Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes de Medicare?
Conclusiones clave
- Medicare es el programa nacional de seguro médico disponible para personas mayores de 65 años, personas más jóvenes con discapacidades y personas con enfermedad renal en etapa terminal.
- Medicare tiene cuatro partes: A, B, C y D.
- La Parte A es automática e incluye pagos por tratamiento en un centro médico.
- La Parte B es automática si no tiene otra cobertura de atención médica, como a través de un empleador o cónyuge.
- La Parte C, denominada Medicare Advantage, es una alternativa del sector privado al Medicare tradicional.
- La Parte D cubre los beneficios de medicamentos recetados.
Si califica para Medicare y no sabe por dónde empezar, eHealth Medicare, un corredor de seguros independiente y socio de Investopedia, tiene agentes de seguros autorizados al que pueden ayudarlo a inscribirse en Medicare Advantage, Medicare. Planes de seguro complementario y medicamentos recetados de la Parte D.
Tal vez se esté acercando a los 65 años o simplemente quiera comprender cómofunciona Medicare para poder ayudar a un familiar o amigo. Si bien algunas personas que se inscriben en Medicare están jubiladas, otras siguen trabajando. Cualquiera que sea su situación, será elegible para Medicare cuando cumpla 65 años. De hecho, si ya está recibiendo Seguro Social, estará inscrito en Medicare automáticamente el mes en que cumpla 65 años. La tarjeta llegará por correo.
En 2019, había más de 60 millones de personas inscritas en Medicare.
«Cualquiera que haya sido aprobado y haya recibido beneficios de ingresos por discapacidad del Seguro Social durante dos años califica para las Partes A y B de Medicare», dice Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente de Chris Cooper & Company, San Diego, California.
Medicare ha evolucionado a lo largo de los años y ahora tiene cuatro partes. Si bien algunos son obligatorios, otros son opcionales.
Medicare Parte A: seguro hospitalario
La Parte A de Medicare cubre los costos de hospitalización. Cuando se inscribe en Medicare, recibe la Parte A automáticamente. Para la mayoría de las personas, no hay un costo mensual, pero hay un deducible de $ 1,484 en 2021 ($ 1,408 en 2020).
Los servicios cubiertos por la Parte A pueden incluir cirugías, atención hospitalaria en hospitales, centros de enfermería especializada, cuidados paliativos, servicios de atención médica domiciliaria y atención hospitalaria en una institución religiosa de atención médica no médica.
Esto suena sencillo, pero no lo es. Por ejemplo, la Parte A cubre el cuidado de hospicio en el hogar, pero no cubre la estadía en un centro de hospicio.
Además, si está hospitalizado, se aplica un deducible, y si permanece más de 60 días, debe pagar una parte de los gastos de cada día. Si lo admiten en el hospital varias veces durante el año, es posible que deba pagar un deducible cada vez.
Medicare Parte B: médicos y pruebas
La Parte B de Medicare cubre una larga lista de servicios médicos que incluyen visitas al médico, equipo médico, atención para pacientes ambulatorios, procedimientos para pacientes ambulatorios, compra de sangre, mamografías, rehabilitación cardíaca y tratamiento contra el cáncer.
No está obligado a inscribirse en la Parte B si tiene » cobertura acreditable » de otra fuente, como un empleador o el empleador de su cónyuge. Si no se inscribe y no tiene cobertura acreditable de otra fuente, es posible que deba pagar una multa si se inscribe más tarde.
Usted paga una prima mensual por la Parte B. En 2021, el costo es de $ 148.50, en comparación con $ 144.60 en 2020. Si tiene Seguro Social, esto se puede deducir de su pago mensual.
El deducible anual para la Parte B es de $ 198 en 2020 y aumenta a $ 203 en 2021. Una vez que alcanza el deducible, paga el 20% del costo del servicio aprobado por Medicare, siempre que su proveedor de atención médica acepte la asignación de Medicare. Pero tenga cuidado: no hay límite para el 20% de sus gastos de bolsillo.
Por ejemplo, si sus facturas médicas de un año determinado fueron de $ 100,000, podría ser responsable de hasta $ 20,000 de esos cargos, más los cargos incurridos bajo los paraguas de la Parte A y D. No hay un máximo de por vida.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, asesora financiera de Wilson David Investment Advisors en Aiken, SC, y autora de Financial Advice for Blue Collar America, explica:
«Escalofriante y potencialmente devastador para enfermedades crónicas como el cáncer, la Asociación Médica Estadounidense estima que los usuarios de Medicare sin Medigap pueden gastar entre el 25% y el 64% de sus ingresos en gastos médicos».
Por otro lado, no paga nada por la mayoría de los servicios preventivos, como exámenes de detección de diabetes y vacunas contra la gripe, si recibe esos servicios de un proveedor que acepta la asignación de Medicare.
Qué no cubren las partes A y B
El elemento más grande e importante que no cubre Medicare tradicional es la atención a largo plazo si la única atención que necesita es la custodia. Si se le diagnostica una afección crónica que requiere asistencia de atención personal continua a largo plazo, del tipo que requiere un centro de vida asistida, Medicare no cubrirá ninguno de los costos. Sin embargo, Medicare cubrirá los costos de los servicios hospitalarios de cuidados intensivos, para los pacientes que sean transferidos de una unidad de cuidados intensivos o de cuidados críticos. Los servicios cubiertos pueden incluir tratamiento de traumatismo craneal o terapia respiratoria.dieciséis
67%
El porcentaje de personas mayores de 65 años que necesitarán cuidados a más largo plazo en algún momento.
Según Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake Mary, Florida,
«Medicare nunca tuvo la intención de pagar la atención a largo plazo. Para hacerse cargo de estos gastos, busque un seguro de atención a largo plazo, una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de atención a largo plazo (complemento), un anualidad de cuidado a término (versus una anualidad con una cláusula adicional de cuidado crónico) o incluso un acuerdo de vida, que convertirá una póliza de seguro de vida antigua en una cantidad fija de fondos «.
Otros gastos que no están cubiertos incluyen atención dental u oftalmológica de rutina, dentaduras postizas y audífonos.
Medicare Parte C: Medicare Advantage
También conocida como Medicare Advantage, la Parte C es una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare. La cobertura normalmente incluye todas las Partes A y B, un plan de medicamentos recetados (Parte D) y, según su elección de plan Medicare Advantage, otros posibles beneficios.
La Parte C es administrada por compañías de seguros privadas aprobadas por Medicare que cobran su pago de Medicare del gobierno federal.
Según el plan, es posible que deba o no pagar una prima adicional por la Parte C. Aún debe pagar la prima de la Parte B de Medicare. No es necesario que se inscriba en un plan Medicare Advantage, pero para muchas personas, estos planes pueden ser una mejor oferta que pagar por separado las Partes A, B y D. Los beneficiarios seguirán pagando primas por separado si no deciden hacerlo. Sacar la prima de la Parte «C / D» de su cheque del Seguro Social.
Si está satisfecho con la cobertura de una Organización para el Mantenimiento de la Salud (HMO), es posible que encuentre servicios similares utilizando un plan Medicare Advantage.
Medicare Parte D: Medicamentos recetados
La cobertura de medicamentos recetados, conocida como Parte D, también es administrada por compañías de seguros privadas. La Parte D es opcional y normalmente se incluye en cualquier plan Medicare Advantage. Dependiendo de su plan, es posible que deba cumplir con un deducible anual antes de que su plan comience a cubrir los costos de sus medicamentos elegibles. Algunos planes de la Parte D tienen un copago.
Los planes de medicamentos recetados de Medicare tienen una brecha en la cobertura, un límite temporal de lo que cubrirá el plan de medicamentos. La brecha de cobertura a menudo se denomina «período sin cobertura» y esta brecha comienza después de que usted y su plan hayan gastado una cierta cantidad en costos combinados. Por ejemplo, en 2020 el período sin cobertura se produce una vez que usted y su aseguradora juntos han gastado $ 4,020 ($ 4,130 en 2021) en recetas.
Una vez que haya pagado $ 6,350 en costos de bolsillo por medicamentos cubiertos ($ 6,550 en 2021), habrá alcanzado el nivel de «cobertura catastrófica» para 2020 en costos de bolsillo por medicamentos cubiertos. Esto significa que usted está fuera del «período sin cobertura» de medicamentos recetados y su cobertura de medicamentos recetados comienza a pagar la mayoría de sus gastos de medicamentos nuevamente.
Muchos estados tienen opciones de seguro que cerrarán la brecha de cobertura, pero pueden requerir el pago de una prima adicional.
Medicare Advantage frente a Medigap
Las personas que solo tienen las Partes A, B y D de Medicare pueden incurrir en facturas considerables que Medicare no cubre. Para cerrar estas brechas, los beneficiarios pueden inscribirse en algún tipo de seguro Medigap o en un plan Medicare Advantage (consulte la Parte C, más arriba).
Una cosa importante que debe saber sobre Medigap: solo complementa a Medicare y no es una póliza independiente. Si su médico no acepta Medicare, el seguro de Medigap no pagará el procedimiento.
Los agentes de seguros no pueden vender Medigap a los participantes de la Parte C, Medicare Advantage.
La cobertura de Medigap está estandarizada por Medicare pero ofrecida por compañías de seguros privadas. Según Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC
«Recomiendo que mis clientes compren pólizas Medigap para cubrir sus necesidades. Aunque las primas son más altas, es mucho más fácil planificar para ellos que lo que podría ser un gran desembolso directo que tendrían que afrontar si tuvieran menos cobertura.»
Fuentes de artículos
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