anual ahorrado y seis veces ese nivel para cuando llegue a los 50.

Si está atrasado (e incluso si no lo está), debe intentar maximizar sus contribuciones 401 (k). Si aún no tiene una cuenta de jubilación individual (IRA), inicie una e intente maximizarla también. La cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA es de $ 6,000 tanto para 2020 como para 2021. Para alcanzar estas metas, considere destinar los aumentos que obtenga a los ahorros para la jubilación. Y si ya no tiene pagos de préstamos estudiantiles, asigne esas sumas a sus ahorros.

Cincuenta y tantos

Si tiene 50 años, se está acercando a la edad de jubilación, pero tiene tiempo para ahorrar. También podría estar pagando la matrícula universitaria de sus hijos y ayudándolos con los pagos del automóvil, la gasolina y otros gastos. Es posible que la casa esté envejeciendo y necesite una reparación, y es casi seguro que sus facturas médicas estén aumentando.

El ahorro medio estimado de los cincuenta y tantos es de unos 117.000 dólares, muy por debajo del deseable ingreso anual de seis a ocho veces que recomienda Fidelity.

Si tiene 50 años o más, para 2020 y 2021, puede aportar $ 1,000 adicionales al año a su IRA y $ 6,500 adicionales al año a su 401 (k) o 403 (b) en lo que se conoce como una contribución de recuperación..  Además de aprovechar las contribuciones para ponerse al día, considere la posibilidad de reducir el tamaño vendiendo su casa y recolectando cualquier valor apreciado.

Si tiene opciones sobre acciones de la empresa u otros activos, no olvide considerarlos como parte de su saldo de jubilación, incluso si no se encuentran en una cuenta de jubilación. Considere reunirse con un planificador financiero, especialmente uno que se especialice en la jubilación, para poner las cosas en orden.

Sesenta y tantos

Esta suele ser la década en la que comienza a cosechar las recompensas de décadas de ahorro. Para cuando llegues a los 60, deberías haber ahorrado ocho veces tu salario anual, de acuerdo con Fidelity, mientras que aquellos que tienen 67 años deberían haber ahorrado 10 veces su salario.

Desafortunadamente, Transamerica informa que el ahorro medio estimado para los sesenta y tantos es de $ 172.000.  En este punto, es más difícil ahorrar lo suficiente para compensar cualquier déficit. Si está atrasado con sus ahorros, analice detenidamente sus activos y vea qué se puede monetizar en algún momento para ayudarlo a mantenerse.

Esta es también la década en la que puede comenzar a recibir  beneficios del Seguro Social. La mayoría de las personas mayores consideran que esto es una fuente importante de ingresos mensuales. Por ejemplo, el beneficio mensual promedio para un trabajador jubilado en 2021 fue de $ 1,543 por mes.

La línea de fondo

La cantidad necesaria para la jubilación es diferente para todos. Sin embargo, hay puntos de referencia que puede intentar alcanzar en cada década de su vida. Nunca es demasiado temprano en su carrera para armar un plan, pero tampoco es demasiado tarde para comenzar.