Crédito rotatorio versus línea de crédito: ¿Cuál es la diferencia?
Crédito rotatorio frente a línea de crédito: descripción general
El crédito renovable y la línea de crédito (LOC) son dos tipos de acuerdos de financiamiento disponibles para clientes comerciales y personales. Tanto las líneas de crédito renovables como las de crédito brindan al prestatario flexibilidad de compra y de pago. Estos fondos se pueden utilizar a discreción del prestatario como un préstamo flexible e indefinido. Si bien estas dos instalaciones tienen algunas similitudes, son inherentemente diferentes. Se puede usar un producto de crédito renovable, hasta un cierto límite de crédito, y cancelarlo, y permanece abierto hasta el momento en que el prestamista o prestatario cierre la cuenta. Una línea de crédito, por otro lado, es un acuerdo de una sola vez, de modo que cuando se cancela la línea de crédito, el prestamista cierra la cuenta.
Conclusiones clave
- El crédito renovable y las líneas de crédito son facilidades que ofrecen al prestatario flexibilidad de compra y pago.
- Los prestatarios pueden utilizar el crédito renovable y reembolsarlo una y otra vez hasta un cierto límite de crédito.
- Una línea de crédito es un acuerdo financiero único o un producto estático que se cierra una vez que el prestatario gasta la cantidad establecida de crédito.
Crédito rotativo
Cuando un prestamista emite una cuenta de crédito renovable, asigna al prestatario un límite de crédito específico. Este límite se basa en el puntaje crediticio, los ingresos y el historial crediticio del cliente. Una vez que la cuenta está abierta, el prestatario puede usar y reutilizar la cuenta a su discreción. Como tal, la cuenta permanece abierta hasta que el prestamista o el prestatario decidan cerrarla.
Muchos propietarios de pequeñas empresas y corporaciones utilizan el crédito renovable para financiar la expansión del capital o como salvaguarda para evitar problemas de flujo de efectivo en el futuro. Las personas pueden usar el crédito renovable para compras importantes y gastos continuos, como renovaciones de viviendas o facturas médicas. También pueden utilizar estos servicios para cubrir los déficits de cuenta en las cuentas de depósito a la vista,
Si realiza pagos regulares y consistentes en una cuenta de crédito renovable, el prestamista puede acordar aumentar su límite de crédito máximo. No hay un pago mensual fijo con cuentas de crédito renovables, pero los intereses se acumulan y se capitalizan como cualquier otro crédito. Cuando se realizan pagos en la cuenta de crédito renovable, esos fondos vuelven a estar disponibles para pedir prestado. El límite de crédito se puede usar repetidamente siempre que no exceda el máximo.
Línea de crédito
Las líneas de crédito no renovables tienen las mismas características que el crédito renovable. Se establece un límite de crédito, los fondos se pueden usar para una variedad de propósitos, los intereses se cobran normalmente y los pagos se pueden realizar en cualquier momento.
Dicho esto, hay una gran diferencia entre los dos. El grupo de crédito disponible no se repone después de que se realizan los pagos. Entonces, una vez que use la línea de crédito y la pague por completo, la cuenta se cierra y ya no se puede usar.
Consideraciones Especiales
Tanto el crédito renovable como las líneas de crédito son diferentes de los préstamos tradicionales. La mayoría de los préstamos a plazos (hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes) tienen en mente propósitos de compra específicos. Debe decirle al prestamista para qué va a utilizar el dinero con anticipación y no puede desviarse de eso, a diferencia de una línea de crédito o crédito renovable.
Los préstamos tradicionales también vienen con pagos mensuales establecidos, mientras que la mayoría de las líneas de crédito no.
Los pagos de las líneas de crédito tienden a ser más irregulares. A diferencia de un préstamo, no se le prestará una suma global de dinero ni se le cobrarán intereses de inmediato. Una línea de crédito le permite pedir prestados fondos en el futuro hasta una determinada cantidad. Esto significa que no se le cobran intereses hasta que realmente comience a acceder a la línea para obtener fondos.
Al igual que los préstamos, tanto el crédito renovable como las líneas de crédito no renovables vienen en versiones activo tangible, como una casa o un automóvil, que sirve como garantía. Como resultado, las tasas de interés de las cuentas de crédito garantizadas tienden a ser mucho más bajas que las de las cuentas de crédito no garantizadas.
Las líneas de crédito no garantizadas no suelen ser su mejor opción si necesita pedir prestado una gran cantidad de dinero. Si planea hacer una compra única, considere un préstamo personal en lugar de una línea de crédito. Los préstamos hechos a la medida de una compra específica, como una casa o un automóvil, suelen ser buenas alternativas a la apertura de una línea de crédito.
Ejemplo de crédito renovable frente a línea de crédito
Las tarjetas de crédito son las formas más comunes de crédito renovable. A los prestatarios se les asigna un límite de crédito: la cantidad máxima que pueden gastar en sus tarjetas. Los prestatarios pueden usar sus tarjetas hasta este límite y realizar pagos, ya sea el pago mínimo adeudado o el saldo total, y reutilizar esa cantidad cuando esté disponible.
Algunas líneas de crédito son renovables. Por ejemplo, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un ejemplo de una línea de crédito renovable. Se otorga una cantidad de crédito preaprobada en función del valor de la vivienda del prestatario, lo que la convierte en un tipo de crédito seguro. Se puede acceder a los fondos de la cuenta de varias formas, mediante cheque, una tarjeta de crédito conectada a la cuenta o transfiriendo fondos de una cuenta a otra. Solo paga intereses sobre el dinero que usa y la cuenta ofrece flexibilidad para utilizar la línea de crédito cuando sea necesario.
Pero no todas las líneas de crédito son renovables. Los bancos a veces ofrecen líneas de crédito personales en forma de un plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede registrarse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el saldo del cliente cae por debajo de cero, el sobregiro evita que rebote un cheque o que se rechace una compra. Como cualquier línea de crédito, un sobregiro debe reembolsarse con intereses.