Redlining
¿Qué es Redlining?
La línea roja es una práctica discriminatoria que pone los servicios (financieros y de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de ciertas áreas por motivos de raza o etnia. Se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros basados en la ubicación (y el historial de incumplimiento de esa área ) más que en las calificaciones y la solvencia crediticia de un individuo. En particular, los residentes de los vecindarios minoritarios son los que más sienten la política de marcar en rojo.
Conclusiones clave
- La línea roja es la práctica discriminatoria de negar servicios (generalmente financieros) a los residentes de ciertas áreas en función de su raza u origen étnico.
Entendiendo el Redlining
El término «línea roja» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y se deriva de cómo el gobierno federal y los prestamistas dibujarían literalmente una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían basándose únicamente en la demografía. Los barrios negros del centro de la ciudad tenían más probabilidades de estar marcados en rojo.1 Las investigaciones encontraron que los prestamistas otorgarían préstamos a los blancos de bajos ingresos, pero no a los afroamericanos de ingresos medios o altos.
De hecho, en la década de 1930, el gobierno federal comenzó a marcar en rojo los bienes raíces, marcando vecindarios «riesgosos» para préstamos hipotecarios federales sobre la base de la raza. El resultado de esta línea roja en el sector inmobiliario aún podría sentirse décadas después. En 1996, las casas en los vecindarios marcados en rojo valían menos de la mitad que las casas en lo que el gobierno había considerado “mejor” para préstamos hipotecarios, y esa disparidad solo ha aumentado en las últimas dos décadas.
Se pueden encontrar ejemplos de líneas rojas en una variedad de servicios financieros, que incluyen no solo hipotecas, sino tambiénpréstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y seguros. Aunque laminoristas, tanto en tiendas físicas como en línea. La línea roja inversa es la práctica de apuntar a vecindarios (en su mayoría no blancos) para obtener precios más altos o otorgar préstamos en condiciones injustas, como préstamos abusivos de hipotecas de alto riesgo.
También hay evidencia de lo que el director ejecutivo de Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, llama «líneas rojas corporativas». Según lo informado por The Business Journals, desde que alcanzó su punto máximo antes de la crisis financiera de 2008, el número anual de préstamos a empresas de propiedad negra a través del programa 7 (a) de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Disminuyó en un 84%, en comparación con una disminución del 53% en 7 (a) préstamos concedidos globalmente. El informe también encontró una tendencia general de préstamos significativamente menores a las empresas en los vecindarios de mayoría negra, en comparación con los de mayoría blanca.
Los tribunales han determinado que la línea roja es ilegal cuando las instituciones crediticias utilizan la raza como base para excluir a los vecindarios del acceso a los préstamos. Además, la Ley de Equidad de Vivienda, que es parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación al otorgar préstamos a personas en vecindarios en función de su composición racial. Sin embargo, la ley no prohíbe excluir barrios o regiones por factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.
El legado destructivo de las líneas rojas ha sido más que económico. Un nuevo estudio de 2020 realizado por investigadores de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria, la Universidad de Wisconsin / Milwaukee y la Universidad de Richmond encuentra que «la historia de la línea roja, la segregación y la desinversión no solo redujo la riqueza de las minorías, sino que afectó la salud y la longevidad, lo que resultó en un legado de enfermedades crónicas y muerte prematura en muchos vecindarios de minorías altas… En promedio, la esperanza de vida es 3.6 años más baja en las comunidades marcadas en rojo, en comparación con las comunidades que existían al mismo tiempo, pero que fueron calificadas por el HOLC «.
No se prohíbe a los prestamistas marcar áreas en rojo con respecto a factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.
Consideraciones Especiales
Si bien marcar barrios o regiones en función de la raza es ilegal, las instituciones crediticias pueden tener en cuenta los factores económicos al otorgar préstamos. Las instituciones crediticias no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamo en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o términos de pago más estrictos a algunos prestatarios. Sin embargo, estas consideraciones deben basarse en factores económicos y, según la legislación estadounidense, no pueden basarse en la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil.
Los bancos pueden tener en cuenta legalmente los siguientes factores al decidir si otorgan préstamos a los solicitantes y en qué condiciones:
- Historial de crédito. Los prestamistas pueden evaluar legalmente la solvencia crediticia de un solicitante según lo determinen los puntajes FICO y los informes de las agencias de informes crediticios.
- Ingreso. Los prestamistas pueden considerar la fuente regular de fondos de un solicitante, que puede incluir ingresos por empleo, propiedad comercial, inversiones o anualidades.
- Condición de la propiedad. Una institución crediticia puede evaluar la propiedad sobre la cual está otorgando el préstamo, así como el estado de las propiedades cercanas. Estas evaluaciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
- Servicios del vecindario y servicios de la ciudad. Los prestamistas pueden tener en cuenta las comodidades que mejoran o restan valor al valor de una propiedad.
- La cartera de la institución crediticia.Las instituciones crediticias pueden tener en cuenta sus requisitos para tener una cartera diversificada por región, tipo de estructura y monto del préstamo.
La discriminación en la vivienda es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o al HUD.
Los prestamistas deben evaluar cada uno de los factores anteriores sin tener en cuenta la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil del solicitante.
Los solicitantes de hipotecas y los compradores de vivienda que crean que podrían haber sido discriminados pueden llevar sus inquietudes a un centro de vivienda justa, la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., O en el caso de hipotecas y otros préstamos hipotecarios., la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Por qué se llama Redlining?
El término «línea roja» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y se deriva de cómo el gobierno federal y los prestamistas dibujarían literalmente una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían basándose únicamente en la demografía. En la década de 1930, el gobierno federal comenzó a marcar en rojo los bienes raíces, marcando vecindarios «riesgosos» para préstamos hipotecarios federales sobre la base de la raza.
¿Por qué las líneas rojas son discriminatorias?
La línea roja es una práctica discriminatoria, ya que pone los servicios (financieros y de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de ciertas áreas por motivos de raza o etnia. Se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros basados en la ubicación (y la demografía predeterminada de esa área) más que en las calificaciones y solvencia del individuo. Los barrios negros del centro de la ciudad tenían más probabilidades de estar marcados en rojo. Las investigaciones encontraron que los prestamistas otorgarían préstamos a los blancos de bajos ingresos, pero no a los afroamericanos de ingresos medios o altos. El resultado de esta línea roja en el sector inmobiliario aún podría sentirse décadas después.
¿Qué factores pueden utilizar los bancos al otorgar préstamos?
Los bancos y otras instituciones crediticias pueden tener en cuenta los factores económicos al otorgar préstamos. Si estos factores se basan únicamente en factores económicos, las instituciones crediticias no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamo en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o términos de pago más estrictos a algunos prestatarios. Lo que no pueden hacer, de acuerdo con la ley estadounidense, es basar sus decisiones de aprobación en raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil.