Calificación crediticia vs. puntaje crediticio: ¿Cuál es la diferencia?
Calificación crediticia frente a calificación crediticia
¿Qué es una calificación crediticia frente a una calificación crediticia? Los dos términos pueden usarse indistintamente en algunos casos, pero hay una distinción entre ellos. Una calificación crediticia, expresada en forma de letra, transmite la solvencia de una empresa o gobierno. Un puntaje de crédito numérico, también una expresión de solvencia, se puede utilizar para consumidores individuales o pequeñas empresas.
Ciertos puntajes crediticios, por ejemplo, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus o FICO Small Business Scoring Service, se aplican solo a las empresas. Los dos primeros usan una escala de cero a 100, mientras que el último usa una escala de cero a 300.1234 Los puntajes de crédito para individuos tienen un rango de 300 a 850.
Como consumidor, su puntaje crediticio es un número que se basa en la información de sus informes crediticios en las tres principales oficinas de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Cuando se trata de solicitar un préstamo personal, una hipoteca o una nueva tarjeta de crédito, le interesará su puntaje crediticio personal.
Tanto las calificaciones como las puntuaciones están diseñadas para mostrar a los prestamistas y acreedores potenciales la probabilidad de que un prestatario reembolse una deuda. Son creados por terceros independientes y no por acreedores o consumidores. Las calificaciones crediticias las paga la entidad que las solicita, así como el acreedor.
Conclusiones clave
- Las calificaciones crediticias se expresan en letras y se utilizan para empresas y gobiernos.
- Los puntajes de crédito son números que se usan para individuos y algunas pequeñas empresas.
- El puntaje crediticio de un individuo se basa en información de las tres principales agencias de informes crediticios, y los puntajes van de 300 a 850.
- Un puntaje FICO toma información de las tres principales agencias de crédito para crear el puntaje crediticio de una persona.
- Las calificaciones crediticias son elaboradas por agencias de calificación crediticia, como S&P Global.
¿Qué es una calificación crediticia y cómo se determina?
Al crear una calificación crediticia, S&P Global. Utiliza calificaciones AAA para corporaciones o gobiernos que tienen la mayor capacidad para cumplir con los compromisos financieros, seguidas de AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C y D por incumplimiento. Se pueden agregar más y menos para distinguir las diferencias entre las calificaciones de AA a CCC.
Para calcular estas calificaciones, S&P analiza el historial de préstamos y reembolsos de préstamos de una empresa o gobierno. Fitch Ratings y Moody’s son otras dos empresas que crean calificaciones crediticias.8 Las tres organizaciones también asignan calificaciones de perspectivas: “negativo”, “positivo”, “estable” y “en desarrollo” a los países. Estos indican la tendencia potencial en la calificación de un país durante los próximos seis meses a dos años.
¿Qué son las puntuaciones de crédito al consumidor?
A diferencia de las calificaciones crediticias, las calificaciones crediticias generalmente se expresan en números. El puntaje crediticio más utilizado en las decisiones de préstamos al consumidor es el puntaje FICO, o Fair Isaac Corporation. FICO toma información de las tres principales agencias de informes crediticios y la usa para calcular el puntaje crediticio de una persona.
Las tres agencias también generan sus propios puntajes de crédito para individuos llamados VantageScores. Estos le darán una idea general de dónde se encuentra su crédito y los factores que lo afectan, pero la mayoría de los prestamistas, alrededor del 90%, miran un puntaje FICO en lugar de estos puntajes cuando evalúan la solvencia de un consumidor.
Los factores crediticios, como su historial de pagos, la cantidad que adeuda, el tiempo que han estado abiertas sus cuentas de crédito (su historial crediticio), el crédito nuevo y la combinación de tipos de crédito, entran en un puntaje FICO. Estos puntajes oscilan entre 300 y 850;cuanto más alta sea la puntuación de un consumidor, mejor será la tasa de interés ofrecida.
Los puntajes de crédito generalmente se agrupan en los rangos de excepcional, muy bueno, bueno, regular y muy malo.
Cada prestamista tendrá sus propias pautas para otorgar crédito, pero en general, los puntajes superiores a 740 se consideran muy buenos o excepcionales, mientras que los puntajes entre 670 y 740 se consideran buenos y expresan que el prestatario está relativamente seguro. Las puntuaciones inferiores a 670 pero superiores a 579 son razonables. Los prestatarios con puntajes en este rango pueden tener algunas morosidades en sus historiales crediticios. Las puntuaciones por debajo de 580 se consideran muy malas.
La línea de fondo
Aunque las escalas pueden variar, las escalas más comúnmente utilizadas para los puntajes crediticios consideran que los prestatarios clasificados en el tercio inferior de la escala son riesgosos. Los prestatarios con puntajes FICO de 300 a 579, por ejemplo, se consideran riesgosos, mientras que aquellos con puntajes que van de 580 a 850 se consideran de regulares a excelentes.
En la escala de calificación crediticia de S&P, los prestatarios con calificaciones por debajo de BBB, en los dos tercios inferiores de la escala, se consideran «sin grado de inversión», mientras que aquellos que se encuentran entre BBB y AAA en la escala se consideran «grado de inversión».