Cuenta de tasa escalonada
¿Qué es una cuenta de tasa escalonada?
Una cuenta bancaria de tasa escalonada es una cuenta corriente o de ahorros que paga diferentes tasas de interés según la cantidad de fondos que se mantienen en la cuenta.
En general, las cuentas bancarias con tasas escalonadas ofrecerán tasas de interés más altas para cuentas de mayor tamaño, con el fin de alentar a los clientes a ahorrar y permanecer leales al banco en cuestión.
Conclusiones clave
- Las cuentas de tasa escalonada son cuentas bancarias que ofrecen tasas de interés escalonadas o «escalonadas» para diferentes tamaños de cuenta.
- Los bancos los utilizan para atraer y retener clientes.
- Junto con las comisiones de cuenta, mantener los depósitos es esencial para la rentabilidad de la mayoría de los bancos porque les permite prestar fondos de los depositantes y generar tasas de interés más altas en sus préstamos.
Comprensión de las cuentas de tasa escalonada
Las cuentas de tasa escalonada están diseñadas para atraer a depositantes más grandes y para alentar a los depositantes existentes a ahorrar sumas mayores en sus cuentas. Lo logran ofreciendo diferentes tasas de interés para diferentes niveles de ahorros en la cuenta.
Por ejemplo, un banco puede ofrecer tasas de interés de 0.25% para saldos entre $ 0 y $ 10,000, un segundo nivel de interés del 0.50% para saldos entre $ 10,000 y $ 100,000, y un tercer nivel de interés del 0.75% para saldos superiores a $ 100,000. Otros bancos pueden vincular sus tasas de interés a una referencia o punto de referencia, ofreciendo mayores márgenes para los saldos de cuenta más altos.
Una cuenta de tasa escalonada puede requerir que se abra un saldo mínimo, así como un volumen mínimo diario o mensual de transacciones. Por ejemplo, un banco puede ofrecer una tasa de interés particularmente alta para cuentas con transacciones mensuales frecuentes. En esta situación, el banco apuesta a que generará suficientes ingresos por comisiones para compensar el mayor interés pagado en la cuenta.
Sin embargo, en última instancia, la principal fuente de negocios de los bancos comerciales es la práctica de prestar el dinero depositado por los titulares de cuentas. Si las tasas de incumplimiento son bajas y el banco puede ganar una tasa de interés más alta en sus préstamos que la que paga a sus clientes, entonces el banco será rentable.
En este contexto, los bancos deben encontrar un equilibrio entre atraer clientes por un lado y mantener su propia rentabilidad por el otro. Por esta razón, es muy poco probable que las tasas de interés ofrecidas por un banco estén cerca de igualar las tasas de interés cobradas por sus préstamos, a menos que el programa de tarifas asociado con esa cuenta sea particularmente costoso.
Rentabilidad bancaria
La diferencia de interés entre lo que paga un banco a sus depositantes y lo que cobra a sus prestatarios se conoce como margen de interés neto. Esta es una métrica clave para evaluar la rentabilidad de un banco. Como tal, los analistas financieros lo siguen de cerca.
Ejemplo del mundo real de una cuenta de tasa escalonada
Emma es una clienta de XYZ Financial, un banco nacional con varias sucursales en su ciudad natal. Un día, recibe un aviso de XYZ que le indica que el banco está ofreciendo una nueva cuenta bancaria con una estructura de tasas de interés escalonadas.
Según los términos de esta cuenta de tasa escalonada, los depositantes tienen derecho a tasas de interés en aumento en sus depósitos dependiendo de la cantidad de dinero que tengan en su cuenta. Sin embargo, en lugar de proporcionar tasas de interés fijas, XYZ ofrece tasas variables calculadas en función de un margen contra la tasa de interés preferencial.
Por ejemplo, para depósitos entre $ 10,000 y $ 50,000, XYZ ofrece una tasa preferencial más 0.50%; para depósitos entre $ 50 000 y $ 100 000, la tasa es preferencial más 0,75%; para depósitos entre $ 100,000 y $ 500,000, la tasa es preferencial más 1.00%; y por último, para depósitos superiores a $ 500.000, la tasa es preferencial más 1,25%.
Emma razona correctamente que este nuevo programa de incentivos probablemente sea un esfuerzo de XYZ para atraer y retener clientes, particularmente aquellos con saldos de cuenta relativamente grandes. Además, reconoce que es probable que el banco pueda prestar estos depósitos a tasas de interés más altas para mantener un margen de interés neto positivo. Las tarifas de transacción adicionales y los cargos mensuales agregan una fuente adicional de ingresos para el banco.