Lo que debes saber
Tabla de contenido
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- ¿Cuánto dinero necesitará?
- ¿Cuántos ingresos tendrá?
- Haciendo las matemáticas de la jubilación
- ¿Está bien encaminado o no?
Los últimos cinco años antes de jubilarse pueden ser algunos de los más críticos en términos de planificación de la jubilación porque debe determinar dentro de ese período si realmente puede permitirse dejar de trabajar. La determinación dependerá en gran medida de la cantidad de preparación que haya realizado hasta la fecha y los resultados de esa preparación.
Si está preparado financieramente, es posible que solo necesite mantener su programa y continuar con su meta de jubilación. Si no está preparado, es posible que esté considerando más de cinco años, o una modificación de su estilo de vida de jubilación planificado.
Veamos un plan de acción que puede usar para determinar su nivel de preparación al comenzar el tramo de cinco años.
Conclusiones clave
- Si espera jubilarse en cinco años, ahora es un buen momento para hacer un análisis realista de las necesidades de jubilación.
- Primero, calcule cuánto planea gastar cada año. Luego compárelo con la cantidad de ingresos que razonablemente puede esperar.
- Si sus gastos son demasiado altos o sus ingresos demasiado bajos, es posible que deba hacer algunos ajustes, incluido su calendario de jubilación.
¿Cuánto dinero necesitará?
No realizar un análisis adecuado de las necesidades de jubilación es una de las razones por las que muchas personas se encuentran con dificultades financieras durante su vida posterior al trabajo. En su nivel más básico, un análisis de las necesidades de jubilación podría consistir en multiplicar sus ingresos actuales por algún porcentaje recomendado, como 75% u 80%. Eso se basa en la suposición de que es probable que sus gastos disminuyan después de su jubilación, lo que, lamentablemente, a menudo no es el caso.
Para obtener una imagen más realista de cuánto dinero necesitará para la jubilación, su análisis debe tener un enfoque holístico. Esto significa considerar todos los aspectos de sus finanzas, incluidos los elementos que podrían afectar su flujo de efectivo y sus gastos.
A continuación se presentan algunas preguntas que debe hacerse.
¿Cuánto tiempo espera estar jubilado?
Con media década restante hasta su fecha de jubilación planificada, el objetivo clave es determinar si puede permitirse jubilarse para entonces. Para tomar esta determinación, primero debe considerar cuánto tiempo espera vivir.
A menos que sea clarividente, no hay forma de estar seguro. Sin embargo, puede hacer una estimación razonable en función de su nivel general de salud y antecedentes familiares. Por ejemplo, si los miembros de su familia suelen vivir hasta los 80 años y usted goza de buena salud, es posible que desee asumir que todavía estará a esa edad.
¿Necesita asegurar sus bienes contra enfermedades prolongadas?
Mientras reflexiona sobre la esperanza de vida, también considere si su familia ha sido propensa a sufrir enfermedades costosas y prolongadas. Si es así, asegurar sus activos para la jubilación debe ser una prioridad en la lista de elementos para incluir en su análisis. Es posible que desee considerar un seguro de atención a largo plazo (LTC) para pagar la atención en un hogar de ancianos o servicios similares en caso de que eventualmente los necesite.
Tener que usar sus ahorros de jubilación para pagar los gastos podría acabar con sus ahorros en poco tiempo. Esto es especialmente cierto si sus activos son lo suficientemente importantes como para que sea poco probable que califique para la atención en un asilo de ancianos respaldado por Medicaid, pero no es tan rico como para que sus activos cubran fácilmente cualquier cosa que le suceda. Si está casado, considere lo que sucedería si uno de los cónyuges se enfermara y agotara los ahorros destinados a mantener al otro cónyuge después de la muerte de su cónyuge.
¿Cuáles serán sus gastos durante la jubilación?
Proyectar sus gastos durante la jubilación puede ser una de las partes más fáciles del análisis de sus necesidades. Esto es tan simple como hacer una lista de los artículos o experiencias en las que espera gastar dinero y determinar cuánto es probable que cuesten.
Una forma es utilizar su presupuesto actual como punto de partida. Luego elimine o reduzca los gastos que ya no se aplicarán (como la gasolina que usa para ir y venir del trabajo) y agregue o aumente los elementos que representarán nuevos gastos durante la jubilación (como facturas de servicios públicos más altas o más viajes de placer).
Al sumar sus recursos financieros, no olvide ninguna propiedad, como un inmueble, que pueda generar ingresos o que pueda vender y convertir en efectivo.
¿Cuántos ingresos tendrá?
A continuación, sume los ingresos que se le garantiza que recibirá durante la jubilación. Eso incluye:
- Sus beneficios mensuales del Seguro Social. Puede obtener una estimación de sus beneficios del Seguro Social utilizando una calculadora en el sitio web de la Administración del Seguro Social.
- Cualquier ingreso de pensión de empleadores actuales o anteriores.
- Cualquier fondo proveniente de pagos regulares de una anualidad de su propiedad.
- Cualquier propiedad, real o intelectual, que planea vender o cobrar pagos continuos para ayudar a financiar su jubilación. Esto puede incluir bienes raíces, regalías o propiedades de alquiler.
- Una vez que cumpla la edad de estar sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (72 en este momento), obtenga una estimación de cuánto se le pedirá que retire y agregue esto a su ingreso garantizado para ese período.
Además, haga un inventario de cualquier otro ahorro y activo que tenga que pueda aprovechar durante su jubilación:
- Fondos que ha ahorrado en cuentas de ahorro para la jubilación, como IRA y 401 (k).
- IRA heredadas y otras cuentas de jubilación heredadas. Tenga en cuenta que las reglas de distribución para las cuentas de jubilación heredadas cambiaron con laLey de preparación de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE).(Anteriormente, a ciertos beneficiarios que no eran cónyuges se les permitía distribuir los desembolsos de su dinero heredado a lo largo de su vida. Con la Ley SECURE, estos beneficiarios tienen 10 años desde la muerte del titular de la cuenta de jubilación para recibir las distribuciones completas. )
- Dinero en otras cuentas de ahorro o inversión.
- Su cuenta de ahorros para la salud (HSA), si tiene una.
- El valor de su casa u otros bienes inmuebles.
- Cualquier otra propiedad de valor, como el arte.
Haciendo las matemáticas de la jubilación
Una vez que haya establecido sus gastos proyectados y la cantidad de ingresos que recibirá regularmente, el siguiente paso es determinar cuánto dinero adicional necesitará extraer de los ahorros para la jubilación y otros activos que acaba de inventariar para mantenerse.
A continuación se muestra un ejemplo de ese cálculo, basado en los siguientes supuestos:
- Esta persona planea jubilarse en cinco años.
- Sus gastos anuales de jubilación serán el 75% de sus ingresos previos a la jubilación.
- Esperan pasar 20 años jubilados.
- Su ingreso anual actual es de $ 250,000 y recibirán un aumento salarial estimado del 5% anual.
- Su ingreso estimado del Seguro Social es de $ 24,528 por año.
- Su saldo actual de ahorros para la jubilación es de $ 1.5 millones, que proyectan crecerá a una tasa del 8% anual.
En este caso, los resultados se ven así:
Puede obtener una calculadora para este cálculo en http://www.choosetosave.org/.
Aunque nuestro hipotético prejubilado tiene ingresos y ahorros para la jubilación superiores al promedio, el cálculo muestra que están en camino de reemplazar solo alrededor del 64% de sus ingresos previos a la jubilación, mucho menos que la tasa de reemplazo del 75%. estaban apuntando. Eso significa que tendrán que hacer algunos ajustes si quieren jubilarse en cinco años.
Es probable que sus hechos y circunstancias particulares produzcan resultados diferentes. Por ejemplo, ¿tiene más o menos ahorrado? ¿Recibirá más o menos del Seguro Social? ¿Sus ingresos de otras fuentes serán mayores o menores? ¿Su tiempo de jubilación proyectado es más largo o más corto? Todos estos factores podrían cambiar el resultado final.
¿Está bien encaminado o no?
Si el resultado de su análisis de las necesidades de jubilación muestra que está bien encaminado, ¡felicitaciones! Aún querrá seguir agregando las cantidades recomendadas, más si es posible, a sus ahorros y reequilibrar su cartera según sea necesario para que sea adecuada para su horizonte de jubilación.
Si los resultados de su análisis de necesidades muestran que no está preparado financieramente para jubilarse en cinco años, aquí hay algunas cosas que debe considerar:
- ¿Podría hacer algunos cambios en su estilo de vida de jubilación planificada que reduciría significativamente sus gastos anuales?
- ¿Podría aumentar las contribuciones de su cuenta de jubilación lo suficiente durante los próximos cinco años para que produzcan ingresos suficientes una vez que se jubile?
- ¿Podría trabajar a tiempo parcial durante la jubilación y generar ingresos adicionales?
Si no hay mucho que pueda hacer para reducir sus gastos o aumentar sus ingresos, su mejor opción puede ser posponer la jubilación unos años más. Cuanto más trabaje, más tiempo tendrá para ahorrar dinero y menos años tendrá que depender de sus ahorros para la jubilación para mantenerse.