Comprensión del seguro contra inundaciones requerido por el prestamista

Tabla de contenido

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• Por qué los prestamistas exigen un seguro contra inundaciones
• ¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?
• ¿Debe comprar un seguro contra inundaciones?
• Cómo obtener un seguro contra inundaciones
• ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
• ¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?
• ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
• Evaluar el costo
• Seguro contra inundaciones y refinanciamiento
• Evitar el seguro contra inundaciones
• La línea de fondo

«Solo unas pocas pulgadas de agua de una inundación pueden causar daños de decenas de miles de dólares», según el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Este hecho resume por qué los prestamistas hipotecarios a veces exigen a los prestatarios que compren un seguro contra inundaciones.

Sin embargo, los agentes inmobiliarios y los prestamistas hipotecarios a menudo no informan a los clientes sobre los requisitos del seguro contra inundaciones hasta que la propiedad ya está en custodia. Los propietarios tampoco saben que muchas áreas que no parecen estar inmediatamente en peligro de inundaciones están clasificadas como de alto riesgo por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Si se ha encontrado en esta situación o no quiere que lo tomen desprevenido, este artículo lo ayudará a desmitificar el seguro contra inundaciones requerido por el prestamista.

Por qué los prestamistas exigen un seguro contra inundaciones

La sección de seguro contra riesgos de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubre inundaciones por causas naturales externas, como tormentas fuertes, o provocadas por el hombre, como la rotura de una presa. Solo el seguro contra inundaciones con nombre específico, una póliza de seguro separada, puede proteger contra ese tipo de destrucción o daño.

El seguro contra inundaciones suele ser opcional para los propietarios hipotecarios en lo que normalmente se consideran áreas de inundación de bajo riesgo. Incluso puede ser opcional para propietarios hipotecarios en áreas de alto riesgo de inundación, dependiendo del tipo de préstamo. Sin embargo, los propietarios deberán comprar un seguro contra inundaciones si obtienen una hipoteca de un prestamista regulado o asegurado por el gobierno federal (como unahipoteca de la FHA ) y compran una casa en una zona de alto riesgo de inundación (también conocida como zona de inundación especial). Área de peligro). En la mayoría de los casos, el propietario tendrá que pagar el seguro contra inundaciones todos los años hasta que se pague la hipoteca.

Cuando alguien saca una hipoteca, la casa sirve como garantía si el prestatario deja de hacer los pagos de la hipoteca. Cuando se financia una propiedad, el prestamista a menudo tiene una mayor participación financiera en la propiedad que el prestatario. Si uno de los activos del prestamista resulta dañado por las inundaciones y el prestatario abandona la casa y deja de hacer los pagos de la hipoteca, el prestamista se ve atrapado en una posición de pérdida. Para eliminar este riesgo, muchos prestamistas requieren que el propietario compre un seguro contra inundaciones.

El seguro contra inundaciones proporcionará dinero para reparar o incluso reconstruir una casa si la inundación la daña o la destruye. Si el propietario tiene que presentar una reclamación, solo será responsable de pagar el deducible. Como resultado, el propietario se quedará con la casa y seguirá haciendo los pagos de la hipoteca, y todos estarán felices.

¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones funciona igual que otros productos de seguros. El asegurado, el propietario de la vivienda, paga una prima anual basada en el riesgo de inundación de la propiedad y el deducible que elija. Si la propiedad resulta dañada o destruida por una inundación, el propietario recibe efectivo por la cantidad de dinero necesaria para reparar el daño, hasta el límite de la póliza.

El propietario debe asegurar la póliza de seguro contra inundaciones antes de cerrar una propiedad y renovarla cada año para cubrir el saldo principal del préstamo. El prestamista generalmente cobrará los pagos del seguro contra inundaciones junto con el pago mensual de la hipoteca, mantendrá los fondos en una cuenta de depósito en garantía y pagará la prima completa a la compañía de seguros una vez al año (similar a cómo se manejan los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios de viviendas). Por lo tanto, una vez que el propietario asegure la póliza inicial, es posible que no se necesiten más acciones además de realizar los pagos mensuales de la hipoteca. También está disponible una cobertura separada de hasta $ 100,000 para pertenencias personales.

¿Quién debe comprar un seguro contra inundaciones?

Puede averiguar sobre el riesgo de inundación de cualquier propiedad en FloodSmart.gov o mediante el mapa del sitio web de FEMA. Si el sitio web dice que la propiedad se encuentra en un área de alto riesgo, es probable que se requiera un seguro contra inundaciones. La decisión final depende de los mapas de tarifas del seguro contra inundaciones y una determinación oficial de peligro de la zona de inundación. También debe preguntarle a su prestamista sobre los requisitos del seguro contra inundaciones.

En algunos vecindarios o incluso en ciudades enteras, puede ser difícil encontrar una casa que no esté en un área de alto riesgo de inundación. En otras regiones, puede evitar la necesidad de tener un seguro contra inundaciones por completo.

Cómo obtener un seguro contra inundaciones

El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), administrado por FEMA, ofrece seguro contra inundaciones a los propietarios de viviendas en las comunidades que participan en el programa. El programa requiere que las comunidades participantes «adopten y hagan cumplir las regulaciones de manejo de llanuras aluviales que ayuden a mitigar los efectos de las inundaciones». Este programa también ofrece un pequeño descuento en el seguro contra inundaciones basado en los pasos que toman las comunidades para mitigar los riesgos de inundaciones.

Las pólizas de seguro reales son emitidas por compañías de seguros privadas, no por FEMA. Puede encontrar una compañía de seguros participante en el sitio web de FEMA. Mejor aún, pida recomendaciones a sus amigos, familiares y compañeros de trabajo en su ciudad.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?

Según FEMA, los siguientes elementos se consideran parte de la estructura del edificio y están cubiertos:

• El edificio asegurado y su cimentación
• Los sistemas eléctricos y de fontanería
• Equipos de aire acondicionado central, hornos y calentadores de agua.
• Refrigeradores, estufas para cocinar y electrodomésticos empotrados como lavavajillas
• Alfombras instaladas permanentemente sobre un piso sin terminar
• Paneles, tableros de pared, librerías y armarios instalados de forma permanente
• Persianas
• Garajes separados hasta el 10% de la cobertura de la propiedad del edificio (los edificios separados que no sean garajes requieren una póliza de propiedad del edificio separada)
• Remoción de escombros

¿Qué no cubre el seguro contra inundaciones?

Según lo especificado por FEMA, muchas cosas importantes y costosas no están cubiertas por el seguro contra inundaciones. Tendrá que comprarcoberturaadicional para propiedad personal o contenido si le preocupa el costo de reemplazar los siguientes artículos:

• Pertenencias personales como ropa, muebles y equipos electrónicos.
• Cortinas
• Aires acondicionados portátiles y de ventana
• Hornos microondas portátiles y lavavajillas portátiles
• Alfombras no incluidas en la cobertura del edificio (ver arriba)
• Lavadoras y secadoras de ropa
• Congeladores de alimentos y la comida que contienen
• Ciertos artículos valiosos, como obras de arte originales y pieles (hasta $ 2,500)

Además, ni el seguro contra inundaciones de edificios ni de propiedad personal cubrirá lo siguiente:

• Daños causados ​​por humedad, hongos o moho que el dueño de la propiedad podría haber evitado
• Moneda, metales preciosos y papeles valiosos como certificados de acciones
• Propiedad y pertenencias fuera de un edificio, como árboles, plantas, pozos, sistemas sépticos, paseos, terrazas, patios, cercas, malecones, jacuzzis y piscinas.
• Gastos de vida, como vivienda temporal
• Pérdidas financieras causadas por la interrupción del negocio o la pérdida del uso de la propiedad asegurada.
• La mayoría de los vehículos autopropulsados, como los automóviles, incluidas sus piezas.

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?

El costo de asegurar una propiedad contra daños por inundación está determinado por factores asociados al riesgo, como el año de construcción del edificio, el número de pisos, el nivel de riesgo de inundación y la cantidad de cobertura requerida por el prestamista. Esta cantidad debe basarse en el costo de reconstrucción, que puede obtener de su compañía de seguros para propietarios de viviendas.

El precio para asegurar una propiedad con un deducible particular y una cantidad particular de cobertura será el mismo sin importar a quién elija como asegurador porque las primas del seguro contra inundaciones están reguladas por el gobierno. Sin embargo, tiene cierto control sobre el costo de su póliza porque puede elegir el monto del deducible.

Para averiguar cuánto costará el seguro contra inundaciones para su residencia específicamente, complete el perfil de riesgo de inundaciónen el sitio web de FEMA. Luego, comuníquese con uno de los agentes de seguros participantes enumerados. El sitio web solo ofrece un rango aproximado de posibles costos de cobertura. Un agente de seguros puede darle una cotización precisa. Aún puede obtener una cotización incluso si solo está mirando la propiedad y no la tiene bajo contrato. En general, espere pagar al menos unos cientos de dólares al año por un seguro contra inundaciones.

La cantidad máxima de seguro permitida por la ley para una póliza NFIP es de $ 250,000 para la estructura. La cobertura de contenido es opcional, no es requerida por el prestamista, pero tiene un costo adicional (y está limitada a $ 100,000).

Evaluación del costo del seguro contra inundaciones

Con un rango de $ 500 a $ 1,500 al año, el seguro contra inundaciones es caro y, al igual que otras formas más comunes de seguro, puede hacer que la propiedad de vivienda sea menos asequible o incluso inasequible para algunas personas. Calcule si podrá pagar un seguro contra inundaciones durante el tiempo que deba tenerlo antes de comprometerse con una propiedad. Si su póliza de seguro contra inundaciones cuesta $ 1,000 al año y usted tarda 30 años en pagar su hipoteca, es un costo adicional de $ 30,000 a largo plazo para ser propietario de esa casa.

Algunas compañías de seguros contra inundaciones intentarán obligarlo a comprar un seguro por un máximo de $ 250,000, incluso si el prestamista no requiere tanta cobertura. Si el monto principal de un préstamo es de solo $ 200,000, la cobertura adicional no es necesaria. Mire el valor de reemplazo de su casa según lo determine su compañía de seguros para propietarios de viviendas. Esta es la cantidad total por la que necesita contratar un seguro. El seguro solo debe cubrir el valor de la estructura física, no el terreno.

Seguro contra inundaciones y refinanciamiento

Si está pensando en refinanciar y no está obligado a tener un seguro contra inundaciones en virtud de su hipoteca actual, vea si su designación contra inundaciones ha cambiado. Es posible que ahora se encuentre en una zona de inundación de alto riesgo, incluso si no lo estaba antes. Puede que no valga la pena refinanciar cuando agrega el nuevo costo del seguro contra inundaciones.

Finalmente, la cobertura máxima permitida de $ 250,000 puede no ser suficiente para reconstruir algunas propiedades. Si su compañía de seguros para propietarios de viviendas dice que la reconstrucción de su propiedad costará más de $ 250,000 en caso de una pérdida total, tenga en cuenta el riesgo al que aún está sujeto incluso con la cobertura del seguro contra inundaciones.

Evitar el seguro contra inundaciones requerido por el prestamista

Hay varias opciones para evitar el seguro contra inundaciones requerido por los prestamistas (o al menos reducir su costo), aunque es posible que no sean factibles para todos, especialmente para aquellos que viven en áreas de alto riesgo.