Préstamo de alto riesgo
¿Qué es un préstamo de alto riesgo?
Un préstamo de alto riesgo es un tipo de préstamo que se ofrece a una tasa superior a la preferencial a personas que no califican para préstamos de tasa preferencial. Con mucha frecuencia, los prestamistas tradicionales han rechazado a los prestatarios de alto riesgo debido a sus bajas calificaciones crediticias u otros factores que sugieren que tienen una probabilidad razonable de incumplir con el pago de la deuda.
Conclusiones clave
- Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que la tasa preferencial.
- Los prestatarios de alto riesgo generalmente tienen calificaciones crediticias bajas o son personas que se perciben como propensas a incumplir con un préstamo.
- Las tasas de interés de alto riesgo pueden variar entre los prestamistas, por lo que es una buena idea comparar precios antes de elegir uno.
Cómo funciona un préstamo de alto riesgo
Cuando los bancos se prestan dinero unos a otros en medio de la noche para cubrir sus requisitos de reserva, se cobran mutuamente la tasa preferencial, una tasa de interés basada en la tasa de fondos federales establecida por el Comité Federal de Mercado Abierto del Banco de la Reserva Federal. Como lo explica el sitio web de la Fed, «Aunque la Reserva Federal no tiene un papel directo en la fijación de la tasa preferencial, muchos bancos eligen establecer sus tasas preferenciales basándose en parte en el nivel objetivo de la tasa de fondos federales, la tasa que los bancos cobran entre sí. préstamos a corto plazo: establecidos por el Comité Federal de Mercado Abierto «.
La tasa preferencial ha fluctuado desde un mínimo del 2% en la década de 1940 hasta un máximo del 21,5% en la década de 1980. En sureunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) del 15 de marzo de 2020,la Reserva Federal redujo el rango objetivo para la tasa de fondos de la Fed a 0% –0,25%. Esta acción fue el resultado de los esfuerzos de la Reserva Federal para combatir las repercusiones económicas de la pandemia de COVID-19. Desde la década de 1990, la tasa preferencial se ha establecido normalmente en 300 puntos básicos por encima de la tasa de fondos federales, lo que se traduce en una tasa preferencial del 3,25% según la última medida de la Fed, al momento de escribir este artículo.4
4,25%
La tasa preferencial de EE. UU. En marzo de 2020
La tasa preferencial juega un papel importante en la determinación del interés que los bancos cobran a sus prestatarios. Tradicionalmente, las corporaciones y otras instituciones financieras reciben tasas iguales o muy cercanas a la tasa preferencial. Los clientes minoristas con buen crédito y un historial crediticio sólido que obtienen hipotecas, préstamos para pequeñas empresas y préstamos para automóviles reciben tasas ligeramente más altas que, pero basadas en, la tasa preferencial. Los prestamistas ofrecen a los solicitantes con puntajes crediticios bajos u otros factores de riesgo tasas que son significativamente más altas que la tasa preferencial, de ahí el término «préstamo de alto riesgo».
El monto específico de interés que se cobra por un préstamo de alto riesgo no está escrito en piedra. Es posible que diferentes prestamistas no evalúen el riesgo de un prestatario de la misma manera. Esto significa que un prestatario de préstamos de alto riesgo tiene la oportunidad de ahorrar algo de dinero haciendo compras. Aún así, por definición, todas las tasas de préstamos de alto riesgo son más altas que las tasas preferenciales.
Además, los prestatarios pueden tropezar accidentalmente con el mercado de préstamos de alto riesgo al, por ejemplo, responder a un anuncio de hipotecas cuando en realidad califican para una tasa mejor de la que se les ofrece cuando hacen un seguimiento del anuncio. Los prestatarios siempre deben verificar si califican para una tarifa mejor que la que se les ofreció originalmente.
Las tasas de interés más altas de los préstamos de alto riesgo pueden traducirse en decenas de miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante la vigencia de un préstamo.
Consideraciones especiales para préstamos de alto riesgo
En préstamos a largo plazo, como hipotecas, los puntos porcentuales adicionales de interés a menudo se traducen en pagos de intereses adicionales por valor de decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Esto puede dificultar el pago de préstamos de alto riesgo para los prestatarios de bajos ingresos, como sucedió a fines de la década de 2000. En 2007, un gran número de prestatarios que tenían hipotecas de alto riesgo comenzaron a incumplir. En última instancia, Gran Recesión. Como resultado, varios grandes bancos abandonaron el negocio de préstamos de alto riesgo. Sin embargo, más recientemente esto ha comenzado a cambiar.
Si bien cualquier institución financiera podría ofrecer un préstamo con tasas de alto riesgo, hay prestamistas que se enfocan en préstamos de alto riesgo con tasas altas. Podría decirse que estos prestamistas brindan a los prestatarios que tienen problemas para obtener tasas de interés bajas la capacidad de acceder a capital para invertir, hacer crecer sus negocios o comprar viviendas.
Los préstamos de alto riesgo a menudo se consideran préstamos predatorios, que es la práctica de otorgar préstamos a los prestatarios con tasas no razonables y encerrarlos en deudas o aumentar su probabilidad de incumplimiento. Sin embargo, obtener un préstamo de alto riesgo puede ser una opción sensata si el préstamo está destinado a pagar deudas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito, o si el prestatario no tiene otros medios para obtener crédito.