Qué hacer antes de casarse: deuda estudiantil
Tabla de contenido
Expandir
- Averigüe dónde se encuentran ambos
- Habla sobre tu plan
- Pagar la deuda estudiantil
- Asumir deudas después del matrimonio
- La línea de fondo
La deuda por préstamos estudiantiles puede ser el mayor problema financiero que enfrentan los adultos jóvenes en la actualidad. Casi el 70% de los graduados universitarios recientes tienen deudas estudiantiles y, a medida que lamatrícula y otros costos continúan aumentando, a menudo es inevitable tener que pedir prestado dinero para obtener un título.
Aunque la obtención de préstamos estudiantiles para estudios de pregrado o posgrado generalmente involucra solo a la persona que obtiene el título y posiblemente a sus padres, averiguar cómo pagar esos préstamos una vez que esté casado es otra historia.
Estos son algunos consejos para ayudar a las parejas comprometidas a planificar con anticipación el manejo de su deuda estudiantil.
Conclusiones clave
- Evalúe lo que cada uno debe y cómo planea manejar sus finanzas.
- Desarrollar una estrategia de gestión de la deuda.
- Antes de consolidar los préstamos para estudiantes, compare las implicaciones de hacer esto estando soltero o después del matrimonio.
- Considere un acuerdo prenupcial o postnupcial para aclarar la responsabilidad de las deudas contraídas una vez que esté casado.
Averigüe dónde están (ambos) parados
Muchos graduados con deudas estudiantiles no saben exactamente cuánto deben, cuáles son las tasas de interés de sus préstamos o qué planes de pago tienen disponibles. Entonces, el primer paso para ustedes dos es evaluar su deuda. Haga una lista de lo que debe y a quién se lo debe, y familiarícese con las tasas de interés y los términos de pago de cada préstamo.
Habla sobre tu plan
Mientras que algunas parejas simplemente fusionan sus finanzas cuando se casan, otras pueden decidir mantener algunas partes separadas. Cualquiera de los dos enfoques puede tener diversas consecuencias. Si presenta una declaración de impuestos federal conjunta que enumere sus ingresos combinados, por ejemplo, su pago mensual en un plan de pago basado en los ingresos para un préstamo federal podría aumentar. Sin embargo, presentar la declaración de impuestos de manera conjunta tiene otros beneficios financieros que aún podrían convertirla en su mejor opción.
Los cónyuges generalmente no son responsables de ninguna deuda estudiantil en la que incurra el otro cónyuge antes de su matrimonio.
No importa cómo usted y su cónyuge pretendan administrar sus finanzas, es importante que ambos estén en la misma página con respecto a sus estrategias generales de ahorro, gasto y gestión de la deuda. Debe o gana más o menos que su pareja; planeando tomarse un tiempo libre, regresar a la escuela o cambiar de carrera; y / o proveer para los niños puede complicar aún más las cosas. Así que hable sobre estos temas y trate de llegar a un plan con el que ambos se sientan cómodos.
Si tiene dificultades para resolver las cosas, considere consultar a un planificador financiero certificado (CFP) para obtener un consejo desapasionado. Su banco también puede ofrecer asistencia gratuita para la planificación financiera, aunque podría intentar orientarlo hacia sus propios productos financieros. Y, por supuesto, hay muchos consejos disponibles de forma gratuita en Investopedia y otros sitios web de renombre.
Estrategias para saldar la deuda de los estudiantes
Ya se trate de préstamos para estudiantes u otros tipos de deudas, como tarjetas de crédito, los siguientes pasos pueden ayudarlo a priorizar y pagar de manera eficiente.
- Pague primero los préstamos con intereses más altos. No importa quién deba qué, centrar sus esfuerzos en los préstamos con las tasas de interés más altas reducirá sus pagos generales como familia.
- Realice pagos regulares, por pequeños que sean. Estos pagos regulares, incluso si son solo el monto mínimo adeudado, lo mantendrán al día con su compañía de préstamos y pueden brindarle un apalancamiento si desea negociar sus pagos. Si bien la cantidad que paga es importante, demostrar que es un cliente constante y confiable también es importante.
- Si no puede pagar los pagos, levante el teléfono.A menudo, hay muchasopciones de pago disponibles más allá del plan de pago tradicional de 10 años. Nuevamente, comunicarse con su prestamista lo llevará mucho más lejos que dejar el mapa. No serás la primera pareja en luchar con las deudas, ni serás la última. Tenga en cuenta que existen opciones especiales para condonación de un préstamo.
Asumir la deuda estudiantil después del matrimonio
Ni usted ni su cónyuge son responsables de ninguna deuda de préstamos estudiantiles que el otro haya acumulado antes de casarse, a menos que usted haya firmado conjuntamente. Sin embargo, si alguno de ustedes obtiene un nuevo préstamo, podría serlo.
La consolidación de préstamos podría hacer que los cónyuges sean responsables de las deudas del otro, incluso si los préstamos originales se tomaron antes del matrimonio.
Por esa razón, es importante conocer todos los términos de cualquier contrato de préstamo que cualquiera de los dos pueda considerar en el futuro. Si bien la ley varía de un estado a otro, existe la posibilidad de que usted sea responsable de la deuda de préstamos estudiantiles de su cónyuge. Esto podría suceder si los préstamos se otorgaron durante el matrimonio (y dependiendo de si parte del dinero se usó para gastos de manutención) y usted se divorcia o su cónyuge muere. En un estado de derecho consuetudinario, es posible que usted no sea responsable de un préstamo si solo figura el nombre de su cónyuge;en un estado de propiedad comunitaria, puede serlo.
En términos generales, los préstamos federales no se transfieren a un cónyuge en caso de muerte, pero la deuda de préstamos privados a menudo es si se incurrió durante el matrimonio y / o si el cónyuge sobreviviente sirvió como cofirmante del préstamo. Si está considerando refinanciar préstamos para estudiantes con un prestamista privado para obtener una tasa de interés más baja, asegúrese de comprender las protecciones federales que usted o su cónyuge pueden perder como resultado.
Es más, incluso si usted no es responsable de la deuda de su pareja, puede entrar en juego cada vez que soliciten un crédito juntos, como una tarjeta de crédito compartida o una hipoteca de vivienda a su nombre.
Las parejas que planean casarse pueden considerar un acuerdo prenupcial que estipule qué persona es responsable de qué deudas incurridas durante el matrimonio, en caso de que usted se divorcie más tarde. Si bien un acuerdo prenupcial puede no considerarse romántico, es una herramienta legal que puede ayudar a protegerlo a usted y a su cónyuge de consecuencias financieras inesperadas. ¿Ya casado? Los acuerdos posnupciales también existen y pueden ser igualmente vinculantes desde el punto de vista legal. Solo asegúrese de conseguir un abogado de derecho de familia local que pueda ayudarlo a negociar un acuerdo que se mantenga en la corte.
La línea de fondo
Así como no hay dos matrimonios iguales, no existe una estrategia única para la deuda matrimonial. Al lidiar con la deuda estudiantil, al igual que con otras decisiones financieras importantes, es esencial que usted y su futuro cónyuge se comuniquen honestamente y traten de acordar un curso de acción. Esta también podría ser una buena vista previa de cómo abordarán juntos otros desafíos financieros una vez que hayan realizado esta importante transición en sus vidas.