Reaseguro prospectivo
¿Qué es el reaseguro prospectivo?
El reaseguro prospectivo es un contrato de reaseguro en el que se proporciona cobertura por pérdidas futuras sobre eventos asegurables. El reaseguro prospectivo difiere del reaseguro retroactivo, que cubre pérdidas por eventos asegurables que pueden haber ocurrido en el pasado.
Conclusiones clave
- El reaseguro prospectivo es un tipo de contrato de reaseguro que cubre posibles pérdidas futuras, frente al reaseguro retroactivo, que cubre pérdidas que ocurrieron anteriormente.
- Con el reaseguro prospectivo, se reembolsa a la empresa cedente las pérdidas aseguradas que pudieran ocurrir en el futuro; con el reaseguro retroactivo, se paga a la empresa cedente por los hechos asegurados que ya han ocurrido.
- Si bien los dos tipos de reaseguro a menudo se contabilizan por separado, algunos contratos de reaseguro incluyen cobertura prospectiva y retroactiva, ya que las aseguradoras deben contabilizar los riesgos pasados y futuros.
Comprensión del reaseguro prospectivo
Algunos contratos de reaseguro contienen cobertura prospectiva y retroactiva porque las compañías de seguros tienen que contabilizar dos tipos distintos de riesgos. El primer tipo de riesgo involucra eventos futuros. La aseguradora tiene que considerar la probabilidad de que un evento futuro cubierto por una póliza resulte en la notificación de una pérdida. Por ejemplo, la posibilidad de que un incendio provoque la pérdida de una póliza de seguro contra incendios.
El segundo tipo de riesgo es la responsabilidad asociada con eventos asegurables que han ocurrido en el pasado y que se presentará una reclamación contra la empresa en el futuro. Mientras una póliza de seguro esté activa, estará sujeta a reclamaciones hasta que la prima se haya ganado en su totalidad.
Cómo funciona el reaseguro prospectivo
Un contrato de reaseguro prospectivo es aquel en el que el reasegurador se compromete a reembolsar a la empresa cedente las pérdidas que puedan resultar de eventos futuros. Por ejemplo, considere que una póliza de seguro de vida es una póliza de seguro que paga al asegurado cuando el asegurado fallece. El evento de cobertura se desencadena cuando el asegurado fallece, que es algo que solo puede suceder en el futuro.
Otro ejemplo es el seguro médico en el que el asegurado puede enfermarse en el futuro. Los acuerdos de reaseguro prospectivos cubren las pérdidas de la empresa cedente que ocurren en la fecha de vigencia del tratado de reaseguro o después.
Consideraciones Especiales
La estimación del riesgo prospectivo y la financiación del riesgo ha sido una parte fundamental de la práctica actuarial en el negocio de seguros desde el inicio de la profesión. La estimación de los costos futuros basada en prácticas actuariales sólidas es esencial para la integridad del sistema de seguro y financiamiento de riesgos y es clave para cumplir la promesa incorporada en el contrato de seguro.
El estudio de riesgos emergentes también es una parte importante del modelo de reaseguro prospectivo. Al estudiar los riesgos emergentes, los reaseguradores pueden asesorar mejor a los clientes de las compañías de seguros sobre las exclusiones, la redacción de las pólizas, el manejo de reclamaciones y la gestión general de estos riesgos.
Los grupos de reaseguros más grandes son bastante activos en la elaboración de informes técnicos y análisis sobre riesgos emergentes para sus clientes y la industria en su conjunto. Muchas compañías de reaseguros contarán con expertos que asistan a seminarios para clientes para proporcionar al personal de reclamaciones de los clientes el conocimiento más avanzado de la industria.
Reaseguro retroactivo versus prospectivo
Por el contrario, el reaseguro retroactivo proporciona el pago a la empresa cedente por los eventos asegurados que ya han ocurrido. Por ejemplo, una póliza de discapacidad a largo plazo pagará al titular de la póliza por lesiones sufridas en el pasado. Una póliza de reaseguro que cubra este tipo de peligro estará pagando a la empresa cedente por un peligro que ya ha ocurrido.