Tarjeta de crédito asegurada

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo del titular de la tarjeta. Este depósito actúa como garantía en la cuenta, brindando seguridad al emisor de la tarjeta en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar los pagos. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten para prestatarios de alto riesgo o para aquellos con antecedentes crediticios limitados (los llamados  prestatarios de archivos pequeños).

Con informes estándar a las agencias de informes crediticios, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su perfil crediticio.

Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada

La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía: no hay nada que garantice o «asegure» su capacidad para pagar su saldo acumulado, que es básicamente dinero que le debe a la compañía de la tarjeta de crédito. Su contrato con usted hace que acepte pagar su saldo total o parcialmente cada mes, pero no está poniendo ninguno de sus activos o ingresos para respaldar esa promesa. (Esa es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre es más costosa que la deuda garantizada, como hipotecas o préstamos para automóviles, para compensar la falta de garantía ).

Con las tarjetas de crédito aseguradas, usted pone algo como parte de su acuerdo con la compañía de la tarjeta. Cuando solicita tarjetas de crédito aseguradas, el emisor de la tarjeta evalúa su puntaje crediticio e historial crediticio a través de una investigación exhaustiva con una agencia de informes crediticios. Luego determina la cantidad de depósito necesaria para abrir una cuenta y la línea de crédito que se extenderá. Básicamente, la cantidad que deposita se convierte en su límite de crédito: la cantidad que puede cargar en la tarjeta.

Los depósitos comienzan en $ 200 y, por lo general, son de tres cifras, pero algunas tarjetas le permiten llegar a $ 2,000 o incluso más.

Estructura y términos de la tarjeta de crédito asegurada

Aparte del depósito, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito normales (no garantizadas). Son emitidos por casi todos los principales prestamistas de tarjetas de crédito, como Visa, MasterCard y Discover, y tienen el mismo aspecto. Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta y pueden ser elegibles para beneficios y recompensas. Los titulares de tarjetas también reciben estados de cuenta mensuales que muestran sus saldos al final del período y la actividad en la tarjeta durante el mes especificado. Son responsables de pagar al menos el mínimo adeudado y pagan intereses sobre los saldos pendientes, que se detallan en el contrato de crédito. También pueden pagar una tarifa anual, nuevamente, como en una tarjeta normal, y algunas únicas, como tarifas de activación o configuración inicial, tarifas de aumento de crédito, tarifas de mantenimiento mensual y tarifas de consulta de saldo.

Todos estos pueden reducir el depósito y la cantidad de crédito disponible, por lo que deben examinarse antes de registrarse. También lo hace la tasa de porcentaje anual (APR). Las tasas de porcentaje anual (APR) de las tarjetas aseguradas tienden a estar en el lado alto, a menudo por encima del 20%, pero actualmente están en línea con el promedio nacional de poco más del 20% en enero de 2021. Por otro lado, si usted es un candidato para una tarjeta asegurada, presumiblemente, su puntaje de crédito no es el más sólido y, de todos modos, no calificaría para las mejores tarifas. Así que el 20% o más puede no estar tan fuera de lugar.

Dado que el depósito realizado para abrir la cuenta de la tarjeta de crédito garantizada sirve como garantía, el prestatario no puede acceder a él una vez que se ha pagado, pero permanece en reserva. Por lo general, los emisores de tarjetas aseguradas lo usarán solo si usted incumple o no realiza una cierta cantidad de pagos. Si cancela la tarjeta, recibirá su depósito de vuelta, asumiendo que su saldo está cancelado.

¿Quién usa tarjetas de crédito aseguradas?

Las tarjetas de crédito aseguradas están dirigidas a personas con un historial crediticio deficiente o muy poco, es decir, aquellas que tendrían problemas para calificar para una tarjeta de crédito regular. El depósito que realizan compensa a la compañía de tarjetas por el riesgo adicional que asume al otorgarles crédito. Obtener una tarjeta de crédito asegurada y luego usarla de manera responsable durante varios meses o un par de años puede ser una forma recomendada de establecer o mejorar su historial crediticio y / o aumentar su puntaje crediticio. De hecho, si mantiene un historial de pagos positivo, los prestamistas de tarjetas aseguradas pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo, o incluso ofrecerle actualizarlo a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso, recuperaría su depósito).

Mantener ese historial positivo generalmente significa liquidar los saldos en su totalidad cada mes y, por supuesto, pagar a tiempo. Si no realiza los pagos, los prestamistas informarán la morosidad a las agencias de informes crediticios, lo que no beneficiará su puntaje crediticio.

Si bien los consumidores generalmente obtienen tarjetas de crédito garantizadas para mejorar su crédito, su puntaje crediticio puede verse dañado si surge algún incumplimiento.