Activador de manifestación

¿Qué es un desencadenante de manifestación?

En la industria de seguros, el término «desencadenante de manifestación» se refiere al momento en el que el asegurado se da cuenta de una razón para presentar una reclamación. Por ejemplo, en el caso del seguro de hogar, el desencadenante de manifestación podría ser cuando el asegurado descubre que su propiedad fue dañada.

A menudo, el desencadenante de la manifestación será posterior a la fecha en que ocurrió el evento, ya que los asegurados pueden tardar un tiempo en descubrir la causa del daño.

Cómo funcionan los desencadenantes de manifestación

Aunque pueda parecer un concepto simple, determinar la fecha exacta en que ocurrió un evento cubierto puede ser complicado. Por ejemplo, un propietario puede descubrir que su propiedad ha sido infestada de moho solo después de regresar de unas vacaciones. En ese caso, el desencadenante de la manifestación sería la fecha en que descubrieron el moho, incluso si el moho comenzó a acumularse muchos días o incluso semanas antes.

Estos matices son importantes para las compañías de seguros porque pueden determinar si son responsables de cubrir el reclamo del asegurado. Dependiendo de la naturaleza de la póliza, es posible que la responsabilidad de la aseguradora no se aplique si el desencadenante de manifestación ocurrió después del final del período de cobertura. Por otro lado, un asegurado que descubra un evento de este tipo después de que su seguro haya expirado podría argumentar que la aseguradora sigue siendo responsable. En ese caso, tendrían que demostrar que el problema se desarrolló realmente mientras aún estaban asegurados.

Para ayudar a navegar este tipo de argumentos, la industria de seguros utiliza términos especializados como «desencadenante de manifestación» para referirse a algunos de los diferentes tipos de fechas y descubrimientos que podrían ocurrir. Un desencadenante de exposición, por ejemplo, es la fecha en que un asegurado se expuso por primera vez a un daño, mientras que un desencadenante de lesión de hecho es la fecha en que se conoció la lesión o enfermedad. Los disparadores continuos, por otro lado, son rangos de tiempo que se aplican cuando los daños se acumulan gradualmente.

Este tipo de lenguaje puede volverse especialmente complicado en situaciones en las que el titular de la póliza cambió las pólizas varias veces durante el período de tiempo relevante. En esas situaciones, puede resultar muy difícil determinar con precisión quién es responsable de cumplir con las diversas reclamaciones.

Ejemplo del mundo real de un desencadenante de manifestación

Para ilustrarlo, considere el caso de Don’s Building Supply, un mayorista deTexasde sistemas de acabado y aislamiento exterior que se instalaron en varias casas construidas entre fines de 1993 y fines de 1996. Mientras se construían las casas, Don’s estaba asegurado por tres pólizas de responsabilidad general consecutivas. emitido por OneBeacon. Entre 2003 y 2005, varios propietarios presentaron una demanda contra Don, alegando que el aislamiento estaba defectuoso y había permitido que la humedad se filtrara dentro de las casas, lo que provocó podredumbre y otros daños.

Los propietarios argumentaron que los daños comenzaron a ocurrir entre seis meses y un año después de la instalación, mientras las pólizas de seguro estaban vigentes. Sin embargo, el daño se ocultó a la vista y se hizo evidente solo después de que finalizó el período de la póliza. En última instancia, este debate solo se resolvió una vez que llegó a la Corte Suprema de Texas. La pregunta, parafraseada por la Corte Suprema, era si “el deber de defensa de una aseguradora [se activa] cuando se alega que el daño ocurrió durante el período de la póliza, pero era inherentemente imposible de descubrir hasta después de que expiraba el período de la póliza”.

En última instancia, el Tribunal respondió «sí» a esta pregunta, y dictaminó que la fecha clave que desencadenó la cobertura fue cuando ocurrió la lesión, no cuando el propietario la descubrió. En otras palabras, el detonante de la manifestación resultó ser el momento decisivo en este caso.