Hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/1 (ARM híbrida 5/1)
¿Qué es una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/1 (ARM 5/1)?
Una hipoteca híbrida de tasa ajustable 5/1 (5/1 ARM) comienza con un período inicial de tasa de interés fija de cinco años, seguido de una tasa que se ajusta anualmente. El «5» en el término se refiere al número de años con una tasa fija, y el «1» se refiere a la frecuencia con la que la tasa se ajusta después de eso (una vez al año). Como tal, los pagos mensuales pueden aumentar, a veces dramáticamente, después de cinco años.
Conclusiones clave
- 5/1 Las hipotecas híbridas de tasa ajustable (ARM) ofrecen una tasa fija introductoria durante cinco años, después de lo cual la tasa de interés se ajusta anualmente.
- Cuando las ARM se ajustan, las tasas de interés cambian según sus tasas marginales y los índices a los que están vinculadas.
- Los propietarios de viviendas generalmente disfrutan de pagos hipotecarios más bajos durante el período introductorio.
Cómo funciona una hipoteca híbrida de tasa ajustable (ARM híbrido 5/1)
El ARM híbrido 5/1 puede ser el tipo más popular de hipoteca de tasa ajustable, pero no es la única opción. También hay ARM 3/1, 7/1 y 10/1. Estos préstamos ofrecen una tasa fija introductoria por tres, siete o 10 años respectivamente, después de los cuales se ajustan anualmente.
También conocida como ARM de período fijo de cinco años o ARM de 5 años, esta hipoteca presenta una tasa de interés que se ajusta de acuerdo con un índice más un margen. Los ARM híbridos son muy populares entre los consumidores, ya que pueden presentar una tasa de interés inicial significativamente más baja que una hipoteca tradicional de tasa fija. La mayoría de los prestamistas ofrecen al menos una versión de dichos ARM híbridos; de estos préstamos, el ARM híbrido 5/1 es especialmente popular.
Existen otras estructuras ARM, como las ARM 5/5 y 5/6, que también cuentan con un período introductorio de cinco años seguido de un ajuste de tarifas cada cinco años o cada seis meses, respectivamente. En particular, los ARM 15/15 se ajustan una vez después de 15 años y luego permanecen fijos durante el resto del préstamo. Menos comunes son los ARM de 2/28 y 3/27. Con el primero, la tasa de interés fija se aplica solo durante los dos primeros años, seguida de 28 años de tasas ajustables; con este último, la tasa fija es por tres años, con ajustes en cada uno de los siguientes 27 años. Algunos de estos préstamos se ajustan cada seis meses en lugar de anualmente.
Los ARM híbridos tienen una tasa de interés fija durante un período determinado de años, seguido de un período extendido durante el cual las tasas son ajustables.
Ejemplo de un ARM híbrido 5/1
Las tasas de interés cambian según sus tasas marginales cuando los ARM se ajustan junto con los índices a los que están vinculados. Si un ARM híbrido 5/1 tiene un margen del 3% y el índice es del 3%, se ajusta al 6%.
Pero la medida en que la tasa de interés totalmente indexada en un ARM híbrido 5/1 puede ajustarse a menudo está limitada por una estructura de tope de tasa de interés. La tasa de interés totalmente indexada se puede vincular a varios índices diferentes, y aunque este número varía, el margen es fijo durante la vigencia del préstamo.
Un prestatario puede ahorrar una suma significativa en sus pagos mensuales con un ARM híbrido 5/1. Suponiendo un precio de compra de vivienda de $ 300,000 con un pago inicial del 20% ($ 60,000), un prestatario con muy buen / excelente crédito puede ahorrar entre 50 y 150 puntos básicos en un préstamo y más de $ 100 por mes en pagos de su préstamo de $ 240,000. Por supuesto, esa tasa podría aumentar, por lo que los prestatarios deben anticipar un aumento en su pago mensual, estar preparados para vender su casa cuando su tasa suba o estar listos para refinanciar.
Ventajas y desventajas de un ARM híbrido 5/1
En la mayoría de los casos, las ARM ofrecen tasas iniciales más bajas que las hipotecas tradicionales con tasas de interés fijas. Estos préstamos pueden ser ideales para compradores que planean vivir en sus casas por un período corto de tiempo y vender antes de que finalice el período introductorio. El 5/1 Hybrid ARM también funciona bien para los compradores que planean refinanciar antes de que expire la tasa introductoria. Dicho esto, los ARM híbridos como el 5/1 tienden a tener una tasa de interés más alta que los ARM estándar.
Pros
- Tasas iniciales más bajas que las hipotecas tradicionales de interés fijo
- Es posible que las tasas de interés bajen antes de que se ajuste la hipoteca, lo que resulta en pagos más bajos
- Bueno para compradores que vivirán en sus hogares por períodos cortos de tiempo.
Contras
- Tasas de interés más altas que las hipotecas de tasa ajustable estándar (ARM)
- Cuando la hipoteca se ajusta, es probable que aumenten las tasas de interés
- Podría quedar atrapado en subidas de tipos inasequibles debido a problemas personales o fuerzas del mercado
También existe la posibilidad de que la tasa de interés disminuya, reduciendo los pagos mensuales del prestatario cuando se ajusta. Pero en muchos casos la tasa aumentará, aumentando los pagos mensuales del prestatario.
Si un prestatario saca una ARM con la intención de salir de la hipoteca vendiendo o refinanciando antes de que se restablezca la tasa, las finanzas personales o las fuerzas del mercado podrían atraparlo en el préstamo, lo que podría someterlo a un aumento de la tasa que no puede pagar. Los consumidores que estén considerando una hipoteca de tasa ajustable deben informarse sobre cómo funcionan.