Principales alternativas a un codeudor
Tabla de contenido
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- ¿Cuándo podría necesitar un codeudor?
- Cuatro alternativas a tener un codeudor
- ¿Debería esperar para pedir prestado en su lugar?
- La línea de fondo
En ciertos momentos de su vida, especialmente si recién está comenzando, es posible que necesite un codeudor para un préstamo u otra transacción financiera. Pero, ¿qué pasa si no conoces a nadie que esté dispuesto o pueda firmar conjuntamente? ¿O no quiere forzar su relación con un amigo o pariente pidiéndoles que lo hagan? Cuales son tus alternativas?
Conclusiones clave
- Si tiene dificultades para obtener un préstamo o alquilar un apartamento por su cuenta, conseguir un amigo o familiar para que firme como cofirmante no es su única alternativa.
- En el caso de un apartamento, vea si puede subarrendar o alquilar una habitación con alguien que ya tenga un contrato de arrendamiento.
- También puede contratar un servicio de co-firmante profesional para garantizar su alquiler.
- Si desea pedir dinero prestado y los prestamistas convencionales lo han rechazado, los préstamos entre pares pueden ser una opción.
¿Cuándo podría necesitar un codeudor?
Suponga que desea un préstamo de automóvil para poder conducir al trabajo. El transporte público donde vive es deficiente; confiar en él limita severamente dónde puede trabajar, compromete su seguridad o le quita demasiado tiempo libre. Está convencido de que puede hacer los pagos del préstamo, pero no tiene suficientes ingresos para calificar.
Quizás te acabas de graduar de la universidad y estás intentando conseguir tu primer apartamento. Ya no eres elegible para una vivienda para estudiantes, pero aún no tienes un trabajo y no puedes convencer a ningún propietario de que se arriesgue contigo a pesar de tu sólido promedio de calificaciones.
O tal vez esté tratando de recuperarse después de que el desempleo o los problemas de salud agotaron sus ahorros y lo llevaron a incumplir con los préstamos, dañando su historial crediticio y haciendo imposible obtener un nuevo préstamo o un lugar para vivir.
Cuatro alternativas a tener un codeudor
Afortunadamente, incluso si encontrar un codeudor fuera difícil o imposible, todavía tiene opciones. Aqui hay cuatro de ellos.
1. Conviértete en subinquilino o compañero de cuarto
Si lo que busca es un apartamento, puede intentar encontrar una situación en la que otra persona ya esté totalmente obligada a pagar el contrato de arrendamiento, pero esté buscando ayuda con el alquiler. Es posible que pueda subarrendar a alguien que esté viajando o que tuvo que mudarse inesperadamente y no pudo salirse de su contrato de alquiler. Es posible que también pueda alquilar una habitación a alguien que ocupará el apartamento con usted, pero que no necesita agregar su nombre al contrato de arrendamiento.
En estos casos, dado que el arrendador ya tiene un acuerdo firmado por alguien que pasó una verificación de crédito, pagó un depósito de seguridad y prometió pagar el alquiler por el plazo completo del arrendamiento, es posible que no verifique su crédito o incluso no se preocupe por quién ocupa el lugar. lugar siempre y cuando estén recibiendo los cheques de alquiler a tiempo todos los meses del inquilino original.
Pídale a la persona a la que desea subarrendar o habitación con una copia del contrato de arrendamiento para asegurarse de que no lo violará. La persona en el contrato de arrendamiento debe obtener un permiso por escrito del propietario antes de que usted se mude, y usted debe firmar un contrato de subarrendamiento o de compañero de cuarto con el inquilino. Tenga en cuenta la posibilidad de que, si le está pagando a la persona en el contrato de arrendamiento en lugar del arrendador, posiblemente puedan tomar su dinero y no remitirlo al arrendador.
2. Utilice un servicio de cofirmante
Para asegurar un apartamento, también puede contratar un servicio de co-firmante. Por una tarifa, le garantizarán a su arrendador que pagará su alquiler si usted no lo hace. Debe solicitar la aprobación con un servicio de cofirmante y, a menudo, hay una tarifa de solicitud. Si lo aprueban, el servicio le dará un certificado de firma conjunta para que lo envíe con su solicitud de alquiler. Depende del arrendador si acepta o no a su codeudor.
Si el arrendador lo aprueba, tendrá que pagarle al servicio de co-firma una tarifa, calculada como un porcentaje de su alquiler, incluso si ellos nunca tienen que pagar su alquiler por usted. Si el servicio tiene que pagar algún alquiler en su nombre, estará obligado a reembolsarlo.
Una empresa que ofrece este servicio es Insurent. Cobra una tarifa plana única no reembolsable basada en un porcentaje de su alquiler después de que se aprueba su solicitud de apartamento.
Tenga en cuenta que si no puede encontrar un arrendador que esté dispuesto a aceptar la garantía de un servicio de cofirmante, es posible que pueda asegurar un apartamento pagando un depósito de seguridad mayor o pagando por adelantado el alquiler.
3. Pruebe con un prestamista de igual a igual
Si desea pedir dinero prestado y los prestamistas convencionales lo han rechazado, los préstamos entre pares pueden ser una opción. Las dos empresas más destacadas en este espacio son Prosper y Lending Club. Ambas compañías verificarán su puntaje crediticio cuando presente la solicitud, pero no requieren que los prestatarios tengan un crédito perfecto y usted puede usar el dinero prestado para una variedad de propósitos. Cuanto peor sea su puntaje crediticio, mayor será su tasa de interés y es posible que no lo aprueben, pero podría valer la pena solicitarlo para averiguarlo.
Prosper tiene un «puntaje de crédito mínimo recomendado» de 640. Lending Club no enumera un requisito de puntaje de crédito mínimo en su sitio web, pero otras fuentes han informado que el mínimo es 660.
Importante
Si no puede obtener un préstamo o un apartamento sin un codeudor, esto podría ser una señal de que no es un buen momento para pedir dinero prestado o comprometerse a pagar un contrato de arrendamiento.
4. Establezca o reconstruya su historial crediticio
Los prestamistas requieren cofirmantes cuando un prestatario no tiene crédito o su crédito está dañado. En cualquier situación, puede crear o restablecer un perfil crediticio favorable agencias de informes crediticios. Todo lo que necesita hacer es realizar una pequeña compra al mes con la tarjeta y cancelarla antes de la fecha de vencimiento del pago.
Si su problema es que no tiene crédito, dentro de unos seis meses después de comenzar a usar su tarjeta de crédito asegurada, pedir prestado solo una pequeña cantidad y pagarlo con prontitud, cumplirá con dos de los criterios más importantes para tener un puntaje crediticio sólido: a índice de utilización de crédito bajo y un historial de pago a tiempo. En este punto, es posible que califique para un préstamo o un apartamento sin un codeudor, suponiendo que obtenga suficientes ingresos.
Si está reparando un crédito dañado, es posible que deba esperar más, porque los elementos negativos permanecen en su archivo durante años. Los prestamistas deben estar convencidos por su puntaje crediticio de que su nuevo historial de pagos positivo no es solo un cambio a corto plazo.
¿Debería esperar para pedir prestado en su lugar?
Si no puede obtener un préstamo o un apartamento sin un codeudor, esto podría ser una señal de que no es un buen momento para pedir dinero prestado o para obligarse a pagar un contrato de arrendamiento. Los prestamistas y los propietarios quieren que otra persona garantice el pago porque no están seguros de que usted sea bueno para el dinero. Es posible que sus preocupaciones estén justificadas.
Que su solicitud de préstamo o apartamento sea rechazada puede ser una bendición disfrazada cuando realmente no puede pagarla. En lugar de agregar más estrés a su situación asumiendo otra obligación financiera y arrastrando a otra persona a sus problemas pidiéndoles que firmen conjuntamente, lo que podría dañar una relación importante, busque alternativas que pueda pagar por su cuenta. Puede que no sean ideales, pero cuando su situación mejore, puede volver a solicitar otro préstamo o apartamento.
La línea de fondo
Seguro que es frustrante no poder vivir donde quieres o comprar algo que crees que necesitas, y la mayoría de nosotros hemos estado en esta situación en algún momento. Pero los prestamistas y los propietarios toman sus decisiones basándose en consideraciones financieras objetivas, y usted no debe tomar su rechazo como algo personal.
Si no puede conseguir un codeudor o no quiere uno, recuerde que tiene opciones. Solo requieren un poco de paciencia y pensamiento innovador.