Reaseguro obligatorio
¿Qué es el reaseguro obligatorio?
El reaseguro obligatorio es un tratado que requiere que una aseguradora envíe automáticamente todas las pólizas en sus libros que caen dentro de una lista establecida de criterios a una reaseguradora. Bajo los términos de un contrato de reaseguro obligatorio, también llamado tratado automático, el reasegurador está obligado a aceptar estas pólizas.
Comprensión del reaseguro obligatorio
El reaseguro, también conocido como «seguros para compañías de seguros», es una práctica mediante la cual las aseguradoras acuerdan transferir partes de sus carteras de riesgo a otras partes para reducir la probabilidad de pagar una gran obligación derivada de una reclamación de seguro y que posiblemente quiebre. La aseguradora, o el cedente, cede parte de su negocio a otra parte, el reasegurador, que acepta asumir el riesgo asociado a él a cambio de una parte de la prima del seguro; el pago a los clientes se les cobra por la cobertura de un plan determinado.
Algunos acuerdos de reaseguro son acuerdos transaccionales únicos que se realizan caso por caso. En otras ocasiones, se puede llegar a un acuerdo de reaseguro que obligue al asegurador a enviar automáticamente al reasegurador una clase específica de pólizas. Cuando se realiza un acuerdo de este tipo, se requiere que una aseguradora ceda y una reaseguradora debe aceptar todos los riesgos que caen dentro de un conjunto predeterminado de criterios.
Importante
Cada riesgo se acepta automáticamente según los términos del acuerdo, incluso si el asegurador aún tiene que notificar al reasegurador.
Ventajas y desventajas del reaseguro obligatorio
El reaseguro obligatorio permite al asegurador y al reasegurador desarrollar una relación a largo plazo. El reasegurador obtiene un flujo regular de negocios, mientras que el asegurador se cubre automáticamente contra una clase de riesgos predeterminados sin tener que buscar repetidamente nuevos compradores para cada uno individual; transferir un «libro» de riesgos también suele resultar mucho más barato.
Por otro lado, la aceptación automática elimina la opción de ser exigente, lo que aumenta la amenaza de insolvencia para todos los involucrados . La reaseguradora podría encontrarse repentinamente heredando una gran parte de las pólizas y volviéndose responsable de cubrir más pérdidas de las que originalmente esperaba. Si esos planes resultan en reclamaciones y el reasegurador no puede pagar la factura por ellos, el asegurador cedente puede volver a ser completamente responsable de esta parte del riesgo que originalmente suscribió, poniéndola también en una posición financiera difícil.
La dependencia excesiva del reaseguro jugó un papel importante en la desaparición de Mission Insurance en 1985.
Estos peligros significan que es fundamental que cada parte haga su tarea. Antes de celebrar un contrato de reaseguro obligatorio, el asegurador y el reasegurador cedente querrán asegurarse de que el otro se gestiona adecuadamente y que sus intereses se alinean.
También es fundamental que los términos del acuerdo incluyan una descripción precisa del tipo de riesgos que cubre el tratado. Este es un paso importante para eliminar las ambigüedades que, si no se abordan, podrían requerir la cancelación del acuerdo. Si las ambigüedades se descubren demasiado tarde, puede resultar difícil deshacer el arreglo, ya que es posible que ya se hayan intercambiado los riesgos.
Tipos de reaseguro
Hay dos categorías principales de reaseguro: facultativo y convencional. Ambos pueden clasificarse como obligatorios si el contrato de reaseguro obliga a transferir todas las pólizas que entran dentro de su alcance.
La cobertura facultativa protege a una aseguradora para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, cada uno se negocia por separado. Por lo general, el reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo. Dicho esto, también existe una versión híbrida que le da al asegurador principal la opción de ceder riesgos individuales, independientemente de los deseos del reasegurador.
Mientras tanto, el reaseguro por tratado es efectivo por un período de tiempo establecido en lugar de por riesgo o contrato. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en los que pueda incurrir el asegurador.
Consideraciones Especiales
Los contratos de reaseguro pueden ser tanto proporcionales como no proporcionales. Con los contratos proporcionales, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de pólizas vendidas por el asegurador a cambio de asumir una parte de las pérdidas con base en un porcentaje negociado previamente en caso de que se realicen reclamaciones. La reaseguradora también reembolsa a la aseguradora los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.
Con un contrato no proporcional, por otro lado, la compañía de reaseguros se compromete a pagar las reclamaciones solo si superan un monto específico, conocido como límite de prioridad o retención, durante un cierto período de tiempo. El límite de prioridad o retención puede basarse en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.