Opción de pensión
¿Qué es una opción de pensión?
Una opción de pensión es cualquiera de las opciones que un empleado debe tomar mientras se prepara para la jubilación. Sus decisiones determinan cómo reciben el dinero en sus cuentas de pensiones. Los empleados corporativos a los que se les ofrece una pensión de jubilación en lugar de un 401 (k) están disminuyendo en número, especialmente en el sector empresarial privado. Sin embargo, muchos funcionarios todavía reciben prestaciones de pensión.
Conclusiones clave
- Por lo general, las pensiones se ofrecen como un pago único o un pago mensual de por vida.
- Es posible tomar menos dinero de una opción de pensión para proporcionar una fuente de ingresos de por vida para su cónyuge y para usted.
- Las pensiones corporativas son raras. La mayoría de los funcionarios públicos, sin embargo, reciben prestaciones de pensión.
- El pago de una suma global de una pensión generalmente se ingresa en una cuenta IRA.
- Una pensión mensual puede proporcionar la forma más confiable de ingresos de jubilación, ya que la cantidad permanece igual durante toda la vida.
Comprensión de las opciones de pensión
Una de las decisiones más importantes es si aceptar el dinero como un pago mensual o una suma global.
La opción de pago mensual
Los pagos mensuales son estables y predecibles. El monto del pago se establece por adelantado y se basa en los años de servicio y el salario de la persona. Los pagos están garantizados de por vida, generalmente con una opción para cubrir tanto su vida como la de su cónyuge a una tasa algo más baja.
Todo riesgo de inversión está en la empresa. Es decir, si vive hasta los 130 años, es posible que haya agotado su cuenta hace mucho tiempo, pero esos pagos seguirán llegando. Incluso si el empleador no cumple con sus obligaciones, los pagos generalmente están garantizados por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC).
Cuando fallezca, su hogar perderá los ingresos de su pensión si no ha acordado que su pensión mensual cubra a su cónyuge.
La opción de suma global
Un pago global pone la responsabilidad y el riesgo sobre usted. Usted obtiene el monto total de la pensión que está reservado para usted, en función de su esperanza de vida. A continuación, puede invertirlo y, con suerte, aumentar sus ahorros durante sus años de jubilación.
Por lo general, las personas que reciben la suma global depositan el dinero en una cuenta individual de jubilación (IRA). Al hacerlo, el jubilado toma el control de las opciones de inversión. Son posibles ganancias o pérdidas sustanciales.
Es probable que el jubilado sobreviva a la IRA o viceversa. Las personas que eligen esta opción deben tener un recurso de respaldo si se agotan los activos de la IRA. También deben designar un beneficiario en caso de que quede un saldo restante.
Una ruta común para los jubilados que eligen una distribución de suma global es un producto de anualidad IRA. Esto funciona de manera muy similar a la opción de distribución de pensión mensual, pero es la preferida por los jubilados que buscan una anualidad de mayor rendimiento fuera del plan de pensión.
Otras opciones
Los jubilados que seleccionen la opción de pago mensual, ya sea a través de un plan de pensión o una anualidad IRA, tendrán que decidir qué tipo se adapta mejor a sus necesidades.
- Una anualidad de por vida proporcionará los pagos mensuales más grandes.
- Una anualidad conjunta y de sobreviviente hace arreglos para que un cónyuge reciba una parte predeterminada de la pensión en pagos mensuales después de la muerte del participante.
- Unaopción de período determinado especifica un período de tiempo durante el cual se realizarán los pagos, con la oportunidad de nombrar a un tercer beneficiario para recibir los pagos si ambos cónyuges han fallecido.3