Vida después de la quiebra
Tabla de contenido
Expandir
- Has archivado, ¿y ahora qué?
- Cómo recuperarse después de declararse en quiebrac
- La línea de fondo
¿Cómo es la vida después de la quiebra? Cuando esté considerando este movimiento, es importante mirar hacia adelante antes de decidir sus próximos pasos.
Las personas pueden encontrarse en un punto en el que no hay posibilidad de que puedan pagar las deudas que han acumulado. Por ejemplo, considere a alguien que agotó todos sus ahorros y agotó todas sus tarjetas de crédito debido a problemas médicos y perdió su trabajo. Incluso con el desempleo o un trabajo temporal, es posible que descubran que ya no pueden hacer ni siquiera los pagos mínimos mensuales en sus tarjetas o mantenerse al día con su préstamo de alquiler y automóvil. Ahí es cuando una opción útil es hablar con un abogado de bancarrotas. El capítulo 7 podría resultar ser el próximo paso lógico.
Desafortunadamente, esta situación es demasiado común; de hecho, Mark Twain, Walt Disney, Elton John y Henry Ford se declararon en bancarrota en algún momento de sus vidas. Si cree que la bancarrota también podría estar al acecho para usted, siga leyendo para descubrir qué puede esperar y qué debe tener en cuenta después de declararse en bancarrota personal.
Conclusiones clave
- Después de declararse en quiebra, su primer paso sería informar a sus acreedores de su quiebra y liquidar sus activos no exentos.
- Puede tomar hasta 10 años obtener un préstamo para una compra costosa en caso de una bancarrota del Capítulo 7 y hasta siete años para una bancarrota del Capítulo 13.
- Hay ciertos pasos que puede tomar para recuperar el control después de la quiebra, como mantener su trabajo, pagar las facturas a tiempo, mantener un saldo positivo y reconstruir su crédito.
Has archivado, ¿y ahora qué?
Para las personas que se han declarado en quiebra, el proceso de recuperación es largo y difícil. El primer paso se produce cuando usted y su administrador de quiebras designado por el tribunal se reúnen con sus acreedores para informarles de la quiebra, momento en el que deben liquidarse todos los activos no exentos que tenga. Se le permitirá mantener sus muebles, automóvil y pertenencias personales hasta un cierto valor, pero cualquier activo líquido no exento, como efectivo o certificados de depósito (CD), debe entregarse a su fideicomisario. Sin embargo, liquidar sus activos es solo el primero de muchos problemas que deben abordarse a medida que se desarrollan las consecuencias de su quiebra.
Obtener un préstamo de cualquier tipo será extremadamente difícil durante los próximos años. Es posible que recupere un mejor puntaje crediticio y califique para algunos tipos de préstamos después de solo un año, pero los prestamistas que lo contratarán probablemente serán de compañías financieras que cobran tasas de interés exorbitantes. En algunos casos, es posible que no sea posible obtener crédito para compras importantes, como un automóvil o una casa.
Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante 10 años. Si, en cambio, presenta unabancarrota del Capítulo 13, la bancarrota debería desaparecer de su informe crediticio después de solo siete años. Con el Capítulo 7, su fideicomisario utiliza los activos liquidados para pagar la mayor cantidad posible de su deuda, después de lo cual se descarga el resto.1 El Capítulo 13 requiere que pague toda su deuda dentro de tres a cinco años de acuerdo con un plan de pago establecido que debe ser aprobado por el tribunal. Si está en condiciones de presentar un plan creíble, el Capítulo 13 es a menudo preferible, porque le permite salvar su casa de una ejecución hipotecaria.
En última instancia, existen seis tipos de solicitudes de quiebra. Para elegir el que mejor se adapte a tu situación económica, es recomendable consultar con un abogado.
Consulte con un abogado para asegurarse de presentar el tipo de quiebra que mejor se adapte a su situación financiera.
Cómo recuperarse después de declararse en quiebra
A continuación, se indican algunos pasos que puede seguir para recuperar el control de su situación.
Mantener un trabajo y una casa
Es de vital importancia que obtenga y conserve un trabajo lo antes posible, si aún no lo tiene. Encontrar un buen lugar para vivir ocupa un segundo lugar cercano, si esto es un problema. Los historiales residenciales y laborales estables son necesarios porque muestran a los acreedores que usted es confiable.
Un número creciente de propietarios está comprobando las referencias crediticias como un medio para descartar posibles inquilinos poco fiables. Si no puede alquilar un apartamento, es posible que deba alojarse con un amigo o familiar hasta que mejore su crédito.
Los empleadores también pueden solicitar puntajes de crédito e historiales de sus posibles solicitantes como medida de responsabilidad personal. Un período de mala suerte puede alimentar un círculo vicioso que puede impedirle conseguir un trabajo que le pague lo suficiente como para pagar sus deudas. Haga lo que pueda para seguir adelante de todos modos y encontrar un trabajo que pueda ser la base para dejar atrás la bancarrota.
Pague sus cuentas
Es imperativo que se mantenga al día con todas sus facturas mensuales y otros pagos para que su historial crediticio posterior a la quiebra se mantenga limpio. No hay absolutamente ningún lugar para ni la más mínima cantidad de retrocesos en este sentido. Esto significa que debe estar extremadamente atento a cada gasto para que sus gastos no se acumulen más allá de lo que puede cubrir.
Mantenga un saldo bancario
También es necesario abrir y mantener una cuenta corriente y / o de ahorros. Tener un historial de cuentas bancarias canceladas podría obstaculizar su capacidad para abrir una nueva cuenta corriente.
La buena noticia es que muchos bancos ofrecen programas de segunda oportunidad para personas en esta situación. Mantener un saldo positivo en todas las cuentas en todo momento mostrará a los empleadores y acreedores que ahora tiene un flujo de caja confiable.
Empiece a reconstruir su crédito
Durante la quiebra, es importante comenzar a construir lo que se derribó. Para reconstruir su crédito, es posible que deba obtener una tarjeta de crédito. Usarlo sabiamente demostrará a los prestamistas que puede administrar su dinero y que está decidido a reconstruir lentamente su historial crediticio defectuoso.
Si vuelve a acumular deudas, debe dejar de usar su tarjeta de inmediato y comenzar un plan de pago. Si es necesario, use una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito prepaga hasta que pueda pagar su tarjeta regular. Tenga en cuenta que la tasa de interés de cualquier tarjeta para la que sea elegible probablemente sea más alta que la de la tarjeta de crédito promedio.
Encuentre ayuda para préstamos e hipotecas para automóviles
Cuando llegue el momento de comprar algo más grande con una deuda, como un automóvil o una casa, es posible que deba hacer que otra parte, como sus padres, firmen el préstamo.
Sin esto, es posible que no pueda obtener financiamiento en absoluto. Con él, es posible que pueda obtener algo que se asemeje a términos decentes en su préstamo, dependiendo de la calificación crediticia del cofirmante. Si no hay crédito disponible, es posible que simplemente tenga que esperar hasta que pueda pagar un automóvil en efectivo o considerar un préstamo personal de sus familiares y / o amigos.
También es un problema si está comprando un automóvil: después de declararse en bancarrota, es posible que las compañías de seguros sean reacias o no estén dispuestas a asegurarlo. Si su historial crediticio anterior lo coloca en lo que las aseguradoras consideran un grupo de alto riesgo, hay compañías que le proporcionarán un seguro de automóvil, cobrando más, pero aún así lo necesita para conducir.
La línea de fondo
Aunque la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas (BAPCPA ) de 2005 hizo más difícil para los estadounidenses declararse en bancarrota, la necesidad de dar este paso continúa. A medida que se desarrolle la pandemia, es probable que más personas y familias pasen por la quiebra.
Usar sabiamente sus ingresos y crédito posteriores a la quiebra es la clave para reconstruir su calificación y volver a sostenerse sobre sus dos pies financieros. Si puede demostrarles a los prestamistas y empleadores que su vida posterior a la quiebra está en orden, este obstáculo también pasará. Recuerde, Mark Twain, Walt Disney, Elton John y Henry Ford tuvieron un futuro próspero, y si ellos pudieron dejar atrás su bancarrota, usted también puede hacerlo.