Uso de fondos basados ​​en la edad en su 401 (k)

Muchas personas están tan ocupadas que no tienen tiempo para seguir sus carteras. La mayoría no ha tenido la formación o la educación necesarias para comprender los entresijos de la inversión. La buena noticia es que existen fondos que eliminan las conjeturas sobre dónde poner su dinero, según su edad y su tolerancia al riesgo.

Estos fondos tienen varios nombres, como modelos de asignación basados ​​en la edad, fondos basados ​​en la edad o fondos con fecha objetivo. Están diseñados para ajustar automáticamente su cartera a lo largo de los años a medida que se acerca a la edad en la que espera jubilarse.

Fondos basados ​​en la edad frente a fondos de estilo de vida

Los fondos basados ​​en la edad normalmente se configuran como fondos mutuos. Por lo general, cuanto más joven sea, más riesgo asumirá su fondo, ya que tiene tiempo para compensar las pérdidas significativas. A medida que envejece, el fondo asume menos riesgos en preparación para su jubilación pendiente y su dependencia de los fondos para obtener ingresos.

Los fondos de riesgo objetivo, o fondos de estilo de vida, también califican los activos en función del riesgo a lo largo del tiempo, pero en lugar de basarse en la edad, se basan en si usted se considera un inversor conservador o un tomador de riesgos.

Tanto los fondos basados ​​en el estilo de vida como en la edad invierten su dinero en acciones, bonos y efectivo. Pero los fondos de estilo de vida se centran más en la tolerancia al riesgo de una persona, que podría permanecer básicamente igual durante toda la vida. Los fondos basados ​​en la edad cambian automáticamente a medida que la persona envejece.

En un fondo de estilo de vida, no hay cambios a menos que el inversor decida pasar a un fondo más o menos agresivo. Esto requiere acción por parte del inversor. Con un fondo basado en la edad, una vez que se elige el fondo, no es necesario realizar ninguna otra acción.

Tradicionalmente, los fondos basados ​​en la edad se han considerado fondos de jubilación. Al mismo tiempo, se utilizan cada vez más para  planes 529. Un plan 529 es un fondo mutuo creado para ahorros universitarios. El fondo 529 cambia su nivel de riesgo a medida que el beneficiario del dinero se acerca a la edad universitaria.

Conceptos erróneos sobre los modelos basados ​​en la edad

Existen conceptos erróneos sobre los modelos de asignación basados ​​en la edad. Por ejemplo, es posible que no sean perfectos para anticipar la esperanza de vida después del momento de la jubilación. Si alguien se jubila anticipadamente o vive más tiempo que el promedio, los fondos no lo tienen en cuenta.

Estos fondos tampoco ofrecen garantías de que su dinero tendrá rendimientos maximizados. No son como un fondo de seguridad social, del que se puede esperar un pago determinado.

También es importante recordar que todos los fondos con fecha objetivo no son iguales. Variarán significativamente según la familia de fondos elegida para la inversión.

Finalmente, tenga en cuenta que estos son como fondos mutuos, ya que conllevan riesgos inherentes. El hecho de que algo se ajuste al riesgo en función de la edad no significa que no haya riesgo.

Su mezcla de asignación

En un mundo perfecto, todos tendríamos tiempo para sumergirnos en los detalles de nuestras carteras de jubilación cada año y reequilibrarlas según corresponda. Lo bueno de los fondos basados ​​en la edad es que, a medida que envejecemos, se reequilibran para nosotros.

Esto hace que la inversión sea mucho más sencilla para aquellos que no tienen el tiempo o el conocimiento del mercado para hacer ajustes. En cambio, el administrador del fondo se ocupa de ajustar el equilibrio entre riesgo y rendimiento. A medida que partes de la cartera crecen y se vuelven dominantes, el administrador puede realizar los cambios necesarios, moviendo los valores para que el fondo vuelva a equilibrarse.

Al igual que con los fondos mutuos regulares, estos fondos tienen calificaciones para dar a los inversionistas una idea de su seguridad y rentabilidad. La calificación Morningstar Risk del fondoasigna estrellas de calificación a estas cuentas. Un fondo con la calificación más baja recibiría una estrella, mientras que un fondo con la calificación más alta recibiría cinco estrellas.

Estas calificaciones se recalculan mensualmente y es una buena idea vigilar su fondo para asegurarse de que su calificación no haya cambiado drásticamente.

Al evaluar los fondos, recuerde que debido a que estos fondos son algo nuevos, es posible que los datos sobre el rendimiento pasado no estén disponibles para los fondos que han estado en el mercado durante muchos años.

Aún habrá ratios de gastos a considerar, que se enumerarán en el prospecto del fondo. Compare fondos para ver qué tarifas están cobrando.

Lo bueno de estos fondos, al igual que con cualquier cuenta de inversión con impuestos diferidos, es que el reequilibrio no tendrá consecuencias fiscales hasta que el dinero se retire realmente de la cuenta, idealmente durante la jubilación.

Las ventajas de invertir en estos fondos

Estos fondos también son una gran opción para el inversor principiante. Una persona joven que recién ingresa al mundo laboral puede encontrar que un fondo como este es la forma ideal de comenzar a invertir. Siempre pueden volver más tarde y mover las cosas una vez que aprendan a invertir.

Los fondos basados ​​en edades también están muy diversificados. Pueden incluir acciones, bonos, efectivo u otros tipos de inversiones que muchas personas tal vez no comprendan por completo. Pueden incluir fondos internacionales o fondos especializados de los que pocos fuera del mundo financiero han oído hablar.

Las desventajas de los fondos basados ​​en la edad

Si necesita tener un control total sobre su dinero, es posible que estos fondos no sean una buena opción para usted. La idea de invertir en estos fondos es no tener que controlar cómo se maneja su dinero.

Otra posible desventaja podría ser la falta de opciones basadas en la edad que se le ofrecen a través de su plan de jubilación. Al igual que con muchos planes 401 (k) basados ​​en empleadores, los empleados tienen un número limitado de opciones para elegir.

Es de esperar que su empresa haya investigado y optimizado las opciones disponibles.

La línea de fondo

Los fondos basados ​​en la edad ofrecen grandes ventajas a quienes prefieren un enfoque de no intervención. Aún así, estos fondos no son para todos.

Incluso si decide invertir en un fondo basado en la edad, es aconsejable investigar tanto como sea posible y comparar las opciones disponibles. Compare las estructuras de tarifas y compruebe lo que dicen en Morningstar o sitios de investigación similares sobre los fondos sugeridos para usted.