Reaseguro
¿Qué es el reaseguro?
La parte que diversifica su cartera de seguros se conoce como parte cedente. La parte que acepta una parte de la obligación potencial a cambio de una parte de la prima del seguro se conoce como reasegurador.
Cómo funciona el reaseguro
El reaseguro permite que las aseguradoras sigan siendo solventes recuperando algunas o todas las cantidades pagadas a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta sobre riesgos individuales y la protección contra catástrofes de pérdidas grandes o múltiples. La práctica también proporciona a las empresas cedentes, aquellas que buscan reaseguro, la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripción en términos de la cantidad y tamaño de los riesgos.
Según el Instituto de Información de Seguros, el huracán Andrew causó daños por valor de 15.500 millones de dólares en Florida en 1992, lo que provocó la insolvencia de siete compañías de seguros estadounidenses.
Beneficios del reaseguro
Al cubrir al asegurador contra compromisos individuales acumulados, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su capital y solvencia al aumentar su capacidad para soportar la carga financiera cuando ocurren eventos importantes e inusuales.
A través del reaseguro, las aseguradoras pueden suscribir pólizas que cubran una mayor cantidad o volumen de riesgo sin aumentar excesivamente los costos administrativos para cubrir sus márgenes de solvencia. Además, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras importantes activos líquidos en caso de pérdidas excepcionales.
Las aseguradoras están obligadas legalmente a mantener reservas suficientes para pagar todas las reclamaciones potenciales de las pólizas emitidas.
Tipos de reaseguro
La cobertura facultativa protege a una aseguradora para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, se renegocian por separado. El reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo.
Un tratado de reaseguro es por un período determinado y no por riesgo o contrato. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en los que pueda incurrir el asegurador.
Conclusiones clave
- El reaseguro, o seguro para las aseguradoras, transfiere el riesgo a otra empresa para reducir la probabilidad de grandes pagos por una reclamación.
- El reaseguro permite que las aseguradoras sigan siendo solventes recuperando todo o parte de un pago.
- Las empresas que buscan reaseguros se denominan empresas cedentes.
- Los tipos de reaseguro incluyen facultativo, proporcional y no proporcional.
En el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de pólizas vendidas por el asegurador. En el caso de una reclamación, el reasegurador asume una parte de las pérdidas sobre la base de un porcentaje negociado previamente. La reaseguradora también reembolsa a la aseguradora los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.
Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del asegurador exceden un monto específico, conocido como límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador. El límite de prioridad o retención se basa en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.
El reaseguro de exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en la que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido por el asegurador. Este contrato se aplica típicamente a eventos catastróficos y cubre a la aseguradora ya sea por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período establecido.
Reaseguro Deconstruido
En el reaseguro con riesgo asociado, todos los reclamos establecidos durante el período de vigencia están cubiertos independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamaciones que se originan fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron mientras el contrato estaba en vigor.