Seguro contra el clima
¿Qué es el seguro contra el clima?
El término seguro contra el clima serefiere a una forma de protección financiera contra pérdidas incurridas debido a condiciones climáticas adversas y mensurables. Estas condiciones generalmente incluyen viento, nieve, lluvia, niebla y nieve, tormentas y temperaturas indeseables. El seguro contra el clima se usa comúnmente para proteger negocios y ciertos eventos al aire libre. Como tal, estas pólizas sirven para varios propósitos, como asegurar un evento costoso que podría arruinarse por el mal tiempo.2 Las aseguradoras cubren a las entidades aseguradas si las condiciones climáticas provocan una pérdida de ingresos por eventos.
Conclusiones clave
- El seguro contra el clima ofrece protección financiera contra pérdidas en las que se pueda incurrir como resultado de condiciones climáticas adversas y mensurables.
- Las primas están determinadas por la probabilidad de que ocurra el evento meteorológico asegurado y el monto de la pérdida potencial.
- El seguro de clima convencional generalmente cubre condiciones climáticas de baja probabilidad, incluidos huracanes, terremotos y tornados.
- La protección contra eventos de alta probabilidad se puede asegurar mediante derivados climáticos.
Cómo funciona el seguro contra el clima
El seguro brinda a los asegurados protección contra pérdidas derivadas de una variedad de riesgos, como muerte, accidentes automovilísticos y clima. Los asegurados pagan primas a las compañías de seguros a cambio de cobertura y presentan reclamaciones cuando experimentan una pérdida. El seguro contra el clima puede cubrir eventos como festivales, bodas, conciertos, ferias comerciales, eventos de temporada, desfiles, rodajes de películas, eventos para recaudar fondos y eventos deportivos.
La prima del seguro contra el clima se basa en varios factores, incluida la ubicación y la época del año. En otras palabras, el monto en dólares que se les cobra a los clientes por la cobertura está determinado por la probabilidad de que ocurra el evento meteorológico asegurado y el monto de la pérdida potencial. Un actuario de la compañía de seguros analiza los datos meteorológicos que se remontan a muchas décadas para decidir cómo fijar el precio de una póliza. Si, por ejemplo, Cleveland recibe una Navidad blanca cada 10 años, entonces la aseguradora sabe que la probabilidad de tal evento es del 10%.
Las empresas a veces incluso utilizan estas políticas como un truco de ventas para atraer a los clientes. Por ejemplo, una tienda de muebles puede anunciar que todos los compradores de muebles en diciembre obtendrán sus compras gratis si nieva más de dos pulgadas en Navidad. En tales casos, la tienda compraría una póliza para cubrir este evento específico.
El seguro contra el clima es una necesidad para muchas empresas y se considera una estrategia clave de gestión de riesgos. También es altamente personalizable. Por ejemplo, una parte asegurada puede elegir la cantidad de días, los eventos climáticos y la severidad del clima que cubrirá la póliza.
Se estima que aproximadamente el 20% de la economía estadounidense se verá directamente afectada por el clima.
Seguro meteorológico frente a derivados meteorológicos
El clima influye en nuestra vida diaria y puede tener un gran impacto en los ingresos y ganancias corporativos. Hasta hace poco, el seguro ha sido la principal herramienta utilizada por las empresas para protegerse frente a condiciones meteorológicas inesperadas. El problema es que el seguro convencional generalmente solo brinda cobertura por daños catastróficos y no hace nada para proteger contra la demanda reducida que experimentan las empresas como resultado de un clima más cálido o más frío de lo esperado.
Ingrese derivados climáticos. A fines de la década de 1990, la gente comenzó a darse cuenta de que si cuantificaban e indexaban el clima en términos de temperaturas promedio mensuales o estacionales y asignaban una cantidad en dólares a cadavalor del índice, podrían «empaquetar» y negociar el clima. La primera transacción de este tipo se llevó a cabo en 1997 en un contrato de energía de Aquila Energy. A partir de aquí, el clima se convirtió en una mercancía negociable, comparable a la negociación de valores variables de índices bursátiles, divisas, tasas de interés y materias primas agrícolas que comenzaron a tomar forma.
Importante
La protección contra pérdidas causadas por condiciones climáticas adversas también puede estar cubierta hasta cierto punto en otros tipos de pólizas, como el seguro de propiedad.
El vendedor de un derivado meteorológico acepta asumir el riesgo de desastres a cambio de una prima. Eso significa que si no ocurren daños antes del vencimiento del contrato, terminan obteniendo ganancias.
Los derivados meteorológicos generalmente cubren eventos de bajo riesgo y alta probabilidad. El seguro contra el clima, por otro lado, generalmente protege contra sucesos de alto riesgo y baja probabilidad, como se define en una póliza altamente personalizada. Debido a que los seguros contra el clima y los derivados tratan con dos posibilidades diferentes, una empresa podría tener interés en comprar ambas.
Ejemplo de seguro contra el clima
Digamos que un planificador de eventos está organizando un festival al aire libre durante un fin de semana en el verano. El organizador fija la fecha y no está seguro de si las condiciones meteorológicas cooperarán. Aunque venden entradas, el organizador del evento también espera obtener ingresos de las ventas. Para asegurarse de que no haya contratiempos durante el festival, el organizador decide contratar una póliza de seguro meteorológico. Si el festival se empantana por la lluvia, el organizador puede presentar una reclamación de seguro a la compañía de seguros para recuperar los ingresos perdidos, siempre que se paguen las primas.