Rodillo recto
¿Qué es un rodillo recto?
Un apostador es una tarjeta de crédito o una cuenta de préstamo que entra directamente en mora sin que el prestatario haga ningún esfuerzo por realizar los pagos.
Conclusiones clave
- Las cuentas simples son cuentas de préstamos o tarjetas de crédito morosas que entran directamente en mora sin que el prestatario haga ningún esfuerzo por realizar los pagos.
- Las instituciones financieras generalmente clasifican las cuentas simples como canceladas.
- Las cuentas directas no se pueden utilizar en modelos predictivos para evaluar el riesgo de incumplimiento.
Entendiendo el rodillo recto
Las cuentas simples reciben su nombre porque superan las fechas de morosidad estándar a los 30, 60 y 90 días sin detenerse. Este movimiento las distingue de otras cuentas de préstamos en peligro de incumplimiento en las que los prestatarios realizan los pagos suficientes para entrar y salir del estado vencido.
El camino tomado por un rodillo marca la ruta más rápida que una cuenta puede tomar desde la corriente hasta la predeterminada, presentando dificultades para los prestamistas que usan modelos predictivos para estimar el potencial de deudas con problemas. Cuando los prestamistas detectan a los prestatarios con dificultades para realizar los reembolsos a tiempo, pueden ajustar su evaluación del riesgo en consecuencia. Los prestamistas tienen mucha más dificultad para predecir patrones futuros de incumplimiento entre prestatarios con historiales crediticios limpios.
Las instituciones financieras mantienen políticas sobre cuánto tiempo una cuenta debe estar en mora antes de considerarla incobrable y emitir una cancelación. Por ejemplo, Experian generalmente convierte las cuentas de rodillo simple en cancelaciones después de una mora de 180 días.
En ese momento, las compañías financieras pueden cancelar la deuda o venderla a una agencia de cobranza de terceros. En cualquier caso, el prestatario todavía debe legalmente la deuda, lo que significa que el prestamista o la agencia de cobranzas tiene los medios legales a su disposición para seguir tratando de cobrar después de cancelar la cuenta.
Fraude de reventón y nunca pagar
Dependiendo de la disposición de una cuenta antes del incumplimiento, los prestamistas pueden clasificar el comportamiento de una cuenta corriente como uno de los dos tipos de fraude. El fraude de nunca pagar ocurre cuando un prestatario abre una tarjeta de crédito o una cuenta de préstamo y nunca se molesta en realizar un pago. Las tarjetas de crédito que cultivan un excelente historial crediticio antes de caer directamente en incumplimiento pueden representar un objetivo más difícil para los prestamistas. Los prestamistas llaman fraude a este patrón de comportamiento. Las cuentas bancarias establecen patrones normales de endeudamiento y reembolso antes de realizar una transacción importante. Los perpetradores de fraudes privados también pueden abrir varias cuentas con diferentes prestamistas durante un período de tiempo antes de maximizarlas y negarse a realizar más pagos.
Debido a que las cuentas simples se vuelven tan peligrosas con tanta rapidez, los prestamistas utilizan una variedad de herramientas para calificar a los prestatarios y monitorear los patrones de uso de la cuenta en un intento de identificar problemas potenciales rápidamente y limitar las pérdidas en la medida de lo posible. Por ejemplo, transacciones inusualmente grandes que parecen ocurrir fuera de los patrones normales de un usuario de tarjeta de crédito a menudo desencadenan respuestas de protección contra el fraude. Si bien la suspensión de una tarjeta por estos patrones puede ayudar a reducir las transacciones realizadas con una tarjeta robada, tales movimientos también podrían limitar el daño de un titular de la tarjeta que comete un fraude.