4 pasos para obtener un préstamo para pequeñas empresas sin garantía
Tabla de contenido
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- 1. Conozca sus opciones para préstamos comerciales sin garantía
- 2. Revise las finanzas de su empresa para determinar si califica
- 3. Esté preparado para una garantía personal o un gravamen UCC en su lugar
- 4. Considere los términos detenidamente antes de firmar
garantías sobre la mesa. La garantía actúa como garantía para el prestamista en caso de que usted no pague el préstamo y no pueda pagarlo por cualquier motivo. Si a su empresa le faltan activos que puedan comprometerse como garantía, su principal prioridad puede ser encontrar un préstamo comercial sin garantía.
Afortunadamente, es posible encontrar préstamos comerciales que no requieran garantía como condición para su aprobación. Antes de solicitar uno de estos préstamos, es importante investigar para saber qué esperar.
Conclusiones clave
- Es posible encontrar préstamos comerciales sin garantía a través de la Administración de Pequeñas Empresas y prestamistas en línea.
- La ausencia de garantía no significa que no se le pedirá que asuma algún nivel de responsabilidad financiera personal por la deuda comercial.
- Los préstamos entre pares son otra opción para obtener préstamos comerciales sin requisitos de garantía.
- Los prestamistas pueden cobrar tarifas o tasas de interés más altas por préstamos comerciales sin garantía.
1. Conozca sus opciones para préstamos comerciales sin garantía
El primer paso para obtener un préstamo comercial que no requiera garantía es saber qué opciones están disponibles. Una variedad de prestamistas ofrecen préstamos sin garantía, pero los términos del préstamo y los requisitos de aprobación pueden ser muy diferentes.
Préstamos SBA 7 (a)
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) garantiza préstamos para propietarios de pequeñas empresas a través de su red de prestamistas asociados. Hay varios programas de préstamos de la SBA que puede considerar cuando necesite capital de trabajo, siendo el programa 7 (a) uno de los más populares. El programa SBA 7 (a) no requiere garantía para préstamos de hasta $ 25,000, lo cual es útil si solo necesita pedir prestada una cantidad menor de dinero.
Para préstamos superiores a $ 350,000, la SBA requiere que los prestamistas garanticen los préstamos en la mayor medida posible, hasta el monto del préstamo. Si no tiene suficientes activos comerciales para garantizar completamente el préstamo, los prestamistas pueden usar los bienes raíces personales que posee como garantía. Aún así, no tener ninguna garantía no es una barrera para obtener un préstamo 7 (a) si cumple con los demás requisitos.
Préstamos por desastre de la SBA
Además de los préstamos 7 (a), la SBA ofrece préstamos de socorro en casos de desastre para empresas que experimentan pérdidas asociadas con desastres naturales y crisis económicas. Entonces, por ejemplo, una empresa que experimentó pérdidas debido a un mandato del gobierno de cerrar podría solicitar un préstamo por daños económicos.
Similar a los préstamos 7 (a), los préstamos por desastre de menos de $ 25,000 no requieren garantía. Si está pidiendo prestado más de esa cantidad, se espera una garantía, pero, nuevamente, la SBA no le negará un préstamo por la falta de garantía.
Si solicita un préstamo de la SBA para comprar equipo, es posible que deba ofrecer hasta el 10% del precio de compra en efectivo como pago inicial.
Préstamos alternativos y en línea para pequeñas empresas
Los prestamistas alternativos y en línea pueden ofrecer una variedad de préstamos sin requisitos de garantía para ayudarlo a satisfacer las necesidades de capital de trabajo de su empresa. Los tipos de financiamiento que puede obtener sin tener que proporcionar una garantía por adelantado incluyen:
- Préstamo a plazo
- Financiamiento de facturas (también conocido como «financiamiento de cuentas por cobrar»)
- Financiamiento de inventarios
- Adelanto en efectivo para comerciantes
- Financiamiento de equipos
- Financiamiento de órdenes de compra
- Línea de crédito
Con estos tipos de financiamiento para pequeñas empresas, es posible que se requiera algún tipo de garantía, pero no es efectivo u otro activo físico que tenga para ofrecer. Por ejemplo, con el financiamiento de facturas, está aprovechando sus facturas pendientes para pedir dinero prestado. Con un anticipo en efectivo para comerciantes, está tomando prestado contra el valor de sus futuros recibos de tarjetas de crédito. Y en el caso del financiamiento de equipos, el equipo que está comprando o alquilando sirve como garantía para el préstamo.
Los préstamos entre pares son otra opción para el financiamiento de pequeñas empresas que no requiere garantía. Las plataformas de préstamos de igual a igual conectan a los inversores con los propietarios de pequeñas empresas que necesitan préstamos. Los inversores juntan dinero para financiar el préstamo y los propietarios lo devuelven igual que cualquier otro préstamo, con intereses. Estos préstamos no están garantizados, lo que significa que no se necesitan garantías.
2. Revise las finanzas de su empresa para determinar si califica
Algunos tipos de financiamiento sin garantía para pequeñas empresas pueden ser más difíciles de obtener que otros. Con un préstamo de la SBA 7 (a), por ejemplo, debe tener al menos dos años de historial operativo en su haber, cumplir con la definición de la SBA de una pequeña empresa elegible y tener el puntaje crediticio y los ingresos mínimos que buscan los prestamistas de la SBA. La SBA también requiere que agote todas las demás opciones de préstamos antes de solicitar un préstamo 7 (a).
Con los prestamistas alternativos y en línea, por otro lado, los requisitos pueden ser más fluidos. Por ejemplo, un puntaje crediticio más bajo puede no ser un obstáculo para obtener un anticipo en efectivo de un comerciante o un financiamiento de facturas. Y puede ser más fácil obtener préstamos iniciales de prestamistas alternativos o en línea que solo requieren seis meses de historial operativo.
El segundo paso para obtener un préstamo comercial sin requisitos de garantía es evaluar su negocio y su posición financiera general. Eso significa hacer cosas como:
- Verificar su puntaje de crédito personal y comercial
- Actualización de su balance
- Crear documentos financieros clave, como un estado de pérdidas y ganancias y un estado de flujo de efectivo
- Revisar los gastos de su negocio y el flujo de caja general
El propósito es doble: determinar su solvencia crediticia para un préstamo y evaluar su capacidad para devolverlo. No pagar un préstamo puede dañar su puntaje crediticio, dificultando la obtención de cualquier tipo de financiamiento en el futuro.
Algunos tipos de préstamos sin garantía, como un anticipo en efectivo para comerciantes o un financiamiento de facturas, utilizan una tasa de factor en lugar de una tasa de interés para determinar el costo del préstamo. Dependiendo de los términos de financiamiento y la rapidez con la que se reembolsa, la tasa de factor puede traducirse fácilmente en una APR efectiva de dos o tres dígitos.
3. Esté preparado para una garantía personal o un gravamen UCC en su lugar
Si bien es posible que pueda obtener un préstamo para pequeñas empresas sin tener que ofrecer una garantía, eso no significa que el prestamista no le pedirá otras condiciones. Específicamente, se le puede pedir que firme una garantía personal o que acepte un gravamen del Código Comercial Uniforme (UCC).
Una garantía personal es lo que parece: un acuerdo en el que usted pagará personalmente la deuda contraída por su negocio. Las garantías personales suelen ser un requisito para los préstamos sin garantía y las tarjetas de crédito para pequeñas empresas. Como el prestamista no tiene garantía que pueda adjuntar si usted no paga, la garantía le da margen para demandarlo personalmente para cobrar una deuda impaga.
Un gravamen del Código Comercial Uniforme es un poco diferente. Esencialmente, se trata de un gravamen general que permite a un prestamista embargar parte o todos los activos de su empresa en caso de que no pague un préstamo. Entonces, aunque no puso ninguna garantía sobre la mesa para obtener el préstamo, un gravamen de UCC le daría al prestamista una opción de puerta trasera para embargar activos si no paga.
4. Considere los términos detenidamente antes de firmar
Si ha solicitado un préstamo para pequeñas empresas sin garantía y ha sido aprobado, el paso final es comprender los términos y condiciones del préstamo. Al revisar el contrato de préstamo, preste atención a la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR), el calendario de pagos y el plazo del préstamo. Debe saber cuánto tiempo le llevará liquidar el préstamo y cuánto se suma el costo total del préstamo cuando se tienen en cuenta los intereses y las tarifas.
Hablando de tarifas, verifique qué tarifas le cobran. Por ejemplo, eso podría incluir una tarifa de inicio de préstamo o una multa por pago anticipado. Si su flujo de efectivo le permite cancelar el préstamo antes de tiempo, no querrá pagar una multa por hacerlo.
Finalmente, considere si se requiere una garantía personal o un gravamen UCC como parte de su contrato de préstamo. Si bien es posible que tenga las mejores intenciones para pagar el préstamo, es importante comprender cómo estos requisitos pueden afectar su negocio si no puede cumplir con su parte del trato por cualquier motivo.