Precios basados ​​en riesgos

¿Qué es la fijación de precios basada en el riesgo?

La fijación de precios basada en el riesgo en el mercado crediticio se refiere a la oferta de diferentes tasas de interés y condiciones de préstamo a diferentes consumidores en función de su solvencia. La fijación de precios basada en el riesgo analiza los factores asociados con la capacidad del prestatario para devolver el préstamo, a saber, la calificación crediticia del consumidor, el historial crediticio adverso (si lo hubiera), la situación laboral, los ingresos, el nivel de abolladura, los activos, la garantía, la presencia de codeudor, etc. No considera factores como la raza, el color, el origen nacional, la religión, el sexo, el estado civil o la edad que no están permitidos según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. En 2011, EE. UU. Instituyó una nueva regla federal de fijación de precios basada en el riesgo que requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios un aviso de fijación de precios basada en el riesgo en determinadas situaciones.

La fijación de precios basada en el riesgo también se puede conocer como suscripción basada en el riesgo.

Comprensión de los precios basados ​​en riesgos

Históricamente, la fijación de precios basada en el riesgo se ha utilizado en el mercado crediticio como una metodología de suscripción para todo tipo de productos crediticios.

Metodologías de fijación de precios basadas en riesgos

Los prestamistas personalizan su análisis de precios basado en el riesgo para incluir parámetros específicos para las calificaciones crediticias del prestatario, la relación deuda-ingresos y otras métricas clave utilizadas para el análisis de aprobación de préstamos. Los prestamistas de toda la industria tendrán diferentes tolerancias de riesgo y estrategias de gestión de riesgo de préstamos. Estas estrategias pueden dictar los parámetros y los riesgos de los prestatarios que están dispuestos a asumir.

En la fijación de precios basada en el riesgo, los prestamistas ofrecen a los prestatarios condiciones de préstamo basadas en las características del perfil crediticio. Estas características se identifican en la solicitud de préstamo de un prestatario y se analizan a través de tecnologías de fijación de precios basadas en el riesgo y procedimientos de suscripción. Por lo general, los prestamistas centrarán el análisis basado en el riesgo en el puntaje crediticio y la relación entre la deuda y los ingresos del prestatario. Sin embargo, los prestamistas también consideran de cerca todos los elementos del informe crediticio del prestatario, incluidas las moras y cualquier elemento adverso grave, como la quiebra.

Las metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo permiten a los prestamistas utilizar las características del perfil crediticio para cobrar a los prestatarios tasas de interés que varían según la calidad crediticia. Por lo tanto, no todos los prestatarios de un solo producto recibirán la misma tasa de interés y condiciones crediticias. Esto significa que a los prestatarios de mayor riesgo que parecen tener menos probabilidades de reembolsar sus préstamos en su totalidad y a tiempo se les cobrarán tasas de interés más altas, mientras que a los prestatarios de menor riesgo que parecen tener una mayor capacidad para realizar pagos se les cobrarán tasas de interés más bajas.

Regla de fijación de precios basada en riesgos

A lo largo de la historia, la fijación de precios basada en el riesgo ha sido conocida como una mejor práctica con poca intervención regulatoria. Sin embargo, en 2011, el gobierno federal implementó una nueva regla de fijación de precios basada en el riesgo que proporciona una mayor divulgación y transparencia del proceso de decisión crediticia para los prestatarios. Según la regla de fijación de precios basada en el riesgo, una institución financiera que aprueba un préstamo o tarjeta de crédito para un prestatario con una tasa de interés más alta que la que cobra a la mayoría de los consumidores por el mismo producto debe proporcionar al prestatario un aviso de fijación de precios basada en el riesgo. Este aviso puede enviarse por comunicación oral, escrita o electrónica.

El aviso de precios basado en el riesgo explica al prestatario que la tasa de interés que recibió fue comparativamente más alta que la de otros prestatarios aprobados para el producto crediticio y también detalla los factores específicos utilizados por el prestamista para determinar la tasa más alta. Si es necesario, este aviso debe entregarse al prestatario antes de que firme el contrato de crédito del producto. Esta regulación tiene como objetivo prevenir sesgos en el mercado crediticio, prácticas de mercado desleales entre prestatarios y nivelar el campo y el acceso al crédito y evitar préstamos predatorios.