Comité de préstamos
¿Qué es un comité de préstamos?
Un comité de préstamos es el comité de préstamos o de gestión de un banco u otra institución crediticia. Por lo general, consta de funcionarios de nivel superior con autoridad de gestión. El comité de préstamos analiza y posteriormente aprueba o rechaza cualquier préstamo que el oficial de préstamos inicial no tenga la autoridad para aprobar, generalmente aquellos de gran tamaño o de mayor riesgo. El comité se asegura de que el préstamo cumpla con la política crediticia estándar de la institución. Si lo hace, el comité puede acordar financiar y desembolsar el préstamo con un compromiso vinculante.
Conclusiones clave
- Un comité de préstamos consiste en la alta gerencia de una institución crediticia con la autoridad para aprobar préstamos que el oficial de préstamos inicial no tiene la autoridad para aprobar.
- Los tipos de préstamos que revisa un comité de préstamos son generalmente de gran tamaño y / o riesgosos.
- El trabajo del comité de préstamos es asegurar que el préstamo que se está revisando cumpla con los estándares regulatorios, las políticas crediticias de la empresa y se ajuste al apetito de riesgo crediticio de la empresa.
- Los comités de préstamos evalúan factores tales como mitigantes de riesgo, puntaje crediticio del prestatario, historial de pagos pasado, deudas pendientes y liquidez actual.
- Las tres principales agencias de informes crediticios de los EE. UU. Brindan información crediticia importante sobre los prestatarios que ayuda a los comités de préstamos a tomar una decisión.
- El comité de préstamos también determina las acciones a tomar en caso de préstamos morosos.
Comprensión de un comité de préstamos
Un comité de préstamos suele ser responsable de las revisiones crediticias periódicas de los préstamos con vencimiento del banco, que son aquellos cuyos términos están a punto de completarse y deben renovarse. Por ejemplo, un préstamo a 10 años en su noveno año sería un préstamo con vencimiento y podría renovarse si el prestatario está interesado en extender el préstamo. A veces, un banco puede extender la línea de crédito original, sin embargo, el comité de préstamos debe asegurarse de que esto se haga de acuerdo con el procedimiento adecuado. Para el banco, es importante asegurarse de que la solvencia del prestatario no se haya deteriorado.
Además de revisar los préstamos que vencen, un comité de préstamos es responsable de revisar los préstamos nuevos que pueden ser grandes, complejos o tener un alto riesgo. Estos tipos de préstamos suelen estar por encima de la autoridad del director de préstamos inicial y requieren la aprobación de la alta dirección, como el director de riesgos (CRO) y el director financiero (CFO).
Determinación de la calidad del préstamo
Para determinar la solvencia crediticia de un prestatario, un comité de préstamos llevará a cabo una valoración que incluye factores como el historial de pagos y el puntaje crediticio anteriores del prestatario, junto con el valor de los activos y pasivos en el balance general de la persona, el propósito del préstamo, el riesgos de la industria en la que opera el individuo o la empresa, modelos de pronóstico y otra información que dará una imagen clara de los riesgos potenciales del prestatario. Un comité de préstamos analiza y posteriormente aprueba o rechaza el préstamo. También puede aprobar el préstamo, pero con términos completamente diferentes a los previstos por el prestatario, lo que mitigará cualquier riesgo.
Las tres agencias de informes crediticios en los Estados Unidos son Experian, Transunion y Equifax, que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores, que los comités de préstamos incorporan en su decisión de otorgar crédito a un solo prestatario. Los cinco factores principales que utilizan estas agencias al calcular un puntaje crediticio son el historial de pagos, el monto total adeudado, la duración del historial crediticio, los tipos de crédito y el crédito nuevo.
Cobro de un préstamo
Un comité de préstamos también determina qué acción de cobranza se debe tomar en caso de préstamos vencidos. Dependiendo de la política de la institución crediticia, una vez que un prestatario no cumple con la fecha de vencimiento, el comité puede cobrar inmediatamente una tarifa por mora o permitir que el prestatario entre en un período de gracia.
Para que la cuenta esté al día, el prestatario debe realizar los pagos mensuales mínimos requeridos, incluidos los cargos por pagos atrasados. Las personas o empresas que tienen 30 días de retraso en los pagos de préstamos generalmente encontrarán que la cuenta morosa ha afectado su informe crediticio.
Finalmente, un comité de préstamos también se encargará de asegurarse de que el banco cumpla con todas las regulaciones. Esto puede incluir no solo los procedimientos de préstamo, sino también cuestiones de quiebra y administración judicial e incluso extenderse a la revisión de los materiales de marketing que se proporcionan a los clientes potenciales.