Los fondos mutuos no están asegurados por la FDIC: este es el motivo
La principal forma en que la FDIC protege a los depositantes de la pérdida de dólares ganados con esfuerzo en caso de un colapso financiero es asegurando los depósitos conocidos como cuentas aseguradas por la FDIC. A partir de 2018, la FDIC asegura depósitos de hasta $ 250,000 por depositante, por banco asegurado, según el tipo de cuenta. Si un banco asegurado se declara insolvente y quiebra, los fondos del depositante están asegurados por la FDIC hasta este máximo. Si bien los bancos pueden quebrar, la FDIC protege a los estadounidenses individuales de sufrir innecesariamente el mismo destino. Muchos titulares de cuentas saben de esto, pero eso plantea la pregunta: ¿están asegurados los fondos mutuos de la FDIC?
Desafortunadamente, los fondos mutuos, como las inversiones en el mercado de valores, no están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) porque no califican como depósitos financieros. Este artículo explorará el propósito de la FDIC y qué inversiones financieras están protegidas.
Antecedentes de la FDIC: su propósito
La FDIC es una agencia independiente establecida por el gobierno formada en 1933 en respuesta a la quiebra generalizada de los bancos estadounidenses en las décadas de 1920 y 1930, que contribuyó a la Gran Depresión. El impacto debilitante de la crisis financiera llevó al gobierno a desarrollar estrategias para prevenir un colapso económico futuro.
Una forma de prevenir el tipo de efecto dominó de la Gran Depresión es aislar la agitación económica en una industria y evitar que se derrame en el resto de la estructura económica. Al monitorear las amenazas potenciales a las instituciones bancarias y de ahorro, la FDIC busca minimizar el impacto de la recesión económica en los fondos de los depositantes y el resto de la economía.
Aunque fue creada por el Congreso, la FDIC no recibe ningún financiamiento gubernamental. En cambio, las instituciones financieras pagan una prima por el seguro de depósitos, al igual que un individuo paga una prima por un seguro de automóvil o de propietario de vivienda. Además, la FDIC invierte en bonos del Tesoro (bonos T) emitidos por el gobierno que generan ingresos regulares por intereses.
Conclusiones clave
- Formada en 1933, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) busca minimizar el impacto de la recesión económica en los fondos de los depositantes y el resto de la economía al monitorear las amenazas potenciales a las instituciones bancarias y de ahorro.
- Los fondos mutuos no están asegurados por la FDIC porque no califican como depósitos financieros y conllevan una cierta cantidad de riesgo que el inversionista decide asumir.
- La FDIC solo asegura depósitos como su cuenta corriente, cuenta de ahorros, cuentas de depósito del mercado monetario, certificados de depósito (CD), órdenes de pago, cheques de caja y cuentas comerciales.
¿Qué tipos de activos están asegurados por la FDIC?
La FDIC solo asegura depósitos, no inversiones. Esto significa que las siguientes cuentas probablemente estén todas aseguradas a menos que su institución financiera haya rechazado la cobertura de la FDIC (lo cual es poco probable):
- Cuenta de cheques
- Cuenta de ahorros
- Cuentas de depósito del mercado monetario
- Certificados de depósito (CD)
- Órdenes de pago
- Cheques de caja
- Cuentas comerciales, que tienen la misma cobertura que las cuentas individuales.
¿Qué no está asegurado por la FDIC?
Los vehículos de inversión generalmente no están asegurados por la FDIC. Además de los fondos mutuos, esto incluye inversiones en mercados de acciones y bonos, anualidades, pólizas de seguro de vida y valores del Tesoro. Incluso las acciones, bonos u otros vehículos que pueda haber comprado a través del departamento de inversiones de su banco no están asegurados.
A menudo existe cierta confusión cuando se trata de fondos mutuos del mercado monetario porque las cuentas de depósito del mercado monetario están aseguradas por la FDIC. La diferencia entre estos dos tipos de cuentas radica en sus respectivos niveles de riesgo. Si bien es técnicamente posible, aunque poco probable, perder su inversión original en un fondo mutuo del mercado monetario, las cuentas de depósito del mercado monetario generan intereses pero no conllevan ningún riesgo para sus fondos depositados.
Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son otra fuente común de confusión. Los ahorros de IRA se pueden invertir de varias formas diferentes, algunas aseguradas por la FDIC y otras no. Si un determinado tipo de cuenta está asegurada por la FDIC cuando incluye fondos regulares, también está asegurada cuando esos fondos son parte de una IRA. Los fondos IRA depositados en una cuenta de ahorros estándar o una cuenta de depósito del mercado monetario, por ejemplo, están asegurados. Los ahorros IRA invertidos en fondos mutuos o acciones no lo son.
¿Por qué no están asegurados los fondos mutuos?
Los fondos mutuos, como las inversiones en el mercado de valores, no están asegurados por la FDIC porque no califican como depósitos financieros.
El objetivo de la FDIC es garantizar que otra crisis financiera no lleve a la ciudadanía a la bancarrota. Cuando los bancos quebraron durante la Gran Depresión, los depositantes individuales no pudieron retirar sus fondos porque los bancos no tenían el efectivo para respaldar todos sus depósitos. Las malas prácticas comerciales por parte de la industria bancaria terminaron costando los ahorros de toda su vida a millones de estadounidenses inocentes. Antes de 1933, no existían protecciones federales para prevenir la injusticia. Por lo tanto, el objetivo del gobierno de los EE. UU. Al crear la FDIC no era proteger a los estadounidenses de perder dinero alguna vez, sino más bien protegerlos de perder dinero por causas ajenas a ellos.
A diferencia de las cuentas corrientes o de ahorro, los fondos mutuos y otros valores conllevan cierto riesgo. Si bien puede ser necesario cierto riesgo para obtener grandes ganancias, los inversores saben que, al ingresar, existe la posibilidad de que lo pierdan todo. Es por eso que la FDIC no asegura inversiones.
Invertir es un juego de alta tecnología. Si bien espera que una compañía de seguros le reembolse si le roban la propiedad asegurada de su casa, no espera que un casino le reembolse si pierde dinero en la mesa de póquer. Todos los jugadores conocen el riesgo de pérdida tan pronto como ponen un pie en el piso del casino; lo mismo debería ser cierto para los inversores.
Corporación de Protección al Inversor de Valores
Aunque ninguna entidad le asegura contra la pérdida de inversión debido a la fluctuación del mercado, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protege a los inversores de pérdidas si sus firmas de corretaje fracasan. Los clientes de instituciones miembros de la SIPC que pierdan dinero como resultado de la liquidación de la empresa están asegurados hasta $ 500,000, con un sublímite en efectivo de $ 250,000. Además de las inversiones de fondos mutuos, la SIPC protege las inversiones en acciones, bonos, opciones, valores del Tesoro y CD.
Cómo limitar el riesgo de fondos mutuos
Por supuesto, no perder su capital en primer lugar siempre es mejor que cualquier póliza de seguro. Afortunadamente, hay formas de invertir en fondos mutuos sin incurrir en demasiado riesgo, eliminando casi por completo la necesidad de protección federal.
Uno de los principales beneficios de los fondos mutuos es su personalización. La mayoría de los administradores de fondos ofrecen opciones de cartera que se adaptan a una amplia gama de estilos de inversión. Si bien los fondos de acciones tienden a ser de mayor riesgo, también tienen una mayor probabilidad de obtener grandes ganancias. Sin embargo, si está buscando minimizar el riesgo, los fondos de acciones no son su mejor opción.
En el otro extremo del espectro se encuentran los fondos mutuos del mercado monetario, que invierten solo en títulos de deuda a corto plazo, como bonos gubernamentales y municipales. Este tipo de inversiones no generan grandes beneficios, pero están respaldadas por la reputación y credibilidad del gobierno de EE. UU., Lo que las hace muy estables. A menudo denominados equivalentes de efectivo, los fondos del mercado monetario son una excelente alternativa a las cuentas de ahorro estándar.
Si es un poco más tolerante al riesgo pero aún no está listo para asumir la volatilidad de un fondo de acciones, es probable que pueda encontrar un bono o un fondo equilibrado que cumpla con sus requisitos de riesgo. Los fondos de bonos incluyen una variedad de inversiones en bonos corporativos y gubernamentales. Si bien son un poco más riesgosos que los fondos del mercado monetario, la mayoría de los fondos de bonos generalmente se consideran inversiones seguras y estables. Los fondos equilibrados son los más personalizables de todos porque incluyen inversiones en acciones y bonos en una amplia gama de ratios. Esto significa que puede encontrar fácilmente un fondo equilibrado que tenga la cantidad justa de riesgo para su estilo de inversión.
La línea de fondo
Aunque no es lo mismo que una red de seguridad de la FDIC, un poco de investigación y una planificación cuidadosa pueden permitirle invertir en fondos mutuos con confianza, sabiendo que minimiza el riesgo mientras sigue poniendo su dinero a trabajar.