Saldo pendiente promedio

Debido a que el saldo pendiente es un promedio, el período de tiempo durante el cual se calcula el promedio afectará el monto del saldo.

Comprensión del saldo pendiente medio

Los saldos pendientes promedio pueden ser importantes por varias razones. Principalmente, se puede utilizar un método de saldo pendiente promedio para evaluar los intereses de la deuda. El tipo de metodología utilizada puede afectar la cantidad que un prestatario paga en intereses.

Intereses sobre saldos pendientes medios

Muchas compañías de tarjetas de crédito utilizan un método de saldo pendiente diario promedio para calcular el interés aplicado a un préstamo de crédito renovable, en particular las tarjetas de crédito. Los usuarios de tarjetas de crédito acumulan saldos pendientes a medida que realizan compras durante el mes. Un método de saldo diario promedio permite a una compañía de tarjetas de crédito cobrar un interés ligeramente más alto que toma en consideración los saldos del titular de la tarjeta durante los últimos días en un período y no solo en la fecha de cierre.

Con los cálculos del saldo pendiente diario promedio, el acreedor puede tomar un promedio de los saldos de los últimos 30 días y evaluar los intereses diariamente. Comúnmente, el interés del saldo diario promedio es un producto de los saldos diarios promedio durante un ciclo de estado de cuenta con el interés evaluado sobre una base diaria acumulada al final del período. Independientemente, la tasa periódica diaria es la tasa de porcentaje anual (APR) dividida por 365. Si el interés se evalúa acumulativamente al final de un ciclo, solo se evaluaría en función de la cantidad de días en ese ciclo.

También existen otras metodologías medias. Por ejemplo, se puede usar un promedio simple entre una fecha de inicio y una fecha de finalización dividiendo el saldo inicial más el saldo final por dos y luego evaluando el interés según una tasa mensual.

Las tarjetas de crédito  proporcionarán su metodología de interés en el contrato del titular de la tarjeta. Algunas empresas pueden proporcionar detalles sobre cálculos de intereses y saldos promedio en sus estados de cuenta mensuales.

El crédito al consumo

Los proveedores de crédito informan los saldos pendientes a las agencias de informes crediticios cada mes. Los emisores de crédito generalmente informan el saldo pendiente total de un prestatario en el momento en que se proporciona el informe. Algunos emisores de crédito pueden informar los saldos pendientes en el momento en que se emite un estado de cuenta, mientras que otros optan por informar los datos en un día específico cada mes. Los saldos se informan sobre todos los tipos de deuda renovable y no renovable. Con los saldos pendientes, los emisores de crédito también informan los pagos atrasados ​​que comienzan con 60 días de retraso.

La puntualidad de los pagos y los saldos pendientes son los principales factores que afectan el puntaje crediticio de un prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%. Los prestatarios que utilizan más del 30% del total de la deuda pendiente disponible pueden mejorar fácilmente su puntaje crediticio de un mes a otro al realizar pagos mayores que reducen su saldo pendiente total. Cuando el saldo total pendiente disminuye, la calificación crediticia del prestatario mejora. Sin embargo, la puntualidad no es tan fácil de mejorar ya que los pagos atrasados ​​son un factor que puede permanecer en un informe crediticio durante siete años.

Los saldos promedio en general no son necesariamente parte de las metodologías de calificación crediticia. Sin embargo, si los saldos de un prestatario cambian drásticamente en un corto período de tiempo debido al pago de la deuda o la acumulación de deudas, generalmente habrá un retraso en el informe del saldo total pendiente a las agencias de crédito, lo que puede dificultar el seguimiento y la evaluación de los saldos pendientes en tiempo real.