Renuncia a la exención
¿Qué es una exención de exención?
Una renuncia a la exención era una disposición en un contrato de crédito al consumidor o un acuerdo de préstamo que permitía a los acreedores apoderarse o amenazar con la incautación de posesiones o propiedades personales específicas. La propiedad adjunta por el préstamo podría incluir el lugar de residencia principal del prestatario. Los prestamistas podrían promulgar esta cláusula, incluso si la ley estatal mantuviera la propiedad exenta de incautación.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) prohibió estas prácticas bajo la Regla de Prácticas Crediticias de 1985.
Desglose de la exención de exención
Antes de 1985, las exenciones de exenciones eran comunes en los contratos de crédito. Su uso fue una forma de que los acreedores aseguraran un préstamo que podría no haber estado disponible sin la cláusula de exención. En caso de incumplimiento, la disposición proporcionaba al prestamista una vía para recuperar los gastos mediante la venta de la propiedad que figuraba como garantía del préstamo.
Cada estado de los EE. UU. Exime de la incautación de algunos bienes muebles en un juicio civil. Por lo general, los bienes que se consideran necesidades de la vida, como la casa principal de un individuo, el automóvil y los artículos domésticos necesarios como un refrigerador o ropa, están exentos de incautación. Una exención a la prohibición de la incautación de propiedades es la hipoteca de una vivienda. Las leyes estatales de propiedad personal no se aplican a los préstamos hipotecarios en los que un acreedor siempre se reserva el derecho de ejecutar una ejecución hipotecaria sobre la propiedad en caso de incumplimiento.
En cambio, las leyes están destinadas a prohibir que los prestamistas más pequeños, como los del negocio de muebles, electrodomésticos, concesionarios de automóviles o tiendas departamentales, impongan un gravamen sobre la casa del deudor. Cualquier prestatario que firmó una renuncia a la exención puso dicha propiedad exenta a disposición de un acreedor que obtuvo una sentencia para saldar una deuda.
La FTC regula la exención de prácticas de exención
La FTC ofrece el siguiente ejemplo de una cláusula de exención típica:
“Cada uno de nosotros por la presente renuncia individual y solidariamente a cualquier beneficio o alivio de la
exención de vivienda familiar y todas las demás exenciones o moratorias a las que los firmantes o cualquiera de ellos pueda tener derecho según las leyes de este o cualquier otro Estado, ahora en vigor o de ahora en adelante, contra esta deuda o cualquier renovación de la misma «.
La FTC consideró que tales exenciones de exención son injustas para los consumidores, así como poco entendidas. La prohibición de 1985 no prohibió específicamente ninguna forma de garantía, sino que solo ordenó que los acreedores no puedan contravenir o ir en contra del orden de la ley estatal que rige las exenciones de propiedad.
Además, la Regla de Prácticas Crediticias de 1985 prohibía por separado a los acreedores aplicar gravámenes a los artículos del hogar que se consideraran necesarios, incluidos electrodomésticos, ropa y ropa de cama, y artículos que se consideraran más personales que un valor monetario, como fotos familiares y anillos de boda. La regla no incluye artículos para el hogar comprados explícitamente con un préstamo, en cuyo caso el acreedor que hizo el préstamo tiene derecho a recuperarlo después de un incumplimiento.
Por ejemplo, imagine que compró un nuevo conjunto de muebles de dormitorio en una tienda de muebles local utilizando la opción de financiación de la tienda. La tienda puede recuperar los muebles comprados con el préstamo. Sin embargo, es posible que la tienda no vaya detrás de su automóvil o ropa si deja de pagar el préstamo.